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生活中，很多人都有負債。其實(shí)，負債并不可怕，人們也大可不必為負債而感到困惑。因為，負債中的相當一部分屬于家庭合理負債。這么說(shuō)來(lái)，學(xué)會(huì )規劃和使用我們自己的財富就顯得很重要了，面對負債，我們一樣有財可理。
保證資產(chǎn)安全
王先生在一家外企工作，年收入30萬(wàn)元，現有存款40萬(wàn)元。迫于結婚的壓力，要買(mǎi)一套自住房，需花費120萬(wàn)元左右。
理財專(zhuān)家幫王先生分析了合理的家庭負債與家庭資產(chǎn)安全的關(guān)系。專(zhuān)家先大略介紹了國外的情況。
在美國，銀行在考慮一個(gè)消費者的資產(chǎn)安全時(shí)，主要有兩個(gè)指標：一個(gè)是家庭負債總額與家庭稅前總收入的比值，最高應控制在38%到42%。這個(gè)家庭負債包括汽車(chē)、教育、住房等；另一個(gè)指標是房產(chǎn)金融負債額與家庭稅前總收入的比值，一般在28%以下才被視為安全。
也就是說(shuō)，一個(gè)家庭要保證資金安全，在只有銀行貸款這一種負債的情況下，每月用于償還各項貸款的費用，最高應控制在家庭月收入的38%到42%；而每月用于償還住房貸款的費用，不應該超過(guò)家庭月收入的28%。
根據王先生的年收入情況，如果王先生貸款買(mǎi)房，那每年的房貸支出應控制在8萬(wàn)元左右才算合適。如果按10年貸款，那正好還貸額在80萬(wàn)到90萬(wàn)元左右。所以，王先生可以用30萬(wàn)元支付購房首付款，貸款90萬(wàn)元購買(mǎi)住房。他還可以留出10萬(wàn)元的流動(dòng)資金，保證家庭的正常支出和應急之用。
學(xué)會(huì )合理負債
在家庭理財中，合理的負債不但不會(huì )增加家庭理財的風(fēng)險，一定程度上還會(huì )增加家庭的財富。
比如，張先生和李先生同樣都有100萬(wàn)元現金，他們同時(shí)看上了某社區的住房。張先生以房子的全款100萬(wàn)元買(mǎi)下一套，感覺(jué)很不錯，因為他沒(méi)有1分錢(qián)的負債，很輕松。而李先生卻以每套首付40萬(wàn)元、銀行貸款120萬(wàn)元買(mǎi)下了兩套房子，他拿出余下的20萬(wàn)元作為兩套房子每月的月供。兩年之后，房子升值，每套房?jì)r(jià)漲到150萬(wàn)元。此時(shí)，張先生一套房子的家庭資產(chǎn)是150萬(wàn)元整；而李先生及時(shí)賣(mài)掉了兩套房子中的一套，拿到150萬(wàn)元現金，除還掉剩余貸款約100萬(wàn)元外，凈收益50萬(wàn)元，加之價(jià)值150萬(wàn)元的現有住房，李先生的家庭財產(chǎn)達到了200萬(wàn)元。
還有一個(gè)例子：錢(qián)先生看到某車(chē)型“半付半貸”的購車(chē)政策，準備買(mǎi)車(chē)的他動(dòng)心了。車(chē)的全款是18萬(wàn)元，錢(qián)先生首付了9萬(wàn)元、0利率貸款9萬(wàn)元，約定一年后再給汽車(chē)銷(xiāo)售公司9萬(wàn)元。錢(qián)先生是個(gè)理財高手，那本來(lái)應該一次性付給汽車(chē)銷(xiāo)售公司的9萬(wàn)元，被錢(qián)先生通過(guò)理財變成了15萬(wàn)元。錢(qián)先生利用合理的負債，不但買(mǎi)到了心儀的汽車(chē)，還充分發(fā)揮了投資收益的能力。
要有成本觀(guān)念
除了最明顯的房貸、車(chē)貸之外，像使用信用卡消費、應急向親友借錢(qián)等，這些都屬于負債行為。一個(gè)家庭管理負債其實(shí)并不困難，理財成功的要訣不完全在于是否要有高深的專(zhuān)業(yè)知識或豐富的理財經(jīng)驗，關(guān)鍵在于“成本觀(guān)念”的建立。同樣的1萬(wàn)元，存進(jìn)銀行會(huì )有利息收入，投資在股票上會(huì )有不同的資本利得。而向銀行借1萬(wàn)元，就要負擔利息。所以，要依據成本高低來(lái)分配負債的比重。要降低利率較高的負債金額，控制自己的負債比例。
再有，在作出重要負債之前，應先衡量自己的收入狀況，再來(lái)做好負債管理。首先的一點(diǎn)，剛才已經(jīng)講過(guò)，要降低高成本的負債，如使用信用卡的循環(huán)消費或是銀行的無(wú)擔保信用貸款，這些都是利息成本較高的負債。其次，是要養成量入為出的習慣，千萬(wàn)不可過(guò)度地擴張信用、借貸度日。最后則是依據優(yōu)先級編列支出預算，決不輕易超支。
當然，我們還可以通過(guò)家庭資產(chǎn)負債表、用數據來(lái)分析自己家庭的資產(chǎn)、負債情況，從而合理地調整家庭負債比例�？刂坪侠淼呢搨壤�，保證良好的生活品質(zhì)，完成人生夢(mèng)想。 |