恒蘭/繪　資料圖片

    隨著(zhù)市場(chǎng)需求日趨差異化和多樣化，不少過(guò)去被忽視的風(fēng)險也有了尋求保障的要求，一些保險公司開(kāi)始對消費者進(jìn)行進(jìn)一步細分，為不同風(fēng)險需求人群提供更有針對性的產(chǎn)品。最近市場(chǎng)就出現了幾種“人無(wú)我有，人有我新”的“新奇特”險種，令消費者對保險市場(chǎng)產(chǎn)品創(chuàng )新充滿(mǎn)期待。

　　航班延誤保險：4小時(shí)以上可補償

　　東航日前發(fā)布消息稱(chēng)，目前航空公司已通過(guò)保險方式為乘客的航班延誤提供更精準的保障賠償服務(wù)。
　　據悉，這是航聯(lián)保險經(jīng)紀有限公司與國泰人壽、國泰產(chǎn)險聯(lián)手為東航國內航班旅客量身訂制的一款電子化航空旅行保險產(chǎn)品。該產(chǎn)品由航空意外險與旅游不便險組合而成，任何乘坐東航國內航班的旅客，只要在東航官網(wǎng)上購買(mǎi)國內機票，并選擇購買(mǎi)“國泰組合”電子化航空旅行保險產(chǎn)品，將不僅能獲得保險公司對于“意外傷害死亡、殘疾”高達60萬(wàn)元的保障，還同時(shí)享有保險公司對于因部分原因造成的航班取消、航班延誤及行李延誤時(shí)600元至1000元不等的補償。
　　根據東航在其官網(wǎng)公布的信息，“國泰組合”電子化航空旅行保障計劃的保障范圍包括意外身故及殘疾保障，班機延誤，班機取消，行李延誤。其中，此保險產(chǎn)品可獲賠償的航班延誤原因有4種：機械故障、遭遇惡劣天氣和自然災害、航班超售、航空管制等。
　　東航率先公布航班延誤的賠償標準立即吸引了各方目光。因為獲賠前提是必須繳納20元費用購買(mǎi)“國泰組合”電子化航空旅行保障計劃，這一做法引起了一些乘客質(zhì)疑：正常情況下，延誤4個(gè)小時(shí)以上的航班數量并不多，而每位投保人繳納保費達到20元，其中受損失的恐怕還是乘客。
　　對此，北京工商大學(xué)保險學(xué)系教授王緒瑾認為，乘客為因遭遇惡劣天氣和航空管制等不可抗力造成的航班延誤或取消投保是合理的，但如果是因為航班超售、機械故障或航空公司管理不善的原因導致航班延誤或者取消，給乘客帶來(lái)?yè)p失，航空公司又要求乘客來(lái)承擔全部投保費用，卻是顯失公平的。以上情形如果能由航空公司來(lái)投保則更合理一些，這也將是航空公司吸引顧客的一種手段。但如果采取這種做法，就要特別注意防范道德風(fēng)險。

　　婚姻保險：離婚也會(huì )有保障

　　財務(wù)危機常常是婚姻危機的導火索，而如果夫妻分道揚鑣，又會(huì )加劇個(gè)人財務(wù)狀況惡化。高額的離婚成本讓一些有此打算的人顧慮重重，這也解釋了為何經(jīng)濟衰退會(huì )暫時(shí)抑制離婚率。
　　不過(guò)，日前推出的離婚保險為這部分“想說(shuō)離婚不容易”的人帶來(lái)了福音。據媒體報道，美國北卡羅來(lái)納州的一家名為“安全衛士擔�！钡谋ｋU公司最近宣布將辦理世界上第一份離婚保險產(chǎn)品，稱(chēng)為“Wedlock”。
　　這份理財產(chǎn)品專(zhuān)門(mén)為離婚者提供現金補助，賠償內容還包括為其提供新住所，或依法幫助辦理離婚訴訟手續。具體實(shí)施方案根據消費者購買(mǎi)的保險項目來(lái)決定，如每月購買(mǎi)價(jià)值15.99美元的一個(gè)保險項，可獲得總價(jià)為1250美元的保險賠償；如果一次性買(mǎi)10個(gè)保險項目，那屆時(shí)就可獲1.25萬(wàn)美元的賠償。
　　除此之外，保險公司每年還將給每一個(gè)保險項補助250美元。保險公司稱(chēng)，若各項條件符合“Wedlock”離婚保險規定，可及時(shí)獲得來(lái)自保險公司相應數額的賠償。不過(guò)前提是，客戶(hù)購買(mǎi)該保險已滿(mǎn)4年。
　　據介紹，與“離婚保險”相類(lèi)似，上世紀90年代國內曾推出過(guò)“金婚銀婚保險”，但由于不適應市場(chǎng)需求，該產(chǎn)品很快便銷(xiāo)聲匿跡了。關(guān)于國內的類(lèi)似保險產(chǎn)品創(chuàng )新，北京保險協(xié)會(huì )工作部主任陳粵鳳認為，一直以來(lái)，我國保險產(chǎn)品的創(chuàng )新借鑒國際經(jīng)驗的傾向比較明顯，結合我國市場(chǎng)需求特色的保險產(chǎn)品占據市場(chǎng)份額還比較低，新產(chǎn)品推出還沒(méi)有形成規模和特色。
　　有關(guān)人士指出，由于我國消費者對保險產(chǎn)品需求的特殊性和多樣性會(huì )越來(lái)越明顯，這就要求保險公司在市場(chǎng)細分和新產(chǎn)品研發(fā)上投入更多的注意力，聯(lián)系需求的變化改進(jìn)現有產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)出迎合市場(chǎng)需求的新產(chǎn)品。

　　手術(shù)醫療保險：保費可返還可增值

　　隨著(zhù)生活水平和醫療水平的提升，居民平均預期壽命也在逐年提高。隨之而來(lái)的醫療費用逐年提升使得基本醫療保障的不足日漸凸顯，而終身健康險越來(lái)越受到重視。針對這一問(wèn)題，國泰人壽精算人員指出：“目前市場(chǎng)上的醫療保險以住院醫療為主流，僅有少數幾家壽險公司銷(xiāo)售手術(shù)醫療險，且大部分是一年期附加險，一般最多續保到60歲或65歲且屬于消費型保險，如果保險期間沒(méi)有發(fā)生保險事故，交的保費也就沒(méi)了�！�
　　針對這一現狀，國泰人壽日前推出了全新的“國泰全心保手術(shù)醫療保險計劃”。據介紹，該產(chǎn)品提供被保人至88歲的手術(shù)醫療保障，具有手術(shù)理賠項目多樣化、醫療額度保障較高、多項重大疾病額外給付等特點(diǎn)。此外，保險公司將無(wú)理賠紀錄增值保險金及無(wú)理賠則加計利息退還已交保費的設計納入產(chǎn)品中。
　　“這款新產(chǎn)品除了可以保障到88歲外，若是保險期間沒(méi)有發(fā)生任何保險事故，還可以加計利息領(lǐng)回已交的保費�！眹�泰人壽精算人員介紹說(shuō)，該產(chǎn)品適時(shí)填補了市場(chǎng)空白。

　　對于這一創(chuàng )新產(chǎn)品，王緒瑾在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)分析說(shuō)，該類(lèi)產(chǎn)品創(chuàng )意是很好，但保險公司需要特別重視風(fēng)險控制，明確投保人責任。
　　對于老年人投保困難問(wèn)題，王教授還指出，目前我國的社會(huì )醫療保險體系還很不完善，保險在國際上的基本理論是廣覆蓋、保障基本需要，但是國內的現狀是覆蓋面狹窄、保障程度過(guò)高。這也導致商業(yè)醫療保險對社會(huì )醫療保險起不到應有的補充作用。因此，要發(fā)揮商業(yè)醫療保險的保障作用，首先應理順社會(huì )醫療保險的基本保障問(wèn)題。