8月8日，一名武術(shù)愛(ài)好者在表演套路。當日，內蒙古自治區體育局、體育總會(huì )在呼和浩特市滿(mǎn)都海公園舉辦全民健身游園活動(dòng)，以慶祝我國第二個(gè)“全民健身日”�！�

    2010年8月8日迎來(lái)了我國第二個(gè)“全民健身日”，越來(lái)越多的人積極地參與到了體育健身活動(dòng)中來(lái)。體育運動(dòng)追求“更高、更快、更強”的背后潛藏著(zhù)“更大、更多”的風(fēng)險，但目前中國競技體育和群眾體育保險的發(fā)展仍然比較滯后，體育運動(dòng)參與者能夠得到的保障水平有待進(jìn)一步提高。

　　普通意外險“回避”高風(fēng)險運動(dòng)

　　被稱(chēng)為“中國橫渡第一人”的張健近日成功橫渡興凱湖，創(chuàng )造了人類(lèi)橫渡最長(cháng)距離淡水湖的吉尼斯紀錄。早在2001年，張健橫渡英吉利海峽時(shí)，就有壽險公司就為張健提供了150萬(wàn)元的人身意外傷害保險，同時(shí)為所有隨行人員提供保額不等的人身意外傷害保險。
　　然而，對于大多數喜歡高風(fēng)險運動(dòng)的普通人來(lái)說(shuō)，他們在投保的時(shí)候卻很可能會(huì )遭到保險公司的拒絕。
　　一家人壽保險公司的有關(guān)人士表示，體育運動(dòng)高難度、高強度、高對抗和高標準決定了其高風(fēng)險性，死亡率、傷殘率都較高，這使得保險公司賠付居高不下。為保障經(jīng)濟效益，保險公司目前基本上都把高風(fēng)險的運動(dòng)項目作為除外責任排除在外。
　　記者了解到，保險公司基本沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的體育保險，普通的人身意外險也都“回避”了高風(fēng)險的運動(dòng)項目。比如中國人壽的“國壽附加長(cháng)久呵護意外傷害保險”規定，被保險人參加潛水、跳傘、攀巖、探險、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車(chē)等高風(fēng)險運動(dòng)屬于責任免除范圍；中國平安“一年期綜合意外險”規定，被保險人從事高風(fēng)險運動(dòng)或參加職業(yè)或半職業(yè)體育運動(dòng)屬于責任免除范圍。
　　據了解，高風(fēng)險運動(dòng)指比一般常規性運動(dòng)風(fēng)險等級更高、更容易發(fā)生人身傷害的運動(dòng)，在進(jìn)行此類(lèi)運動(dòng)前需有充分的心理準備和行動(dòng)上的準備，必須具備一般人不具備的相關(guān)知識和技能或者必須接受專(zhuān)業(yè)人士提供的培訓或訓練，包括潛水、滑水、滑雪、滑冰、駕駛或乘坐滑翔翼（滑翔傘）、跳傘、攀巖運動(dòng)、探險活動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、柔道、空手道、跆拳道、馬術(shù)、拳擊、特技表演、駕駛卡丁車(chē)、賽馬、賽車(chē)、各種車(chē)輛表演、蹦極等。
　　業(yè)內人士表示，體育運動(dòng)項目種類(lèi)繁多，不同的項目涉及不同的風(fēng)險，相關(guān)數據的收集和統計十分繁瑣，無(wú)法進(jìn)行準確的定價(jià)；在條款設計上，主要參照一般的保險條款，還沒(méi)有針對體育項目、運動(dòng)創(chuàng )傷和傷病開(kāi)辦具體的保險。這樣致使保險公司在確保保險范圍、保險金額和保險費率方面面臨著(zhù)極大的挑戰。

　　戶(hù)外運動(dòng)專(zhuān)項保險受青睞

　　今年5月，一支中國民間登山隊在尼泊爾道拉吉里峰遭遇山難，事故造成一名隊員死亡，兩名隊員失蹤。該登山隊在出發(fā)前，通過(guò)中體保險經(jīng)紀有限公司的安排，全體投保了“天涯行登山戶(hù)外運動(dòng)綜合保險”，該險種保障范圍涵蓋了常規不予承保的高山攀登意外傷害和相關(guān)醫療責任。
　　據了解，登山戶(hù)外運動(dòng)專(zhuān)項保險承保各類(lèi)登山戶(hù)外運動(dòng)，還擴展承保在登山戶(hù)外運動(dòng)的同時(shí)所進(jìn)行的其他運動(dòng)，包括游泳、沖浪、輪滑、定向越野、帆船、漂流、洞穴探險等俱樂(lè )部可能組織的體育運動(dòng)項目。該保險將各種登山戶(hù)外運動(dòng)按照不同的風(fēng)險水平分為5級。
　　作為中國第一家專(zhuān)業(yè)體育保險經(jīng)紀公司，中體保險經(jīng)紀公司的產(chǎn)品還包括游泳池（館）公眾責任保險、跆拳道專(zhuān)項運動(dòng)保險、滑雪專(zhuān)項保險等。如大眾滑雪意外傷害保險，日保費為2元、3元、5元或7元，意外傷害保險金額最高為15萬(wàn)元，醫療費用賠償限額最高為1萬(wàn)元。在保險期間內，被保險人在中國大陸境內的滑雪場(chǎng)所參與大眾滑雪運動(dòng)或經(jīng)保險人允許的其他雪上活動(dòng)中，因遭受意外傷害而致身故、殘疾或支付醫療費用，保險人依照約定給付保險金。
　　由于戶(hù)外體育運動(dòng)越來(lái)越受青睞，保險公司也相應的推出了有關(guān)戶(hù)外運動(dòng)的保障條款。比如中國平安的旅行意外險，保障項目便包括高風(fēng)險運動(dòng)造成的意外身故、殘疾和意外傷害醫療。被保險人在進(jìn)行跳傘、潛水、攀巖、探險活動(dòng)等休閑娛樂(lè )性高風(fēng)險運動(dòng)的過(guò)程中遭受的意外傷害事故，保險公司根據保險金額承擔給付保險金的責任。被保險人在進(jìn)行跳傘、潛水、攀巖、探險活動(dòng)等休閑娛樂(lè )性高風(fēng)險運動(dòng)的過(guò)程中遭受意外傷害事故發(fā)生的意外醫療費用，向被保險人支付在事故發(fā)生180天內的醫療保險金。
　　不過(guò)，該保險條款同時(shí)規定，如果是由下列原因造成意外傷害事故的，保險人不承擔給付保險金責任：被保險人參與任何職業(yè)性體育活動(dòng)或表演，或任何設有獎金或報酬的運動(dòng)或表演；被保險人參加賽馬、賽車(chē)等任何比賽或競技性活動(dòng)，或進(jìn)行各種車(chē)輛表演、車(chē)輛競賽、特技表演。

　　賽事保險需求日益增多

　　12年前發(fā)生的那次賽場(chǎng)事故因為當事人桑蘭的舊事重提重新進(jìn)入人們的視野。1998年，中國女子體操運動(dòng)員桑蘭在美國友好運動(dòng)會(huì )上意外摔傷致殘，獲得友好運動(dòng)會(huì )為其提供的1000萬(wàn)美元的醫療保險，成為第一例因運動(dòng)傷殘而獲得高額保險賠付的中國運動(dòng)員。桑蘭事件發(fā)生后，中國運動(dòng)員的傷殘保險才開(kāi)始逐漸普及開(kāi)來(lái)。
　　運動(dòng)員傷殘保險是競技體育保險中最基本的一項。2002年，國家體育總局在全國范圍內推行優(yōu)秀運動(dòng)員傷殘互助保險。據中華全國體育基金會(huì )對2010年賠付情況的統計，賠付的運動(dòng)項目主要有柔道、摔跤、田徑、舉重、體操等，賠付金額從1000元到5000元不等。
　　不過(guò)有專(zhuān)家指出，互助保險不等同于商業(yè)保險，互助保險所支付的理賠金也并不是真正意義上的理賠金，只是一種特殊的撫恤金。
　　國外運動(dòng)員的商業(yè)保險意識普遍較強，許多運動(dòng)員不惜為自己的一只手、一只腳投下巨額保險。但中國體育長(cháng)期以來(lái)實(shí)行的是“舉國體制”，這造成體育保險發(fā)展的嚴重滯后，一些體育賽事仍然停留在保險企業(yè)贊助的階段。
　　中體保險經(jīng)紀有限公司常務(wù)副總經(jīng)理陳兵告訴《經(jīng)濟參考報》記者，贊助體育比賽是保險公司的一個(gè)很好的推廣方式，最開(kāi)始體育賽事的保險完全依靠贊助，現在則逐漸過(guò)渡到了贊助和購買(mǎi)并存，根據賽事規模和檔次的不同，贊助和購買(mǎi)所占的比重也各不相同。
　　陳兵表示，現在大型競技類(lèi)比賽都存在著(zhù)保險需求，被保險人包括運動(dòng)員、裁判員、工作人員、志愿者、國際官員以及開(kāi)閉幕式的演職人員。不同賽事的保費和保額都不一樣，一般針對不同的人群會(huì )有一個(gè)分類(lèi)，像奧運會(huì )的人身保險最高保額一般超過(guò)100萬(wàn)元。
　　剛過(guò)去不久的南非世界杯，組委會(huì )購買(mǎi)了一系列的人身保險，包括志愿者人身意外保險、組委會(huì )雇員旅行保險、組委會(huì )雇員團體人身意外保險。如志愿者人身意外保險的保險期限從2008年11月1日至2010年9月30日，負責賠償全球范圍內24小時(shí)志愿者意外傷害和意外醫療費用�？偫塾嬞r償限額660萬(wàn)美元，其中航空意外累計賠償限額396萬(wàn)美元。
　　相對于大型競技類(lèi)比賽和職業(yè)比賽，群眾性體育賽事的保障水平更需要得到提升。陳兵表示，最近群眾體育活動(dòng)的事故發(fā)生率比較高，但投保普及率并不高。他建議參賽者可以到專(zhuān)業(yè)的保險經(jīng)紀公司進(jìn)行投保，或者直接在網(wǎng)上購買(mǎi)。同時(shí)，活動(dòng)的組織方也應該制定更加嚴格的管理措施。

國外體育保險

    德國：針對性強

　　德國保險市場(chǎng)上的運動(dòng)員傷殘保險專(zhuān)門(mén)為運動(dòng)員設計特定的承保條款。比如，在普通意外事故保險中，醫學(xué)上確定為十字韌帶斷裂時(shí)，保險公司的保險賠付往往根據斷裂程度對人體器官機能的影響進(jìn)行確定。