新華社/路透

記者 高學(xué)余 攝

    中世紀的阿拉伯帝國有位出身窮苦、一貧如洗的樵夫阿里巴巴，在去砍柴的路上，無(wú)意中發(fā)現了強盜集團的藏寶地；上世紀末，也有一個(gè)叫阿里巴巴的公司在電子商務(wù)的道路上開(kāi)創(chuàng )了全新的財富神話(huà)。

　　自9月1日起，包括網(wǎng)絡(luò )支付、手機支付在內的非金融機構支付服務(wù)市場(chǎng)，未經(jīng)人民銀行批準，任何非金融機構和個(gè)人不得從事或變相從事相關(guān)業(yè)務(wù)。國內支付業(yè)務(wù)須向央行申請許可證，全國范圍的支付業(yè)務(wù)門(mén)坎為注冊資本1億元人民幣。這道門(mén)檻源于中國人民銀行近日，為規范非金融機構的支付服務(wù)、防范市場(chǎng)風(fēng)險而發(fā)布的《非金融機構支付服務(wù)管理辦法》。
　　新規的出臺給市場(chǎng)帶來(lái)了不小的震動(dòng)，也再次將行業(yè)中的著(zhù)名“黑戶(hù)”支付寶和它的“黑老大”馬云一并推到了熱鬧的臺前。

　　即將轉正的“黑”老大

　　據艾瑞咨詢(xún)數據顯示，2009年，支付寶的市場(chǎng)占比達49.8%，牢牢占據了電子支付市場(chǎng)老大的寶座。另?yè)�中國電子商�?wù)研究中心即將發(fā)布的《2010年上半年中國電子商務(wù)市場(chǎng)監測報告》調查顯示，截止到2010年6月底，中國第三方網(wǎng)上支付企業(yè)市場(chǎng)份額中，排在前三位的分別為支付寶、財付通和中國銀聯(lián)電子支付。不過(guò)，一直以來(lái)，占據第三方支付半壁江山的支付寶生存的也比較尷尬——沒(méi)有牌照，通俗地說(shuō)就是“黑戶(hù)”。好在這種沒(méi)名分的日子隨著(zhù)央行《辦法》的出臺迎來(lái)了“新生”的曙光。有觀(guān)點(diǎn)甚至認為，即將拿到牌照的支付寶將成為互聯(lián)網(wǎng)上的“金融新貴”。
　　“芝麻開(kāi)門(mén)”讓阿里巴巴打開(kāi)了藏寶地的大門(mén)，“支付寶”則將虛擬經(jīng)濟與實(shí)體經(jīng)濟很好的結合在一起，聯(lián)通了馬云的電子商務(wù)鏈條。如今馬云的這個(gè)“錢(qián)袋子”已近乎于多啦A夢(mèng)的口袋�？梢哉f(shuō)，他算得上是全中國現金流最多的商人之一。
　　創(chuàng )立于2004年的第三方電子支付平臺“支付寶”是馬云電子商務(wù)鏈上的重要一環(huán)。不論是阿里巴巴的B2B模式，還是其淘寶網(wǎng)的C2C、B2C模式，它們的都要依托于“支付寶”這個(gè)平臺實(shí)現交易。支付寶的成長(cháng)速度是驚人的，從正式從淘寶網(wǎng)獨立出來(lái)到2008年8月，它用3年多時(shí)間就實(shí)現了1億用戶(hù)，但僅10個(gè)月后，其用戶(hù)數就變成了2億，日交易筆數超過(guò)400萬(wàn)筆。從2009年上半年開(kāi)始，支付寶已成為全球用戶(hù)最多的第三方支付平臺。據統計，到2009年2月，支付寶日交易額峰值為7億元，而在12月初又已經(jīng)接近12億元/天。
　　巨大的用戶(hù)數給馬云帶來(lái)了巨量的現金流。支付寶總裁邵曉鋒此前在接受路透專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)表示，支付寶近期每日線(xiàn)上支付的交易量已超過(guò)10億元人民幣，預計兩年內支付寶將達到每年約1萬(wàn)億元交易量的水平。而全球化將是公司長(cháng)遠目標，東南亞區域可能是將來(lái)其首個(gè)重點(diǎn)投資區域。有人預計，未來(lái)兩年，支付寶即可超過(guò)之前的全球行業(yè)標桿——Paypal。
　　“買(mǎi)家付款給支付寶——賣(mài)家發(fā)貨——買(mǎi)家收貨確認——支付寶將錢(qián)劃到賣(mài)家賬戶(hù)”，這樣的網(wǎng)購模式我們已經(jīng)習以為常。然而，每天正是在這樣簡(jiǎn)單的流程中，數億資金在流動(dòng)。有人算過(guò)這樣一筆賬，依據一般的淘寶經(jīng)驗，錢(qián)在支付寶手上停留的時(shí)間平均最起碼有三天。也就是說(shuō)，馬云通過(guò)淘寶這個(gè)平臺，可以獲得幾十億的融資。融資成本則是淘寶的部分維護費，只要淘寶擴大交易，馬云就是一本萬(wàn)利。馬云搭建的是一個(gè)三方共贏(yíng)的電子消費平臺：銀行、淘寶客、馬云。
　　盡管支付寶在人們看來(lái)是“錢(qián)”景無(wú)限，但是馬云還是在嚴厲管教著(zhù)這個(gè)孩子。據說(shuō)在今年初的年會(huì )上，他甚至用了“爛，太爛，爛到極點(diǎn)”來(lái)嚴厲的批評支付寶的用戶(hù)體驗�！昂芏喙�司，都活不到五年，活到五年以上的公司沒(méi)有這么一次疼痛，沒(méi)有這么一次折騰這個(gè)公司是走不長(cháng)的，今天我認為是支付寶開(kāi)始正視自己?jiǎn)?wèn)題的時(shí)候�！瘪R云說(shuō)。對清醒的馬云來(lái)說(shuō)，現在美好的景象都是幻境，如果不解決公司面臨的問(wèn)題，支付寶就走不遠。

　　格局未變　支付寶仍將獨霸一方

　　隨著(zhù)中國經(jīng)濟的快速發(fā)展和網(wǎng)絡(luò )應用的不斷成熟，電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)已進(jìn)入高速發(fā)展階段，第三方支付業(yè)務(wù)更是呈現快速增長(cháng)的好形勢。由于互聯(lián)網(wǎng)和手機上網(wǎng)的普及，網(wǎng)絡(luò )支付近年已成為內地的重要支付方式之一。據中國電子商務(wù)研究中心即將發(fā)布的《2010年上半年中國電子商務(wù)市場(chǎng)監測報告》調查顯示，截止到2010年6月底，中國網(wǎng)上支付市場(chǎng)交易額規模達到4500億元，同比增長(cháng)71.1%，保持高速發(fā)展態(tài)勢。
　　據悉，目前我國國內的第三方網(wǎng)絡(luò )支付產(chǎn)品主要有PayPal(易趣公司產(chǎn)品)、支付寶(阿里巴巴旗下)、財付通(騰訊公司，騰訊拍拍)、易寶支付(Yeepay)、快錢(qián)(99bill)、百付寶(百度C2C)、網(wǎng)易寶(網(wǎng)易旗下)，環(huán)迅支付，匯付天下等，其中用戶(hù)數量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是阿里巴巴旗下產(chǎn)品。
　　根據《支付業(yè)務(wù)許可證》申請門(mén)檻的新規，中國電子商務(wù)研究中心的統計顯示，符合申請全國性支付公司許可證的公司初步統計僅有支付寶、易寶支付、財付通等少數幾家公司，而全國300多家支付公司有一半的注冊資本達不到3000萬(wàn)或1億的門(mén)檻，這些企業(yè)如果想獲得許可就必須通過(guò)增資來(lái)實(shí)現。
　　中國電子商務(wù)研究中心方盈芝指出，由于支付企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特殊性，市場(chǎng)所存在的企業(yè)數量越多，門(mén)檻越低，會(huì )導致涉及行業(yè)內的整個(gè)金融體系出現紊亂無(wú)序現象。因此，此《辦法》門(mén)檻設置并不高，對現有市場(chǎng)的主要廠(chǎng)商影響不會(huì )太大，雖有一半企業(yè)將離開(kāi)，但有可能被監管淘汰的企業(yè)也主要是在市場(chǎng)競爭中處于劣勢小企業(yè)。
　　此外，針對《辦法》中關(guān)于“最近3年內未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或為違法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過(guò)處罰”的條例，方盈芝認為也是第三方支付企業(yè)需要警醒的。近期，在國內支付領(lǐng)域排行第四的快錢(qián)網(wǎng)上支付因為賭球案件被公安部通報批評。據公安部通報稱(chēng)，在江蘇蘇州偵破的“樂(lè )天堂”開(kāi)設賭場(chǎng)案中，抓獲第三方支付平臺“快錢(qián)”公司的高級管理人員梅某，經(jīng)查與境外賭博集團勾結，協(xié)助境外賭博集團流轉資金30余億元，“快錢(qián)”公司從中獲利1700余萬(wàn)。這一事件將為其他第三方支付企業(yè)敲響里警鐘，也或將使快錢(qián)幾年在行業(yè)積累付諸東流。
　　對于支付寶而言，《辦法》的出臺不無(wú)好處，自己將能名正言順的經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，也能在一定程度上減輕其在第三方支付市場(chǎng)中的競爭壓力。有一些業(yè)內人士就質(zhì)疑，這些門(mén)檻的設定明顯保護了支付寶、財付通這樣的大的支付平臺，因為對他們來(lái)說(shuō)與沒(méi)有設門(mén)檻幾乎是一樣的，唯一不同的是納入到了正規的監管之中，“名正言順”了。而一些新的支付平臺無(wú)論是在財力以及影響力上都不及這些平臺。所以在《辦法》面前也沒(méi)有辦法跨過(guò)這個(gè)門(mén)檻。

　　支付多樣化　監管剛起步

　　現今，支付手段越來(lái)越多樣化，品種也日漸豐富。據介紹，目前國際上在線(xiàn)支付主要有支票、信用卡收款、PayPal三種方式。就支票業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，在國外該業(yè)務(wù)是相當普及，而在國內還很不成熟，在互聯(lián)網(wǎng)交易中更是極為罕見(jiàn)。業(yè)內人士指出，社會(huì )信用的缺失造成了這項業(yè)務(wù)的寸步難行。目前，中國銀行規定只有廣東上海等少數幾個(gè)地區可以辦理個(gè)人支票業(yè)務(wù)，而且要求十分嚴格，但即便如此，還是屢屢有簽發(fā)空頭支票的現象出現。所以，在當前的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，支票還是難以跨區域和國家使用。專(zhuān)家表示，個(gè)人支票做為一種支付手段很難像美國那樣普及起來(lái)。
　　作為第二種支付方式的信用卡收款在我們的現實(shí)生活中已經(jīng)十分普及，而作為網(wǎng)上支付手段可以說(shuō)是剛剛起步。據介紹，支付者需要跟第三方支付公司開(kāi)通信用卡在線(xiàn)支付業(yè)務(wù)，開(kāi)通一個(gè)信用卡收款通道，客戶(hù)就可以直接用信用卡付款，這種收款方式只適合做零售的商戶(hù)，批發(fā)類(lèi)的比如收取樣品費或是小訂單，通常相關(guān)的費用也不低。
　　目前，在國際較受歡迎的是PayPal方式，大多數美國人都喜歡使用PayPal進(jìn)行付款。這是一家成立于1998年12月，隸屬于美國eBay公司的全資子公司。相關(guān)數據顯示，PayPal利用現有的銀行系統和信用卡系統，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )技術(shù)和網(wǎng)絡(luò )安全防范技術(shù)，在全球190個(gè)國家為超過(guò)1.5億個(gè)人以及網(wǎng)上商戶(hù)提供安全便利的網(wǎng)上支付服務(wù)。和信用卡相比，PayPal保證了信息的安全和個(gè)人隱私。在線(xiàn)付款時(shí)，不用將銀行卡或銀行賬戶(hù)的詳細信息透露給他人，對商家的付款甚至可以不用泄露自己的PayPal賬號地址；另一方面，用PayPal收款，對于賣(mài)家來(lái)說(shuō)也是非常安全的，賣(mài)家的財務(wù)信息是絕對保密，不會(huì )透漏給買(mǎi)家。2004年，PayPal開(kāi)始進(jìn)入中國，它主要是通過(guò)與中國多家主要銀行以及中國銀聯(lián)支付服務(wù)公司等結成戰略合作，為網(wǎng)上交易的個(gè)人與企業(yè)提供支付服務(wù)。
　　除了豐富的在線(xiàn)支付手段，對于該業(yè)務(wù)的監管一直以來(lái)也是各方十分重視的環(huán)節。據相關(guān)人士介紹，在監管方面，目前目前世界上的網(wǎng)上支付監管模式主要有三種。一種是美國模式，美國對第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)實(shí)行的是多元化的功能性監管。這種監管分為聯(lián)邦層次和州層次兩個(gè)層面進(jìn)行。在美國，監管的重點(diǎn)在于交易的過(guò)程中，而不是從事第三方支付的機構。在對沉淀資金定位的問(wèn)題上，美國聯(lián)邦存款保險公司認定第三方網(wǎng)上支付平臺上的滯留資金是負債，而非存款，因此該平臺不是銀行或其他類(lèi)型的存款機構，不需獲得銀行業(yè)務(wù)許可證，平臺只是貨幣轉賬企業(yè)或是貨幣服務(wù)企業(yè)。美國《愛(ài)國者法案》規定，第三方網(wǎng)上支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)，需要在美國財政部的金融犯罪執行網(wǎng)絡(luò )注冊，接受聯(lián)邦和州兩級的反洗錢(qián)監管，及時(shí)匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。此外，第三方網(wǎng)上支付平臺的留存資金需存放在該保險公司保險的銀行的無(wú)息賬戶(hù)中，每個(gè)用戶(hù)賬戶(hù)的保險額上限為10萬(wàn)美元。
　　歐盟也有自己的監管方式。在歐盟，第三方支付只能通過(guò)商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這類(lèi)企業(yè)必須取得銀行業(yè)執照或電子貨幣公司的執照才能開(kāi)展業(yè)務(wù)。針對電子貨幣，歐盟出臺了相應的法律。該監管的法律框架包括三個(gè)垂直指引：《電子簽名共同框架指引》確認了電子簽名的法律有效性和歐盟內的通用性；另外，《電子貨幣指引》和《電子貨幣機構指引》要求非銀行的電子支付服務(wù)商必須取得與金融部門(mén)有關(guān)的營(yíng)業(yè)執照，在中央銀行的賬戶(hù)留存大量資金，并將電子貨幣的發(fā)行限定在傳統的信用機構和新型的受監管的電子貨幣機構。
　　網(wǎng)上支付平臺在亞洲出現的較晚，現在仍屬于初級階段，不過(guò)也有一些國家對其實(shí)行了嚴格的監管。新加坡在1998年頒布了《電子簽名法》，率先實(shí)施了監管；韓國、香港以及臺灣地區等也相繼成立監管機構，并頒布相關(guān)法規條例。尤其是香港金融管理局采取了行業(yè)自律的監管方式，收到了較好的效果。不過(guò)，針對第三方網(wǎng)上支付平臺的監管法規亞洲各國都還暫時(shí)處于空白區，據悉，相應的監管政策仍處在探索階段。

    [延伸閱讀]國內其他的網(wǎng)上支付方式

    1、財付通是騰訊公司于2005年9月正式推出專(zhuān)業(yè)在線(xiàn)支付平臺，其致力于為互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)和企業(yè)提供安全、便捷、專(zhuān)業(yè)的在線(xiàn)支付服務(wù)。財付通與拍拍網(wǎng)、騰訊QQ有著(zhù)很好的融合，按交易額來(lái)算，財付通排名第二，份額為20%，僅次于阿里巴巴公司的支付寶。作為綜合性的支付平臺，其業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，提供網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。針對個(gè)人用戶(hù)，財付通還提供包括在線(xiàn)充值、提現、支付、交易管理等豐富功能；針對企業(yè)用戶(hù)，財付通提供了支付清算服務(wù)和QQ營(yíng)銷(xiāo)資源支持。目前，財付通與工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、招商銀行等數十家銀行都保持著(zhù)合作。