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| 德國房地產(chǎn)保險制度讓房主“受災不受損” |
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| 2008-05-23 記者:郇公弟 來(lái)源:經(jīng)濟參考報 |
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本報法蘭克福電
“天有不測風(fēng)云”，一場(chǎng)颶風(fēng)或一場(chǎng)地震后，千萬(wàn)間房屋毀于一旦，而房屋在許多普通家庭中可能是最為寶貴的財產(chǎn)。德國完善的房地產(chǎn)保險制度，卻能夠讓房主“受災不受損”�！ �
德國著(zhù)名的房地產(chǎn)信貸銀行阿瑞爾銀行風(fēng)險分析師郝鵬向記者介紹說(shuō)：“簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，德國房產(chǎn)保險的基本作用，就是讓倒掉的房子重新建起來(lái)�！痹诎l(fā)生意外后，保險公司所償付的款項能夠確保在原地蓋起一座同樣的新房。不論損害的房屋和設施有多舊，保險公司都應當按照新房?jì)r(jià)格賠償�！ �
為了保證房屋“倒而復起”，無(wú)論是核算需要繳納的保費還是災后償付金額，“再造房?jì)r(jià)”成為德國房屋保險計算的基礎。它不包括地價(jià)，也不同于房主購買(mǎi)房屋時(shí)的價(jià)格或者受損前房屋的市價(jià)等。德國房地產(chǎn)保險法規中對其計算方法有著(zhù)明確的規定，由專(zhuān)業(yè)的評估師進(jìn)行評估�！ �
據德國時(shí)浩保險經(jīng)紀公司的黃曉露介紹，處理受災房屋過(guò)程中產(chǎn)生的很多相關(guān)費用，同時(shí)也在保賠范圍內。比如現場(chǎng)清理費、損失評估費、拆除費用、現場(chǎng)保護費、減損措施費用等，以及在修建新房期間房主的酒店住宿費用甚至房租損失等，都由保險公司負責賠付。
德國房屋保險負責理賠的范圍相當廣泛，包括了火災、水災、颶風(fēng)、地震、閃電、冰雹等常見(jiàn)的自然災害。特別是近年來(lái)德國颶風(fēng)災害接二連三，保險公司為此支付的金額往往每次超過(guò)10億美元。在去年“基里爾”颶風(fēng)過(guò)后，德國保險公司賠付金額達到了20億歐元�！ �
不過(guò)，德國房主為房屋保險所繳納的保費并不算昂貴。據郝鵬介紹，雖然根據房屋和險種不同，保費計算標準相當復雜，但總體上一般家庭住房每年的保費約為“再造房?jì)r(jià)”的５‰左右。比如他所居住的一所100平方米的房子每年需繳納的保費約為120歐元�！ �
在德國，房屋保險并不是強制性的，可以由房主自主決定是否投保，但德國房主大都選擇購買(mǎi)保險。另外，通過(guò)銀行貸款購買(mǎi)或建造的房屋，銀行一般都要求房主必須入保。目前，德國絕大多數的住房都有保險，即使在重大災害之后，德國家庭也完全可以做到“災后不受損”�！ �
據黃曉露介紹，德國房屋保險也有除外責任，如由投保人嚴重失職造成的損失等。這是一個(gè)最常引起爭議的問(wèn)題。按照德國以往的保險合同法，出現這種情況時(shí)保險公司完全可以拒絕賠償。對此，2008年生效的新保險合同法進(jìn)行了對消費者更為有利的修改。根據新法，保險公司只能根據投保人失職的嚴重程度，以及對損失的影響程度減少賠償，但不能完全拒賠。
除了一般的房屋意外災害險，德國房地產(chǎn)保險實(shí)際上多種多樣、五花八門(mén)。比如房主責任險也是一種德國家庭必備的保險項目，無(wú)論是從陽(yáng)臺掉落的物品傷及行人，還是房主忘記掃雪導致路人摔傷，房主責任險都將負責賠償傷者的醫療費、康復費、護理費乃至精神損失費等等。
德國房地產(chǎn)保險市場(chǎng)發(fā)達，使住房參保成為德國家庭必不可少的災害防范措施，在公司、學(xué)校、政府等單位內更是如此，其中的許多經(jīng)驗值得借鑒。 |
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