作者：萬(wàn)建華 出版：中信出版社

    人總是渴望在與世界的關(guān)系中求得自身的價(jià)值，最好的情況莫過(guò)于主導了周?chē)�世界中的某個(gè)重大事件，退而求其次是作為一分子參與其中，再次就是足夠幸運地見(jiàn)證了某個(gè)重大事件的全過(guò)程。身為中國銀聯(lián)的創(chuàng )始人，在職業(yè)生涯中橫跨了中國幾乎所有金融領(lǐng)域的萬(wàn)建華先生，大概不會(huì )為他此生的存在價(jià)值發(fā)生任何懷疑了。他不僅主導過(guò)，參與過(guò)改革開(kāi)放后中國金融領(lǐng)域的很多重大變革，也是中國金融業(yè)在與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互融合過(guò)程中開(kāi)拓出嶄新未來(lái)的主要見(jiàn)證者�！督鹑趀時(shí)代》就是他對這些年來(lái)親歷和見(jiàn)證的重大事件的回顧，當然也記錄了他對中國金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)背景下進(jìn)入混業(yè)時(shí)代的展望和預判。

    要了解互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融業(yè)帶來(lái)了什么，就要從計算機技術(shù)進(jìn)入銀行業(yè)開(kāi)始。萬(wàn)建華對此作了簡(jiǎn)要梳理。中國的銀行界在利用計算機技術(shù)上是緊跟時(shí)代步伐的，這種改變雖然只是用機器運算替代了手工作業(yè)這樣淺層次的轉換，不過(guò)卻為銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的華麗轉身打下了基礎。計算機終端通過(guò)物理網(wǎng)絡(luò )連接產(chǎn)生的神奇效果，最終改變了中國銀行業(yè)的形態(tài)。

    萬(wàn)建華把這種新的形態(tài)總結為“水泥+鼠標+拇指”。也就是傳統的實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)上銀行和移動(dòng)銀行相結合的經(jīng)營(yíng)模式。那么這是不是在原有的銀行大廈之外把一個(gè)虛擬的營(yíng)業(yè)廳搬到電腦上和手機上就可以了呢？當然不是，當“信息流”和“資金流”借助網(wǎng)絡(luò )手段并行不悖時(shí)，銀行與客戶(hù)之間的關(guān)系事實(shí)上已悄然改變了。銀行在利用網(wǎng)上銀行、手機銀行等互聯(lián)網(wǎng)平臺盡量縮短客戶(hù)等待時(shí)間，提高客戶(hù)服務(wù)體驗，開(kāi)發(fā)出各類(lèi)電子金融產(chǎn)品的同時(shí)，其高高在上的壟斷姿態(tài)不經(jīng)意間也就漸漸被盡力滿(mǎn)足客戶(hù)需求的服務(wù)姿態(tài)所取代�；ヂ�(lián)網(wǎng)的介入讓個(gè)人業(yè)務(wù)類(lèi)型變得豐富起來(lái)，最終消費者在電子環(huán)境下對快捷的金融產(chǎn)品有了更多依賴(lài)，從個(gè)人存貸、網(wǎng)絡(luò )支付、投資理財、股票基金到教育金融等等，反過(guò)來(lái)，個(gè)人業(yè)務(wù)類(lèi)型的擴展又為銀行業(yè)帶來(lái)了巨大的商機和利潤，而且個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險很低，這種良性互動(dòng)最終會(huì )讓銀行的主要業(yè)務(wù)集中到面對最終消費者的個(gè)人業(yè)務(wù)上來(lái)。這就是互聯(lián)網(wǎng)對銀行帶來(lái)的最大的改變。

    但是，面對企業(yè)客戶(hù)和高凈值資產(chǎn)人群這種大型客戶(hù)的業(yè)務(wù)會(huì )不會(huì )也按這樣的路數全部電子化呢？萬(wàn)建華的判斷是不會(huì )。他認為，之所以比爾·蓋茨會(huì )錯誤地判斷實(shí)體銀行這個(gè)巨無(wú)霸會(huì )消失，是因為他沒(méi)有看到這類(lèi)業(yè)務(wù)同大眾化、類(lèi)型化、便捷化的電子金融產(chǎn)品不同，這是一個(gè)追求差異、個(gè)性化和彰顯身份的市場(chǎng)，需要大批有專(zhuān)業(yè)知識和從業(yè)背景的專(zhuān)職客戶(hù)經(jīng)理點(diǎn)對點(diǎn)的專(zhuān)業(yè)服務(wù)。所以，在互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，銀行業(yè)務(wù)最終會(huì )劃分為兩類(lèi)，一類(lèi)是線(xiàn)上多樣的個(gè)人業(yè)務(wù)，一類(lèi)是線(xiàn)下精細耕作的高端客戶(hù)業(yè)務(wù)，這是萬(wàn)建華心目中未來(lái)中國商業(yè)銀行的主要模式。國外銀行的發(fā)展軌跡已經(jīng)證明了一點(diǎn)，誰(shuí)單純的死守一方，誰(shuí)就會(huì )被淘汰。

    在萬(wàn)建華看來(lái)，中國的銀行業(yè)正在朝著(zhù)上述方向健康發(fā)展，業(yè)內的競爭進(jìn)入了良性循環(huán)。但是作為金融業(yè)的另一個(gè)重要行業(yè)——證券業(yè)卻還在原地踏步。作為國泰君安的掌門(mén)人，萬(wàn)建華對證券業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的變革更寄予厚望。他認為，眼下中國證券業(yè)最緊迫的任務(wù)是放開(kāi)手腳，他直言美國在克林頓時(shí)期廢除《格拉斯——斯蒂爾法》與金融危機并沒(méi)有直接的聯(lián)系，因為沒(méi)有法規可以完全規避金融業(yè)尤其是證券業(yè)的風(fēng)險，中國不僅不應在危機面前自縛手腳，而且還應進(jìn)一步放開(kāi)市場(chǎng)和行業(yè)的束縛。在此基礎上，證券業(yè)當下最需要的就是利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，讓證券公司成為提供綜合金融服務(wù)的機構，并且把這種服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)結合起來(lái)，實(shí)現隨時(shí)隨地的理財和投資服務(wù)，在功能上和銀行無(wú)縫銜接。萬(wàn)建華堅信，這才是證券業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向，當然前提是在互聯(lián)網(wǎng)應用的安全性上要比銀行做得還要好。

    上述論及的還只是互聯(lián)網(wǎng)給傳統金融業(yè)帶來(lái)的變革，在萬(wàn)建華看來(lái)都還算不上是顛覆性的，互聯(lián)網(wǎng)給金融業(yè)帶來(lái)的最大影響是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大金融時(shí)代的到來(lái)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代興起的信息技術(shù)公司，電子商務(wù)平臺，以及依靠這個(gè)機遇成長(cháng)起來(lái)的網(wǎng)絡(luò )支付機構掌握了大量的客戶(hù)信息資源，這種海量、多樣、快速的信息就是“大數據”，在大數據的支撐下，這些公司和機構完全具備了跨業(yè)經(jīng)營(yíng)的能力，他們可以利用自身的平臺實(shí)現很多傳統金融業(yè)的功能。最具代表性的，當數阿里巴巴組建的阿里小微金融服務(wù)業(yè)集團，為客戶(hù)提供貸款、支付、保險、擔保等金融服務(wù)，目前已累計發(fā)放小額貸款接近200萬(wàn)筆。其他諸如新浪、騰訊、京東也都相繼推出了各自的金融服務(wù)產(chǎn)品。而銀行也沒(méi)閑著(zhù)，作為同樣有著(zhù)大量信息資源和實(shí)力雄厚的傳統金融機構，他們也可以向其他領(lǐng)域進(jìn)軍，比如諸多銀行已經(jīng)開(kāi)辦了網(wǎng)上商城。這樣交叉經(jīng)營(yíng)的情況在信托、保險業(yè)也不斷涌現。

    在互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的不斷擴展下，金融創(chuàng )新早已突破了原有的行業(yè)界限，甚至貨幣這樣的傳統金融概念也遭到了巨大的沖擊。在不遠的將來(lái)，現金支出也將悄然淡出。比起互聯(lián)網(wǎng)對傳統金融行業(yè)的改造而言，這種行業(yè)間的融合和協(xié)作，將從根本上改變金融業(yè)的形態(tài)。