當代保險和金融體系對個(gè)人福祉和社會(huì )福利都異常重要，但其產(chǎn)生和發(fā)展的重要前提是數據：從精算表到企業(yè)資產(chǎn)負債表，還有司機安全駕駛記錄、工作經(jīng)歷記錄、信貸和住房記錄、納稅記錄等。形式多樣的數據使我們可以有效估算風(fēng)險價(jià)值，并對其進(jìn)行定價(jià)，同時(shí)也輔助我們持續進(jìn)行協(xié)議、借貸、調整、支付等工作，還使得這些工作進(jìn)程變得更加順利。如果我們希望完善這些風(fēng)險管理機制，使其涵蓋更多種類(lèi)的風(fēng)險，那么所有人（居民、承保人、投資經(jīng)理、銀行家和公職人員）都需要質(zhì)量更高、更全面的數據庫，同時(shí)需要更先進(jìn)的數據管理技術(shù)處置這些風(fēng)險。
我在本書(shū)第三部分提出了一些新的風(fēng)險管理制度，它們能夠幫助個(gè)人、家庭、社會(huì )乃至全世界提高生活水平。但是在介紹這些新制度時(shí)，我們已經(jīng)意識到，需要通過(guò)一些激進(jìn)的金融創(chuàng )新，才能對沖一些從未被重視的風(fēng)險，而推動(dòng)激進(jìn)金融創(chuàng )新之前必須解決一些與信息相關(guān)的基本問(wèn)題。畢竟，分攤風(fēng)險的前提是單個(gè)主體有意愿與其他主體互換自身的風(fēng)險，也就是實(shí)現雙贏(yíng)局面的動(dòng)力有多大。要了解這種意愿，我們必須允許個(gè)體之間自由交換相關(guān)信息，從而預先對風(fēng)險做出界定和量化。為了這個(gè)目的，我們必須建設更大更好的數據庫，幫助買(mǎi)賣(mài)雙方擬定保險合同。在此基礎上，數據庫就成為大眾化金融秩序的根基，全社會(huì )都可以廣泛利用電子化存儲的信息，對原本不可投保的許多風(fēng)險進(jìn)行管理和削減。本章主要討論創(chuàng )設一系列全球風(fēng)險信息數據庫的核心理念，從而為創(chuàng )設各種各樣經(jīng)濟理論扎實(shí)、法律上可執行、操作較為簡(jiǎn)單的風(fēng)險管理協(xié)議奠定堅實(shí)的基礎。
我提出的全球風(fēng)險信息數據庫主要提供收入水平和資產(chǎn)價(jià)格的信息，其可以對信息進(jìn)行精確細分、持續更新，并且廣泛可用，不僅提供一個(gè)時(shí)點(diǎn)的數據，而且提供累計的總數，當然還包含其他任何一種個(gè)人、組織、企業(yè)或政府可能面臨的風(fēng)險的相關(guān)數據。如果合理利用這些數據庫，那么其創(chuàng )造的信息世界將可以使我們更好地管理越來(lái)越多的風(fēng)險，不僅保障了人們的生活安全，而且降低了全社會(huì )的經(jīng)濟隨機性和不平等程度。
我先舉幾個(gè)全球風(fēng)險信息數據庫正常運作的例子。首先，全球風(fēng)險信息數據庫將幫助風(fēng)險管理協(xié)議針對個(gè)人或單個(gè)組織面臨的風(fēng)險做出反應。當生物化學(xué)家希望購買(mǎi)一份應對DNA重組職業(yè)風(fēng)險的生計保險，他可以向保險公司提供一個(gè)密碼，使該承保人可以部分獲取他的個(gè)人信息，從而也就可以針對他本人實(shí)際的職業(yè)發(fā)展狀況擬定保險合同的部分賠償條款。保險合同不再僅依據他納稅記錄中的一個(gè)條目擬定，這份協(xié)議可以根據其經(jīng)濟狀況的許多決定性因素約定其應得的福利，也就等于為他提供了一份終極職業(yè)保障。芝加哥的小提琴演奏家希望獲得一筆與她個(gè)人收入掛鉤的貸款，貸款基于她未來(lái)從事小提琴演奏事業(yè)能否成功，她也可以讓貸款人在全球風(fēng)險信息數據庫中查詢(xún)她的部分個(gè)人信息，而屏蔽掉不相關(guān)的信息。根據數據庫的信息，這份風(fēng)險管理協(xié)議可以從不同角度衡量她事業(yè)的成功程度，只有在她的事業(yè)發(fā)展徹底失敗的情況下才會(huì )給予補償，從而避免了負面刺激效應的產(chǎn)生，也就不會(huì )引發(fā)道德危害。
全球風(fēng)險信息數據庫同時(shí)具有輔助研究的功能，幫助我們開(kāi)發(fā)出新的風(fēng)險管理工具。比如，馬尼拉的一位保險經(jīng)理對創(chuàng )設應對職業(yè)教育風(fēng)險的產(chǎn)品有興趣，那么他就可以利用全球風(fēng)險信息數據庫提供的細化數據，分析個(gè)人職業(yè)收入水平，從而打造基于這種理念的新產(chǎn)品。再比如，羅馬的一位工會(huì )領(lǐng)導希望給工會(huì )成員重新擬定新的協(xié)議，他也可以參考全球風(fēng)險信息數據庫提供的數據，分析城鎮職工收入水平，從而擬定一份協(xié)議對沖工會(huì )薪酬的波動(dòng)。身處布里斯托的一位社區主任在看到本地一家重要雇主遷走之后，希望找到一種方式對沖本社區房?jì)r(jià)下跌的風(fēng)險，他也可以通過(guò)全球風(fēng)險信息數據庫提供的相關(guān)數據，分析其他社區房?jì)r(jià)的變動(dòng)與住房所有者收入變化之間的聯(lián)系。身處渥太華的一位國際化員工持股計劃的執行總監希望找到一種方式對沖成員公司持有母公司股權的風(fēng)險，她就可以通過(guò)全球風(fēng)險信息數據庫提供的數據設計一系列對沖工具，專(zhuān)門(mén)處置成員面臨的風(fēng)險。
盡管看上去過(guò)于未來(lái)主義，而且覆蓋面太廣，但是對于在計算機旁成長(cháng)起來(lái)的一代人而言，建設這些數據庫并不是遙不可及的事�，F在，人們通過(guò)計算機網(wǎng)絡(luò )可以開(kāi)展各種各樣的事務(wù)，包括納稅、管理銀行賬戶(hù)、交易股票債券、玩游戲、找伴侶等，而且其交易的對手往往都是另一個(gè)半球的匿名主體。我所提議的這些數據庫一方面使人們可以更有效地利用自己的計算機技能保障自身安全，另一方面也刺激現有的信息和金融產(chǎn)業(yè)繼續開(kāi)發(fā)有利可圖的新型計算機相關(guān)服務(wù)。
目前互聯(lián)網(wǎng)上已經(jīng)出現了可用的經(jīng)濟數據網(wǎng)絡(luò )，只不過(guò)還處于起步階段。但我提倡的全球風(fēng)險信息數據庫具備許多其他特征，能夠使有效的新型風(fēng)險管理變成現實(shí)。我在下面幾節當中會(huì )以大綱的形式介紹全球風(fēng)險信息數據庫的建設方式；每個(gè)此類(lèi)數據庫的細節當然需要逐步發(fā)現，并投入足夠的時(shí)間設計。
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