隨著(zhù)電子計算機和信息技術(shù)的快速發(fā)展，人們的生活在數十年間悄然變化。當男士關(guān)于陪伴女朋友逛商場(chǎng)的抱怨日益減少、媽媽逐漸發(fā)現嬰兒紙尿褲的支出費用不再那么驚人的時(shí)候，請不要忽視互聯(lián)網(wǎng)給我們帶來(lái)的便利；當銀行家發(fā)現月末日存款壓力日益增大、年輕白領(lǐng)艱難積攢的工資理財收益略有上升時(shí)，同樣請不要忽略互聯(lián)網(wǎng)金融給我們帶來(lái)的機遇和挑戰。
金融是現代社會(huì )生活得以順利運轉的潤滑劑，信息技術(shù)一旦和金融高度結合，就不可避免地產(chǎn)生了某種革命，蘊藏著(zhù)充滿(mǎn)人類(lèi)智慧的寶貴機遇。它不僅對傳統金融的消費習慣、運行方式和盈利模式帶來(lái)挑戰，而且更為關(guān)鍵的是，它催生了新的生活消費方式，實(shí)現了產(chǎn)業(yè)結構的調整和優(yōu)化，從而全面推進(jìn)人類(lèi)社會(huì )的歷史車(chē)輪滾滾前行。
2012年以來(lái)，阿里集團在支付寶基礎上創(chuàng )建阿里小微金融服務(wù)集團，騰訊微信向移動(dòng)社區商務(wù)和移動(dòng)支付延伸，新浪、百度等紛紛布局第三方支付，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎的第三方支付引爆了金融創(chuàng )新的話(huà)題，吸引了包括政府監管機構、傳統銀行業(yè)金融機構以及眾多市場(chǎng)參與者的高度關(guān)注和熱議。
話(huà)題和關(guān)注必然伴隨著(zhù)概念的模糊、認識上的分歧和觀(guān)點(diǎn)的對立，其根本原因就是對新生事物缺乏足夠全面、客觀(guān)的研究和分析。馬梅、季家友等合著(zhù)的《支付革命——互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的第三方支付》，及時(shí)、權威地對新近由互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的話(huà)題和熱議進(jìn)行了釋疑解惑。該書(shū)從中國第三方支付的發(fā)展條件和環(huán)境以及歷史發(fā)展脈絡(luò )、第三方支付發(fā)展的效益和影響、第三方支付的發(fā)展大趨勢以及第三方支付的政策監管和公共服務(wù)四個(gè)方面進(jìn)行了分析和闡述。
首先，該書(shū)闡釋了第三方支付在中國能夠得以快速發(fā)展的外部條件和環(huán)境。我們驚訝于金融市場(chǎng)和金融生態(tài)都相對落后于美、日、歐等傳統金融發(fā)達國家，卻在金融支付創(chuàng )新方面領(lǐng)跑于金融諸侯，站上了世界之巔。導致這種格局的原因，既有各國金融發(fā)展運行特點(diǎn)所致，又有中國自身的金融環(huán)境發(fā)揮了重要作用。
其次，第三方支付革命毫無(wú)疑問(wèn)帶來(lái)了產(chǎn)業(yè)結構的調整和優(yōu)化，促進(jìn)了社會(huì )成本的大幅降低和經(jīng)濟效益的有效提升。這種成效是如何實(shí)現的？該書(shū)以鮮活翔實(shí)的案例回答了第三方支付發(fā)展的效益和影響。如“支付寶+淘寶”對批發(fā)零售行業(yè)的改造，匯付天下對航空商旅業(yè)、基金銷(xiāo)售業(yè)的改造，快錢(qián)對制造業(yè)和服務(wù)業(yè)供應鏈管理的改造，通聯(lián)支付對金融產(chǎn)品零售行業(yè)的改造，騰訊微信社交圈移動(dòng)支付對第三方支付行業(yè)的顛覆等。
再次，對于眾所關(guān)注的第三方支付未來(lái)發(fā)展趨勢，該書(shū)也從若干角度和領(lǐng)域進(jìn)行了分析和預判。一是第三方支付發(fā)展的基礎和核心將是“終端”和“賬戶(hù)”的競爭�！盁o(wú)終端不支付”將導致個(gè)人終端和專(zhuān)用終端的不斷演變和此消彼長(cháng)。而關(guān)于賬戶(hù)方面的競爭將是超越傳統賬戶(hù)管理的泛賬戶(hù)競爭，賬戶(hù)的虛擬化、消滅賬戶(hù)和創(chuàng )造賬戶(hù)等也是同步推進(jìn)的。二是與商業(yè)銀行的競爭合作將是第三方支付不可避免的商業(yè)生存環(huán)境。第三方支付的快速發(fā)展觸動(dòng)商業(yè)銀行的固有奶酪，必然帶來(lái)商業(yè)銀行的競爭壓力。但是第三方支付與商業(yè)銀行之間的錯位競爭，“銀行是動(dòng)脈，第三方支付機構是毛細血管”的競爭格局，又將產(chǎn)生二者之間的合作機遇。第三方支付機構與商業(yè)銀行之間的合作競爭，最終的結果將是一種共贏(yíng)性競爭，最大獲益者或許既不是第三方支付機構、也不是商業(yè)銀行，而是廣大市場(chǎng)消費者。
最后，雖然我國第三方支付的快速發(fā)展已“占上世界之巔”，但政府職能部門(mén)加強對第三支付的監督管理和提供必要的公共服務(wù)卻沒(méi)有與之同步。市場(chǎng)毫不懷疑加強對第三方支付監管的重要性，該書(shū)在監管的原則和監管內容等諸多方面都作了詳細交待，比如以“分類(lèi)監管、底線(xiàn)監管、聯(lián)合監管”為主的市場(chǎng)監管基本原則，又比如以?xún)r(jià)格、備付金等為主要對象的監管內容。監管只是政府職能部門(mén)的一部分職責，在履行好監管職責的同時(shí)，政府也要更好地提供公共服務(wù)、為所有機構創(chuàng )造公平合理的機會(huì )。為此，對第三方支付機構開(kāi)放公共資源和基礎設施、準入第三方支付機構為金融機構以及推動(dòng)第三方支付在跨境支付中的發(fā)展等，也應成為政府職能部門(mén)的重要職責。
支付革命，“一場(chǎng)滲透到經(jīng)濟毛孔的變革”，已迅速地融入我們生活當中，并對我們生活的方方面面帶來(lái)顯著(zhù)改變，恰如現代商業(yè)銀行的出現和發(fā)展，以及計算機和信息技術(shù)的發(fā)明和應用，必將便利我們的生活方式、改變我們的消費習慣、促進(jìn)社會(huì )產(chǎn)業(yè)結構的調整等。無(wú)論我們認識與否、接收也罷，它都必將以它一貫的方式和節奏快速發(fā)展，如果你不想置身事外，以擁有全面而又客觀(guān)的信息資源參與其中，政府職能部門(mén)、企業(yè)決策者和其他市場(chǎng)參與者都可以在該書(shū)中尋找到所需的答案。