互聯(lián)網(wǎng)出現以來(lái)的顛覆性態(tài)勢使人們在經(jīng)濟生活中常有“三感”：危機感、焦慮感和困惑感。對企業(yè)經(jīng)營(yíng)者而言，互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對業(yè)態(tài)和商業(yè)模式的不斷顛覆與重構，讓即使處于巔峰的企業(yè)家們也常感企業(yè)危機潛伏。對消費者而言，時(shí)時(shí)刻刻都有新東西讓人快樂(lè )并焦慮著(zhù)，潮人和達人們常擔心自己是否已落伍于消費社會(huì )新潮流。對政府管理者而言，變化過(guò)快的技術(shù)和產(chǎn)業(yè)形態(tài)容易讓人找不準節奏、踩不準點(diǎn)，政策制定者們難免困惑于如何讓政策更有效。

　　本書(shū)聚焦中國第三方支付領(lǐng)域的發(fā)展，嘗試“解剖麻雀”，從第三方支付折射出中國在互聯(lián)網(wǎng)浪潮推動(dòng)下正在發(fā)生的經(jīng)濟轉型。通過(guò)揭示第三方支付從“小支付”到“大金融”的發(fā)展變化，力求總結和提煉出對企業(yè)經(jīng)營(yíng)、政府管理有所裨益的內容。這些變化可概括為企業(yè)、競爭、政策取向3個(gè)方面。

　　企業(yè)特點(diǎn)：為用戶(hù)跨界。普適計算、云存儲、大數據技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)中的應用，既讓消費者的主導權空前增強，也使單一品種大規模生產(chǎn)方式轉向小批量、多品種的及時(shí)生產(chǎn)和服務(wù)方式。生產(chǎn)—消費關(guān)系出現“雙決定”法則，企業(yè)只有徹底把消費決定生產(chǎn)走通，才能進(jìn)入生產(chǎn)決定消費的良性循環(huán)。

　　與傳統工業(yè)經(jīng)濟中規模經(jīng)濟、范圍經(jīng)濟的兩分法不同，互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)可實(shí)現一種建立在規模經(jīng)濟基礎上的范圍經(jīng)濟，有大用戶(hù)規模為基礎的小批量、多品種產(chǎn)品和服務(wù)，企業(yè)才有利潤。

　　為此，企業(yè)為用戶(hù)跨界是必然的。第三方支付從單一的支付結算業(yè)務(wù)走向代理銷(xiāo)售、擔保乃至融資業(yè)務(wù)，主要原因是用戶(hù)需要更便捷、更貼身、一攬子的多品種服務(wù)。為了持續擁有和擴大用戶(hù)規模，第三方支付不斷跨界。

　　在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟推動(dòng)下，我們不斷看到這類(lèi)為用戶(hù)跨界的現象，也出現許多成功的跨界商業(yè)模式。因此，固守以生產(chǎn)決定消費法則確立的傳統產(chǎn)業(yè)邊界的企業(yè)將越來(lái)越難以適應互聯(lián)網(wǎng)浪潮。

　　競爭特點(diǎn)：為入口賽跑。第三方支付（特別是創(chuàng )新型第三方支付）機構的發(fā)展，代表了在互聯(lián)網(wǎng)浪潮推動(dòng)下，中國出現了“控制信息流以控制支付流，控制支付流以控制資金流；獲得網(wǎng)絡(luò )接入權勝過(guò)資本所有權，獲得數據投入量勝過(guò)資金投入量”的新企業(yè)競爭規則。

　　傳統工業(yè)經(jīng)濟中，控制人流、物流就能更好地控制資金流、信息流。企業(yè)競爭重在如何加速把資本流動(dòng)轉化為物質(zhì)資產(chǎn)沉淀，形成投資驅動(dòng)生產(chǎn)的正反饋。而互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間的經(jīng)濟流量是不斷遷移和變動(dòng)的。企業(yè)競爭重在如何加速把信息和數據流量轉化為客戶(hù)網(wǎng)絡(luò )關(guān)系沉淀，鎖定企業(yè)和用戶(hù)關(guān)系。因此，傳統企業(yè)競爭力求讓企業(yè)產(chǎn)品產(chǎn)得更多，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競爭力求讓企業(yè)服務(wù)用得更多。

　　顯然，成為用戶(hù)的首要入口才能讓企業(yè)服務(wù)被用得更多，所以企業(yè)必然為了爭奪入口而賽跑。第三方支付從網(wǎng)關(guān)支付走向賬戶(hù)支付，就是獲得客戶(hù)網(wǎng)絡(luò )接入權，成為用戶(hù)入口的關(guān)鍵之舉。第三支付也因此有了行業(yè)性的大發(fā)展。我們看到，在邁出賬戶(hù)支付這個(gè)關(guān)鍵一步后，第三方支付機構向互聯(lián)網(wǎng)金融的各類(lèi)業(yè)務(wù)延伸和開(kāi)展市場(chǎng)競爭，其實(shí)都是客戶(hù)網(wǎng)絡(luò )關(guān)系沉淀與業(yè)務(wù)信息流、數據流之間不斷相互轉化的動(dòng)態(tài)過(guò)程。

　　在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟推動(dòng)下，我們還會(huì )不斷看到第三方支付以外的企業(yè)參與到首要入口的競爭中來(lái)。在這一浪潮中，投資的有效性值得打個(gè)問(wèn)號。因為即使給了企業(yè)投資也不一定能讓企業(yè)成為客戶(hù)網(wǎng)絡(luò )的入口。給企業(yè)資金投入，不如給企業(yè)數據投入更有效，因為高質(zhì)量的數據投入能讓企業(yè)更好地掌握客戶(hù)信息、更好地鎖定客戶(hù)關(guān)系。

　　因此，固守傳統以投資拉動(dòng)生產(chǎn)和消費的產(chǎn)業(yè)增長(cháng)模式，未必能在互聯(lián)網(wǎng)浪潮中贏(yíng)得優(yōu)勢。

　　政策取向：有容乃大。第三方支付從營(yíng)利能力、產(chǎn)業(yè)規模上看，是一個(gè)非常小的領(lǐng)域。但是這個(gè)領(lǐng)域對降低中國經(jīng)濟運行中的交易成本、提升效率、促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展轉型非常有價(jià)值，對中國將深化的改革也有很多啟發(fā)。它是中國引領(lǐng)電子商務(wù)變革的“創(chuàng )始人”、闖入金融業(yè)變局的“野蠻人”、深入制造業(yè)和服務(wù)業(yè)變化的“內部人”、啟發(fā)政府管理方式轉變的“敲門(mén)人”。

　　在金融領(lǐng)域，第三方支付用IT變革金融服務(wù)方式，推動(dòng)金融向服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟回歸、向充分市場(chǎng)競爭回歸、向為民價(jià)值創(chuàng )造回歸。在貿易領(lǐng)域，第三方支付推進(jìn)了中國商務(wù)的電子化發(fā)展，促進(jìn)了跨境貿易，使電子商務(wù)的積極作用得以真正實(shí)現。在制造和服務(wù)領(lǐng)域，第三方支付深入企業(yè)內部，推動(dòng)行業(yè)供應鏈效率提升，為制造業(yè)和服務(wù)業(yè)的長(cháng)尾產(chǎn)品創(chuàng )新提供電子支付支撐。

　　對政府管理而言，第三方支付及其他互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，挑戰了傳統的政府管理方式和產(chǎn)業(yè)政策內容。適應這些領(lǐng)域的發(fā)展，對政府管理轉型提出了更高的要求。

　　首先，要求政府管理要從事前向事后、分業(yè)向混業(yè)、分地區向跨地區轉變。同時(shí)，在金融監管領(lǐng)域，也需要研究與電子交易形態(tài)、電子貨幣形態(tài)和電子認證技術(shù)發(fā)展相適應的新金融監管，將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統金融分類(lèi)監管。

　　其次，要求產(chǎn)業(yè)政策要把“以稅收和國內生產(chǎn)總值（GDP）論貢獻”和“以促經(jīng)濟效率論貢獻”并重。對政府來(lái)講，千方百計扶持第三方支付領(lǐng)域，得到的不是直接的稅收收益，而是間接地提高經(jīng)濟活動(dòng)整體效率的更大收益。這個(gè)結果可能是更有意義的。

　　最后，應對第三方支付及其他互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟類(lèi)企業(yè)高出生率、高死亡率的特點(diǎn)，要求公共政策資源投放要從政府主導下“伯樂(lè )相馬，百里挑一”的方式轉向市場(chǎng)主導的“群馬賽馬，萬(wàn)里挑一”的方式，更要注重加強政府公共信息資源開(kāi)放和加大數據等公共資源投入。

　　互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟總體上需要在政策制定方面“有容乃大”，讓更多稅收不那么高、規模不那么大的新興企業(yè)有好的創(chuàng )新發(fā)展環(huán)境，整體上發(fā)揮它們在中國經(jīng)濟運行中降低交易成本、提升交易效率的積極作用，這對保持中國經(jīng)濟長(cháng)期可持續發(fā)展有重要意義。

　　由于數據來(lái)源和水平有限，本書(shū)對第三方支付領(lǐng)域的研究還存在不少疏漏...