近年來(lái)，特別是2013 年以來(lái)，隨著(zhù)以移動(dòng)互聯(lián)為代表的新興信息技術(shù)的廣泛應用，第三方支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)貸平臺、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò )理財等互聯(lián)網(wǎng)金融形式迅猛興起。憑借完全的時(shí)空跨越、高效的交易撮合、低廉的交易成本和優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)體驗，互聯(lián)網(wǎng)金融正在重構金融業(yè)的發(fā)展版圖和競爭格局。

    對傳統銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是把“雙刃劍”。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現及發(fā)展，已經(jīng)并將持續撼動(dòng)商業(yè)銀行的穩固地位，對其資金融通和支付結算的中介職能，以及盈利增長(cháng)、客群拓展及服務(wù)模式均構成了嚴峻挑戰。實(shí)際上，信息技術(shù)企業(yè)想開(kāi)展銀行金融業(yè)務(wù)遠非今日才開(kāi)始。20世紀80 年代，比爾?蓋茨認識到與其把信息技術(shù)系統出租給商業(yè)銀行使用，不如自己辦銀行，但這一想法因當時(shí)美國銀行業(yè)公會(huì )對美聯(lián)儲的游說(shuō)而落空。當時(shí)，蓋茨的那句名言深深震撼了金融界：“傳統銀行如果不改變，就會(huì )成為21 世紀將要滅絕的一群恐龍�！比缃�，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融業(yè)務(wù)已成為熱潮，特別是對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面滲透，無(wú)論是在支付領(lǐng)域、融資領(lǐng)域，還是財富管理領(lǐng)域，目前均已占據了一席之地。

    另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，在與商業(yè)銀行形成多方面沖突的同時(shí)，也創(chuàng )造了二者之間廣闊的合作空間�；ヂ�(lián)網(wǎng)能夠在虛擬空間拉近距離，卻不能縮短現實(shí)間的距離；能夠提供海量數據，卻不能解決人和人之間的信任問(wèn)題。而有效的信息、人性化的渠道和現實(shí)的信任，正是網(wǎng)絡(luò )時(shí)代最需要的。銀行擁有廣泛的客戶(hù)資源，有較受公眾認可的信賴(lài)感，還有相當完善的實(shí)體和電子渠道。憑借這些資源，銀行的信用、支付和渠道媒介的功能將進(jìn)一步強化。因此，從某種意義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行可以相輔相成。就像網(wǎng)上第三方支付以及手機支付的發(fā)展，由于其需要與銀行賬戶(hù)、銀行卡相連接才能發(fā)揮作用，在一定程度上相當于助力銀行從現實(shí)世界延伸到了網(wǎng)絡(luò )世界�；ヂ�(lián)網(wǎng)的最大特點(diǎn)是互聯(lián)互通、惠及大眾，銀行可在控制風(fēng)險的情況下，與同業(yè)、不同行業(yè)之間開(kāi)展更加廣泛和深入的互聯(lián)互通，彼此優(yōu)勢可以得到更好互補。

    互聯(lián)網(wǎng)為傳統金融帶來(lái)的深刻影響，不僅體現在商業(yè)銀行領(lǐng)域，也體現在資產(chǎn)管理的其他領(lǐng)域。近日有幸先睹了肖風(fēng)撰寫(xiě)的這本書(shū)，在很多方面頗有同感，尤其是對于影響資產(chǎn)管理行業(yè)未來(lái)發(fā)展的相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)問(wèn)題的理解方面。首先，是對于互聯(lián)網(wǎng)思維的理解。什么是互聯(lián)網(wǎng)思維？有人說(shuō)：得客戶(hù)者得天下；也有人說(shuō)：互聯(lián)網(wǎng)公司不在意現在賺多少錢(qián)，看重的是用戶(hù)的增長(cháng)，用戶(hù)越多，越有價(jià)值。這些都是互聯(lián)網(wǎng)思維的表述。

    而如何做到這一點(diǎn)？只有憑借極致的客戶(hù)體驗，牢牢抓住客戶(hù)并為其創(chuàng )造價(jià)值，企業(yè)才能實(shí)現自身價(jià)值增長(cháng)。未來(lái)的銀行必須依靠客戶(hù)至上取勝。我多次講過(guò)，要按照互聯(lián)網(wǎng)的思維和經(jīng)營(yíng)方式來(lái)改造傳統銀行的經(jīng)營(yíng)方式，真正做到“因您而變”、“因勢而變”；而只要攝入更多的“互聯(lián)網(wǎng)基因”，更加積極主動(dòng)地融入互聯(lián)網(wǎng)，商業(yè)銀行就不會(huì )終結。肖風(fēng)在這本書(shū)中深入探討了互聯(lián)網(wǎng)思維對政府、市場(chǎng)、個(gè)人和企業(yè)的影響，并在此基礎上對資產(chǎn)管理行業(yè)的發(fā)展趨勢做出了研判，應該說(shuō)具有一定的前瞻性。

    其次，是對于社交網(wǎng)絡(luò )的理解。我在2013年為《社交紅利》一書(shū)作序時(shí)特別提到，社交網(wǎng)絡(luò )的發(fā)展，必將給傳統銀行帶來(lái)重大沖擊；我驚嘆于社交網(wǎng)絡(luò )的巨大潛能，也在思考銀行應該如何利用社交網(wǎng)絡(luò )拓展新的業(yè)務(wù)與盈利增長(cháng)點(diǎn)。2014 年春節，微信開(kāi)發(fā)推出的“新年搶紅包”產(chǎn)品極為火熱，被認為是以零成本圈定了大批用戶(hù)，社交網(wǎng)絡(luò )對企業(yè)發(fā)展的重要作用由此可見(jiàn)一斑。肖風(fēng)深入淺出地分析了如何利用社交網(wǎng)絡(luò )探究人類(lèi)行為，并且從投資者行為的傳染與影響、投資者的學(xué)習與自組織的視角探討群體行為與資產(chǎn)價(jià)格之間的關(guān)系，寫(xiě)得很精彩。

    最后，是對于大數據的理解。進(jìn)入21世紀以來(lái)，隨著(zhù)移動(dòng)終端、傳感器等現代通信設備的全面普及，以及云計算、物聯(lián)網(wǎng)等新興信息技術(shù)的快速發(fā)展，社會(huì )正邁入一個(gè)嶄新的大數據時(shí)代。在大數據時(shí)代，人們將通過(guò)對海量信息進(jìn)行匯總、整合、存儲和挖掘，發(fā)現新知識，創(chuàng )造新價(jià)值，并最終實(shí)現“大科技”和“大發(fā)展”。數據技術(shù)革命浪潮的興起，對商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理構成了嚴峻挑戰，但同時(shí)又孕育著(zhù)商業(yè)銀行諸多良好的發(fā)展機遇。商業(yè)銀行在市場(chǎng)拓展、客戶(hù)經(jīng)營(yíng)、資源配置、定價(jià)管理、風(fēng)險管理、網(wǎng)點(diǎn)布局等經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)領(lǐng)域、各個(gè)環(huán)節、各個(gè)方面都可以進(jìn)行數據分析及其應用，進(jìn)而不斷提升管理的精細化水平。關(guān)于大數據及其對商業(yè)銀行的影響，最近兩三年我在很多場(chǎng)合闡明了自己的一些認識和看法。肖風(fēng)在這本書(shū)中也對大數據如何驅動(dòng)資產(chǎn)管理行業(yè)的發(fā)展做了分析，同時(shí)對大數據、社交網(wǎng)絡(luò )與云平臺之間的內在邏輯關(guān)系進(jìn)行了深入探究，讀后令人印象深刻。

    肖風(fēng)對資產(chǎn)管理行業(yè)時(shí)常有新的理解和觀(guān)點(diǎn)。面對新興信息技術(shù)快速發(fā)展的新形勢，肖風(fēng)將其近年來(lái)有關(guān)移動(dòng)互聯(lián)與資產(chǎn)管理的一些實(shí)踐和思考整理出版，是一件很有意義的事情，我謹表示衷心祝賀。

（永隆銀行董事長(cháng)、招商銀行前行長(cháng)）