以小微企業(yè)、個(gè)體戶(hù)和農戶(hù)為主體的草根經(jīng)濟體融資難是我國經(jīng)濟發(fā)展的熱點(diǎn)和難點(diǎn)問(wèn)題。近些年，狀況雖有所改善，但始終沒(méi)有得到根本解決，主要原因是我國現行金融體系結構失衡，難以適應千千萬(wàn)萬(wàn)小微企業(yè)、個(gè)體戶(hù)、農戶(hù)和城鄉自業(yè)者等草根經(jīng)濟體的融資需求。因此，必須構建和發(fā)展與之相適應的草根金融體系，促進(jìn)草根經(jīng)濟發(fā)展和城鄉就業(yè)。
建設適應草根經(jīng)濟體發(fā)展需要和融資特點(diǎn)的草根金融體系，必須按照5個(gè)新理念來(lái)謀劃和推動(dòng)5個(gè)方面的分支體系建設。5個(gè)新理念分別是：金融機構分大小，隊伍專(zhuān)業(yè)化；金融技術(shù)分類(lèi)型，產(chǎn)品多樣化；金融監管分層次，監督法制化；金融基礎分普特，服務(wù)社會(huì )化；國家支持分本末，政策規范化。按照這5個(gè)新理念，創(chuàng )新構建5個(gè)新的分支體系：一是，數量眾多的草根機構體系，分為存款類(lèi)、非存款類(lèi)金融機構和民間金融3大類(lèi)，包括城商行、農商行、農信社、郵儲銀行、村鎮銀行、社區銀行、小貸公司、融資性擔保公司、典當行以及合作金融、民間借貸等18個(gè)方面。二是，創(chuàng )新多樣的、有別于傳統金融的新型草根金融技術(shù)，包括民間借貸技術(shù)、小組聯(lián)保技術(shù)、個(gè)人信用技術(shù)和評分技術(shù)（含大數據）。三是，中央與地方分工協(xié)作的分層金融監管體系，包括三個(gè)方面：中央管大中金融，地方管小微金融；中央管全國金融，地方管區域金融；中央管公眾類(lèi)金融，地方管非公眾類(lèi)金融。四是，公平規范的政策法規體系，包括準入政策、貨幣政策、補貼政策、稅收政策及監管政策等。五是，全面高效的基礎服務(wù)體系，包括統一的會(huì )計統計制度、評級機構、征信系統、IT（信息技術(shù)）支持、批發(fā)供資機構、技術(shù)管理咨詢(xún)和人員培訓等服務(wù)。
小額信貸作為全世界廣泛采用的微金融形式，運用新型信用技術(shù)與傳統抵押相結合的方法，其業(yè)務(wù)額度小、期限短、決策快、適用性強、覆蓋面廣、操作簡(jiǎn)便，比較適應草根經(jīng)濟體融資額度小、筆數多、周期短、需求急、抵押物和財會(huì )報表缺失等特點(diǎn)，可以成為草根金融的主要技術(shù)產(chǎn)品之一。
批量化、制度化地運作小額信貸始于20世紀70年代尤努斯孟加拉鄉村銀行的探索，近一、二十年來(lái)，在亞洲、非洲和拉丁美洲乃至世界范圍內得到了迅猛發(fā)展，并漸趨規范化和專(zhuān)業(yè)化，基本形成了體系。其間，涌現出很多成功的專(zhuān)業(yè)小額信貸機構，最為矚目的除孟加拉鄉村銀行外，還有印尼的人民銀行和美國的富國銀行等。在國家層面上，孟加拉和印尼通過(guò)加強機構和技術(shù)體系、監管和政策體系建設，大力推動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，初步形成了國家層面的整體草根金融體系。
中國的小額信貸行業(yè)在長(cháng)期的艱苦探索中逐漸走向成熟。從1993年開(kāi)始，杜曉山將孟加拉鄉村銀行模式引入中國，在農村貧困地區開(kāi)展小額信貸項目。2000年，中國人民銀行在江西婺源農信社開(kāi)展農戶(hù)小額信貸試點(diǎn)工作，拉開(kāi)了農村信用社助推小額信貸業(yè)務(wù)的序幕。2005年，人民銀行的吳曉靈在國內推行小貸公司試點(diǎn)工作。同年，在陳元、劉克崮與王君的共同推動(dòng)下，國家開(kāi)發(fā)銀行與世界銀行、德意志復興銀行和德國IPC微貸款咨詢(xún)公司合作，開(kāi)國內“批發(fā)機構+零售銀行”規�；①J合作模式之先河，指導并推動(dòng)包頭、臺州、大慶和九江等地的12家城商行和農商行采用現場(chǎng)調查、無(wú)抵押、無(wú)擔保的個(gè)人信用技術(shù)，發(fā)放了總額高達數十億、單筆均數萬(wàn)元的微貸款。2006年，國家開(kāi)發(fā)銀行又與段應碧領(lǐng)導的中國扶貧基金會(huì )合作，在我國貧困農村成功探索了單筆均數千元的商業(yè)可持續扶貧微貸款模式。近年來(lái)，在黨中央、國務(wù)院的支持下，中國人民銀行、銀監會(huì )等相關(guān)部門(mén)出臺相關(guān)指導意見(jiàn)，推動(dòng)包括小額信貸、微貸款在內的草根金融得到迅猛發(fā)展。據保守估計，我國草根金融機構數量已達兩萬(wàn)多家，業(yè)務(wù)量高達20萬(wàn)億元，眾多草根經(jīng)濟體獲益。
同時(shí)，我們也要看到，目前草根金融還存在很多問(wèn)題，應盡快解決，主要有以下5個(gè)問(wèn)題。
第一，機構總量較少，定位不夠清晰，導致對草根經(jīng)濟體覆蓋不足。如前所述，經(jīng)過(guò)多年努力，我國中型企業(yè)的融資難問(wèn)題基本解決，小企業(yè)的融資狀況有明顯好轉，但微企業(yè)及更小經(jīng)濟體融資難的狀況仍較為嚴重。粗略估計，針對小企業(yè)，銀行類(lèi)和非銀行類(lèi)金融機構的金融服務(wù)覆蓋了20%；針對微企業(yè)，存款類(lèi)金融機構覆蓋面僅為2%，非存款類(lèi)金融機構覆蓋面約10%，民間金融覆蓋一小部分；針對個(gè)體戶(hù)，兩類(lèi)金融機構合計覆蓋3%左右，民間金融覆蓋稍多，在20%左右；對農戶(hù)，大中金融機構幾乎沒(méi)有覆蓋，小型存款類(lèi)金融機構如農信社、郵儲銀行分支機構和村鎮銀行覆蓋了極少部分。在這種情況下，各類(lèi)民間金融實(shí)際成為農戶(hù)的融資供應主體。因此，要“兩條腿走路”，即在增加現有草根金融機構數量、增強其能力的基礎上，繼續探索建立新型草根金融機構，包括微企業(yè)銀行、社區銀行（中型社區）、鄉村銀行、新型農村合作機構、微企業(yè)貸款公司和微小貸款公司等，擴大和增加對草根經(jīng)濟體的覆蓋面和覆蓋深度。
第二，采用新技術(shù)的草根金融業(yè)務(wù)占比不高。目前，在眾多草根金融機構的業(yè)務(wù)中，使用適應草根經(jīng)濟體融資需求特點(diǎn)的無(wú)抵押、無(wú)擔保等新型金融技術(shù)發(fā)放貸款的比重還很低，需要加大對已經(jīng)引進(jìn)技術(shù)的消化、吸收、推廣力度，并探索開(kāi)發(fā)有中國特色的新型小額信貸和草根金融技術(shù)。
第三，對雙層金融監管的認識尚不統一，推進(jìn)較慢。從2009年開(kāi)始，我就提出建設中國草根金融體系的意見(jiàn)，并著(zhù)力推動(dòng)中央和地方金融監管職能的合理劃分，向黨中央、國務(wù)院、有關(guān)領(lǐng)導和部門(mén)提交了雙層金融監管的具體方案。令人高興的是，在高層領(lǐng)導的重視、推動(dòng)和各方共同研究、提升下，雙層金融監管的核心理念為十八屆三中全會(huì )《決定》所采納�！稕Q定》明確提出，要“落實(shí)金融監管改革措施和穩健標準，完善監管協(xié)調機制，界定中央和地方金融監管職責和風(fēng)險處置責任”。作為落實(shí)《決定》的重要舉措，在短短不到一年的時(shí)間內，國務(wù)院就于今年8月下發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于界定中央和地方金融監管職責和風(fēng)險處置的意見(jiàn)》（國發(fā)［2014］30號）。我們應按照中央指引的方向和框架性的指導意見(jiàn)，盡快統一認識，落實(shí)中央部署。
第四，草根金融相關(guān)政策比較分散，公平性、普遍性和針對性不足。這需要相關(guān)部門(mén)進(jìn)行綜合性調研，了解和梳理現行政策，堅持合理的，清理和調整不合理的，補充空白的和不足的，以形成公平、規范、多元、系統、高效的草根金融政策體系。
第五，草根金融機構運行的基礎設施和公共服務(wù)尚處于起步階段。從總體上看，我國還沒(méi)有形成服務(wù)于各層各類(lèi)草根金融機構的區域性、全國性體系和網(wǎng)絡(luò )。特別是省級金融管理部門(mén)，無(wú)論在會(huì )計統計制度、評級體系、征信系統、IT服務(wù)，還是在批發(fā)供資、技術(shù)管理咨詢(xún)和人員培訓等方面，都要加強規劃、迅速落實(shí)，為草根金融機構發(fā)展創(chuàng )造良好的環(huán)境。
我認為，在發(fā)展小額信貸、建設草根金融體系的工作中，應注意以下4個(gè)問(wèn)題。
第一，牢牢把握小額信貸和草根金融的根本方向。小額信貸和草根金融要堅持服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟，實(shí)施差異化的金融監管，在準入、財稅與貨幣等方面給予政策支持，為其提供基礎設施及公共服務(wù)。需要強調的是，小額信貸和草根金融具有活躍經(jīng)濟、促進(jìn)就業(yè)、穩定社會(huì )的顯著(zhù)作用，帶有很強的社會(huì )公益性，要更好地發(fā)揮政府的主導和推動(dòng)作用。政府在縱向上應合理分工，充分尊重市場(chǎng)規律，引導小額信貸和草根金融機構支持有需求的經(jīng)濟實(shí)體；在橫向上，正確處理發(fā)展與風(fēng)險的關(guān)系，調節金融市場(chǎng)的供求關(guān)系，平衡投資、融資參與各方的利益關(guān)系，充分激發(fā)草根金融機構的活力，為草根經(jīng)濟體服務(wù)。
第二，虛心學(xué)習國際經(jīng)驗。目前，世界上已經(jīng)有相當多國家正在悉心探索、全面推進(jìn)小微金融發(fā)展。我國規�；奶剿魇加�2005年，比國際上最先起步的幾個(gè)國家晚了20多年。在學(xué)習、比較和研究中，我們要講“世界語(yǔ)”，說(shuō)“普通話(huà)”，要深刻領(lǐng)會(huì )國際經(jīng)驗，充分掌握小額信貸和微貸的國際通行標準。國際通行的小額貸款和微貸標準是單筆額度小于該國人均GDP
（國內生產(chǎn)總值）的2.5倍，數額較小的如孟加拉，單筆平均額度只有數百、數千元人民幣；中等水平的是印尼、拉美國家，大約為1萬(wàn)-3萬(wàn)元人民幣；較高的是中亞和東歐國家，約為3萬(wàn)-5萬(wàn)元人民幣。我國只有農村扶貧類(lèi)小額貸款單筆均價(jià)為一兩萬(wàn)元、中小商業(yè)銀行發(fā)放的低于十萬(wàn)元的貸款符合這一標準。當前，大中（或小微）銀行中小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機構單筆均貸款多在2000萬(wàn)元以上，主要服務(wù)對象是中型企業(yè)或實(shí)力較強的小企業(yè)。它們在統計中絕對數額較大，雖然基本解決了中型企業(yè)的融資問(wèn)題，緩解了小企業(yè)的融資難，但主要的服務(wù)對象并不是草根經(jīng)濟體。
第三，勇于實(shí)踐，大膽創(chuàng )新。特別是對于阻礙小額信貸和草根金融發(fā)展的疑難問(wèn)題，要敢想、敢闖、勇于嘗試，通過(guò)創(chuàng )新機構形式和放款技術(shù)解決。要悉心探索與中國文化和實(shí)體經(jīng)濟相適應的新型草根金融技術(shù)；推行具有中國特色的草根金融雙層監管體系；加大現有政策調整、整合力度；立足我國現實(shí)，深挖市場(chǎng)潛力，創(chuàng )設完備的草根金融基礎設施和公共服務(wù)體系。
第四，交流經(jīng)驗，總結提高。對小額信貸實(shí)踐規律的提煉、概括，世界各國整體上都比較欠缺，我國更加薄弱�！耙恍腥龝�(huì )”和地方金融管理部門(mén)應積極推進(jìn)此項工作，包括建立行業(yè)協(xié)會(huì )，創(chuàng )造條件加強草根金融機構及其從業(yè)人員的交流，總結規律、提煉理論、形成制度，進(jìn)而調整、改進(jìn)、完善政策法規，以提高工作質(zhì)量、降低風(fēng)險、事半功倍、提高水平。
（作者為中國小額信貸機構聯(lián)席會(huì )會(huì )長(cháng)）
