有P2P行業(yè)意見(jiàn)領(lǐng)袖的互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)欄作家、天使投資人羿飛近日出版了《我的錢(qián)：互聯(lián)網(wǎng)金融，如何理財？》。這本書(shū)可分為兩大部分，第一部分簡(jiǎn)要介紹了有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的常識，圍繞余額寶、第三方支付、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣等熱門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融概念作了解析，為讀者解讀了此前國內多家商業(yè)銀行與阿里余額寶、騰訊理財通等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品之爭。

   互聯(lián)網(wǎng)金融是金融發(fā)展和創(chuàng )新的必然產(chǎn)物，不以某個(gè)、某些金融機構及利益集團的意志為轉移。之前有人抹黑余額寶類(lèi)產(chǎn)品是“吸血鬼”，還抨擊說(shuō)余額寶的出現讓人利欲熏心，金融風(fēng)險很大，也引發(fā)了市場(chǎng)的融資成本提高。這種抹黑，其實(shí)不妨用來(lái)指稱(chēng)現代意義上的金融——金融的發(fā)展創(chuàng )新規律就包括適應市場(chǎng)需求，以最終實(shí)現資本增值，這當然就需要不斷調整交易方式，促成交易的便利化、快捷化，盡可能的降低交易費用，讓原先與金融無(wú)關(guān)的組織和人都被吸引到資本身邊來(lái)。這一過(guò)程必然存在風(fēng)險，也因為資本的流向發(fā)生變化，會(huì )讓過(guò)去的融資方式變得失去吸引力。

   更重要的是，互聯(lián)網(wǎng)金融是計算機、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)幾項革命性創(chuàng )新累加在一起，與金融發(fā)生“化學(xué)反應”的成果，從根本上改變了傳統金融產(chǎn)品市場(chǎng)中偏好大客戶(hù)、機構壟斷信息等特征，金融企業(yè)需要討好小客戶(hù)，為之提供空前便利、快捷、低成本的服務(wù)，因此獲得回報是以數量級增長(cháng)的客戶(hù)和業(yè)務(wù)�？梢灶A計，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式進(jìn)一步便利化，其吸引力和競爭力還會(huì )增強，未來(lái)的贏(yíng)家未必是阿里和騰訊們，但正是這些開(kāi)拓者以最犀利的方式啟蒙了海量的投資者。

   當然，互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)論哪一類(lèi)哪一種產(chǎn)品，都存在風(fēng)險，都可能引發(fā)像17世紀的荷蘭“郁金香”風(fēng)波那樣的問(wèn)題。正如《我的錢(qián)：互聯(lián)網(wǎng)金融，如何理財？》在解讀各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)所指出的那樣，不管是監管層還是投資人，都不應該因噎廢食，而是帶著(zhù)包容和開(kāi)放的態(tài)度，加速互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)育完善，并推動(dòng)監管體制和法律體系的適應健全。書(shū)作者也提到，各類(lèi)主要的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要風(fēng)險，其實(shí)跟互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)及特定的新品種沒(méi)有太大關(guān)系，而是中國社會(huì )和市場(chǎng)的傳統問(wèn)題，比如P2P網(wǎng)貸行業(yè)出現的倒閉、跑路、詐騙等問(wèn)題，說(shuō)到底還是因為長(cháng)期以來(lái)民間信貸的混亂及對應監管的滯后。

   《我的錢(qián)：互聯(lián)網(wǎng)金融，如何理財？》一書(shū)以更多篇幅，旨在為而今爭議重重的P2P網(wǎng)貸正名。P2P2網(wǎng)貸的前身是小額借貸，但在中國與國外的發(fā)展態(tài)勢呈現出顯著(zhù)差異，主要源于我國國內傳統金融機構服務(wù)不足、居民征信系統建設起步較晚，從而讓個(gè)人對個(gè)人的信用借款開(kāi)展陷入極大困難。書(shū)作者沒(méi)有回避近年來(lái)國內P2P網(wǎng)貸行業(yè)接連引發(fā)的負面問(wèn)題，承認整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險情況不容樂(lè )觀(guān)，但仍然認為這個(gè)行業(yè)在實(shí)力平臺增多、監管政策完善后仍具備較好的增長(cháng)空間。

   書(shū)中介紹了P2P網(wǎng)貸投資的一般概念、實(shí)操手法、交易費用等常識。值得一提的是，書(shū)作者還梳理出基于多年的P2P投資經(jīng)驗而得出的，投資者挑選P2P投資平臺的十大“經(jīng)典迷信”，包括迷信平臺老板實(shí)力雄厚、迷信資歷顯赫團隊、以收益水平來(lái)判斷安全性的誤區、地域安全論、迷信催收能力等，并就每一項都結合真實(shí)案例作了深入剖解。書(shū)作者還點(diǎn)評了在一些P2P網(wǎng)貸跑路、倒閉事件中的受害者，所表現出的“斯德哥爾摩綜合征”現象，提醒投資者在遇到類(lèi)似問(wèn)題時(shí)，不要陷入幻想，要堅定退出才可能挽回部分損失。

   投資者對P2P監管帶有矛盾心態(tài)，目前監管遲遲未能完善，跑路、詐騙等現象不斷出現，但從其他領(lǐng)域的監管實(shí)例來(lái)看，主管部門(mén)仍然習慣于過(guò)嚴管控，投資者因而擔心監管會(huì )造成交易成本的過(guò)高增長(cháng)。書(shū)作者就此介紹了國外監管P2P投資的法律、監管模式，特別是行業(yè)自律的方式，指出國內P2P行業(yè)的監管難題在于，除了前述征信建設滯后、不完善，民間借貸環(huán)境惡劣之外，還有投資者普遍的激進(jìn)不成熟，這讓監管部門(mén)很難判斷一旦放開(kāi)的后果。