作者：西蒙·迪克森 出版社：電子工業(yè)出版社

　　兩年前，埃森哲發(fā)布的《2016年的銀行業(yè)》報告中，對未來(lái)銀行做過(guò)場(chǎng)景化的描述：當你走進(jìn)銀行營(yíng)業(yè)廳時(shí)，大堂的顯示屏就會(huì )出現專(zhuān)門(mén)針對你個(gè)人的歡迎語(yǔ)；同一時(shí)間，你的客戶(hù)經(jīng)理早已拿著(zhù)移動(dòng)Pad等候你的到來(lái)，不僅對你的金融狀況了如指掌，而且還配備好了多種可能的投資方案功能參考；甚至你在走動(dòng)過(guò)程中經(jīng)過(guò)大廳內廣告牌時(shí)，屏幕上便會(huì )出現與你極具關(guān)聯(lián)性的個(gè)性化廣告內容……以擁有一張銀行卡為起點(diǎn)，從客戶(hù)邁入營(yíng)業(yè)廳開(kāi)始，未來(lái)的銀行將能夠通過(guò)智能系統來(lái)識別客戶(hù)、提供差異化的個(gè)性服務(wù)。

　　然而，僅僅依靠這些個(gè)性化的服務(wù)，就能滿(mǎn)足人們的需求了嗎？未來(lái)人們還需要擁有銀行卡嗎？人們還會(huì )在經(jīng)濟生活中那么多地依賴(lài)銀行？或者說(shuō)，人們還需要銀行嗎？

　　在英國青年創(chuàng )業(yè)家西蒙·迪克森看來(lái)，傳統意義上的銀行會(huì )在未來(lái)遭到顛覆，代之而起的是將是一個(gè)“眾融”的時(shí)代，人們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)就可以進(jìn)行大眾融資。他在最近出版的《沒(méi)有銀行的世界》一書(shū)中，反思了現代貨幣金融體系，對金融業(yè)的未來(lái)作了大膽暢想，為人們“擘畫(huà)”了一個(gè)不受銀行約束的開(kāi)放而自由的經(jīng)濟社會(huì )。

　　迪克森是一位積極的銀行業(yè)改革者，一貫倡導新技術(shù)與新金融的結合。他以英國金融體系為例，列舉了銀行本身所存在的致命缺陷，闡述了人們對銀行的過(guò)度依賴(lài)，而這種依賴(lài)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代與日漸發(fā)達的“免費經(jīng)濟”產(chǎn)生了嚴重的錯配。他認為，我們正生活在“免費”的債務(wù)陷阱中，顛覆性技術(shù)的誕生，讓我們處于一個(gè)史無(wú)前例的免費的時(shí)代。而以互聯(lián)網(wǎng)、數字貨幣、社交網(wǎng)絡(luò )、眾籌、P2P借貸、微型金融平臺、智能手機為代表的這七項創(chuàng )新，將會(huì )創(chuàng )造人類(lèi)史上最輝煌的時(shí)期。

　　互聯(lián)網(wǎng)作為七項創(chuàng )新中最具革命性的技術(shù)，它帶給人們建立社會(huì )資本的能力，讓每個(gè)人都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行投資和融資，同時(shí)它也催生了數字貨幣和社交網(wǎng)絡(luò )的興起。數字貨幣使得全球的貨幣和金融服務(wù)趨于民主化，并以可持續的方式允許真正的創(chuàng )新和人類(lèi)發(fā)展；社交網(wǎng)絡(luò )則使貨幣創(chuàng )新成為可能，讓人們可以有機會(huì )從自由信息的交流中獲得世界范圍的金錢(qián)和資金。社交網(wǎng)絡(luò )還誕生出了眾籌、P2P借貸、微金融平臺。眾籌的出現讓每個(gè)有利可圖的行業(yè)都可以進(jìn)行融資；P2P借貸讓人們具備了所有通向可持續金融的未來(lái)的工具；微金融平臺與智能手機的移動(dòng)支付，可滿(mǎn)足人們對可持續性的所有要求，使得人們能夠在世界各地運用這些顛覆性技術(shù)和網(wǎng)絡(luò )連接就轉賬給廣大的非銀行個(gè)人或機構。迪克森認為，傳統的信用評分機制將逐漸被社會(huì )資本評分所取代，在傳統銀行體系崩潰或政府破產(chǎn)之后會(huì )進(jìn)行銀行體系改革，人們也將有機會(huì )一勞永逸地選擇可持續發(fā)展。

　　隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的融入，傳統金融的生態(tài)和權力結構正在被瓦解和重構，這已是不爭的事實(shí)。當下，順應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要，秉承互聯(lián)網(wǎng)的精神、理念和技術(shù)，傳統銀行業(yè)的產(chǎn)品與服務(wù)正在朝著(zhù)以開(kāi)放、分享、創(chuàng )新、個(gè)性、普惠為特征的方向發(fā)展，在獲客、產(chǎn)品、創(chuàng )新等方面與傳統銀行模式形成嫁接互補，更大地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)低成本、高效率、開(kāi)放式、無(wú)邊界、平等普惠的優(yōu)勢，并將互聯(lián)網(wǎng)作為主要的營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)渠道。在具體業(yè)務(wù)模式上，已然涌現出諸如自金融、微金融、普惠金融、草根金融、遠程銀行等創(chuàng )新業(yè)務(wù)模式。這些變化所指向的，都是經(jīng)濟的更加自由。

　　懷抱經(jīng)濟自由、金融創(chuàng )新的理想追求，最近幾年來(lái)，迪克森創(chuàng )建的一個(gè)與“未來(lái)銀行”同名的眾融網(wǎng)站BankToTheFuture.Com，在業(yè)界可謂風(fēng)生水起。網(wǎng)站致力于打造一個(gè)讓人們把企業(yè)股權或業(yè)務(wù)賣(mài)給別人，以及讓投資者參與各種等級投資的在線(xiàn)眾籌平臺，目前已經(jīng)成為世界上最高效的融資平臺之一�！氨娙凇逼脚_的出現，對傳統的貸款業(yè)務(wù)模型構成了粉碎性的沖擊，傳統的金融機構勢必將其視作是一個(gè)威脅性很大的障礙。但是，正如迪克森在書(shū)中所論述的，新興金融領(lǐng)域一定會(huì )沿著(zhù)“眾融”的模式發(fā)展，傳統金融機構也一定會(huì )面對“眾融”平臺。而且，無(wú)論融資是來(lái)自金融機構還是銀行，“眾融”原則都會(huì )運用到去中介化當中。

　　互聯(lián)網(wǎng)擁有巨大的變革力量，尤其在推動(dòng)銀行銷(xiāo)售和服務(wù)渠道，以及銀行和客戶(hù)之間交互方式改變方面，其意義是革命性的。迪克森在考察七項創(chuàng )新技術(shù)的基礎上，對未來(lái)金融業(yè)發(fā)展所作的展望，在一些觀(guān)點(diǎn)上或許顯得過(guò)于前衛和激進(jìn)，但的確值得傳統銀行業(yè)的從業(yè)者們深思和警惕�；ヂ�(lián)網(wǎng)所帶來(lái)的是一個(gè)真正瞬息萬(wàn)變的社會(huì )，就像鮑勃·迪倫的歌詞描述的那樣，“現在緩慢的，瞬間就變快；現在存在的，瞬間就消失；現在的秩序，正飛快瓦解；最前面的，轉眼就落后；時(shí)代正在改變……”互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)脫媒以及去中介化的功能，的確已經(jīng)將傳統的銀行業(yè)推向了一個(gè)尷尬的境地，誰(shuí)又能知道，銀行的明天會(huì )變成什么樣？

　　不論銀行的明天會(huì )怎樣，有一點(diǎn)是確定無(wú)疑的，那就是人們將會(huì )在經(jīng)濟上擁有更多選擇、在金融支配方式上更加自由。盡管迪克森對傳統銀行業(yè)的未來(lái)是悲觀(guān)的，但他對金融業(yè)的未來(lái)卻充滿(mǎn)了樂(lè )觀(guān)的期望。也因此，他在書(shū)中極力地主張進(jìn)行銀行業(yè)的改革和創(chuàng )新。他希望通過(guò)改革創(chuàng )新，來(lái)維護一個(gè)金融和貨幣系統穩定的經(jīng)濟環(huán)境，減少那些足以造成世界性悲劇的內在隱患；同時(shí)，通過(guò)參與教育、向政治家宣傳、呼吁企業(yè)家的支持等途徑，進(jìn)行新的無(wú)銀行革命。銀行業(yè)的改革是可預見(jiàn)的，也是不可避免的，“而技術(shù)意味著(zhù)我們可以生活在一個(gè)總有解決辦法的豐富世界中”。

　　“銀行到底會(huì )不會(huì )消失”的話(huà)題，已經(jīng)在公共場(chǎng)合被專(zhuān)家和業(yè)內人士反復討論過(guò)，至今仍眾說(shuō)紛紜。作為國內出版的首部系統闡述顛覆性信息技術(shù)對傳統金融解構與重建的著(zhù)作，迪克森在書(shū)中對銀行未來(lái)所作的暢想，為我們開(kāi)拓了新思路和新視野。毫無(wú)疑問(wèn)，決定銀行業(yè)變革的終極力量，是社會(huì )、經(jīng)濟、科技的發(fā)展，是客戶(hù)需求和行為方式的深刻變遷。而金融的本質(zhì)就是讓資源得到有效配置，只要有更好的技術(shù)、方法，能夠讓資源配置更為合理、有效、可持續，那么，無(wú)論銀行會(huì )變成什么樣，都值得我們去期待、憧憬和暢想。