經(jīng)濟參考報

收緊房貸是清理房地產(chǎn)領(lǐng)域“弱者”

2007-08-15 作者：葉檀來(lái)源:新京報

　提升個(gè)人房貸首付款到四成甚至五成，被當做一個(gè)抑制房?jì)r(jià)上漲的措施，廣為傳播。這一傳說(shuō)雖然不是空穴來(lái)風(fēng)，卻在傳播過(guò)程中遭遇扭曲解讀，使提高首付被不恰當地賦予了降低房?jì)r(jià)、給房地產(chǎn)市場(chǎng)降溫的重任。這種解讀是對焦灼等待房?jì)r(jià)下降的普通購房者的戲弄。
　　這次提高房貸首付的傳聞始于7月中旬，中國銀監會(huì )發(fā)出緊急通知，要求各家銀行對房地產(chǎn)貸款展開(kāi)風(fēng)險自查。到8月初，有報道稱(chēng)，銀監會(huì )明確表示希望提高房貸首付。
　　商業(yè)銀行并非不懂眼色，各地的商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始收緊房貸，從此次領(lǐng)房?jì)r(jià)上漲之潮的深圳，到上海、杭州、成都等地，莫不如此。深圳部分銀行已提高房貸首付比例至四成，并全面停辦二手房按揭。
　�。�8月14日《證券時(shí)報》）不過(guò)，收緊房貸主要不是因為商業(yè)銀行自覺(jué)到提前對管理層的講話(huà)令行禁止，而是商業(yè)銀行上半年貸款量發(fā)放過(guò)大，在嚴厲的信貸額度管理制下無(wú)款可貸。來(lái)自監管部門(mén)的統計數據顯示，今年上半年深圳個(gè)人長(cháng)期消費貸款增加425.4億元，而去年同期僅增加121.2億元。其中，不少支行上半年就把2007年的額度全部用光。
　　另一個(gè)原因是今年上半年一些地區房?jì)r(jià)上漲驚人，房貸與高房?jì)r(jià)風(fēng)助火勢，越燒越旺。房?jì)r(jià)漲幅稍降，銀行在攫取利潤之后加強風(fēng)險管理，也是商業(yè)常態(tài)。
　　實(shí)際上，今年以來(lái)，除了房貸以外的其他貸款，個(gè)人消費貸款、汽車(chē)貸款和助業(yè)貸款的門(mén)檻都在提高，說(shuō)明貸款緊縮屬于央行與銀監會(huì )整體貸款風(fēng)險控制與防止流動(dòng)性過(guò)熱的范疇，不過(guò)由于個(gè)人房貸占據絕對比重，所以被誤讀為對于房貸的專(zhuān)項控制。
　　不過(guò)，只要有信貸額度，商業(yè)銀行仍然會(huì )進(jìn)行房貸爭奪戰。對于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，個(gè)人房貸仍然屬于優(yōu)質(zhì)貸款資源，房貸一如既往地使銀行在低風(fēng)險中獲得高贏(yíng)利。自去年以來(lái)，個(gè)人住房不良貸款余額和比例均呈現波段式上升態(tài)勢，但從4月之后，不良貸款上升勢頭已得到一定遏制，6月份不良貸款余額和比率均比5月份明顯下降。
　　并且，外資法人銀行加入房貸爭奪大戰也使國內商業(yè)銀行不可能大規模收縮房貸額。普華永道會(huì )計師事務(wù)所今年4月發(fā)布的《外資銀行在中國的調查報告》顯示，在被調查的35家外資銀行中，有12家外資銀行表示，中國全面向外資銀行開(kāi)放金融市場(chǎng)后，計劃向居民提供住房人民幣貸款業(yè)務(wù)。在未來(lái)三年外資銀行計劃推出的新業(yè)務(wù)中，房屋貸款業(yè)務(wù)名列前茅，在貸款年限與利率上均比中資銀行有利。
　　如此泰山壓頂的競爭之勢，無(wú)怪乎四大國有及主要股份制商業(yè)銀行相關(guān)負責人在接受采訪(fǎng)時(shí)均表示，并無(wú)“收緊”一說(shuō)，不會(huì )盲目改變現有房貸政策。
　　真有改變，那是犯傻，商業(yè)銀行絕對不會(huì )行此無(wú)腦之舉，而央行與銀監會(huì )也不能不考慮到外資銀行在房貸領(lǐng)域的遞補作用，不會(huì )縛住中資銀行的手腳，放任外資銀行在房貸領(lǐng)域坐大。
　　但有一些跡象表明，在信貸額度受限的情況下，貸款的重心會(huì )有所偏移，轉向優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。目前銀行房貸對于客戶(hù)的資信等級評定，內容涉及20多項，低于規定分數則不予貸款。與銀行聯(lián)系不密切的低收入階層與自有資金較少的炒房一族將會(huì )受到限制。這些潛在風(fēng)險較高的貸款者會(huì )因為資源等級不高，得不到需要的信貸服務(wù)。而中小房地產(chǎn)商也將與低收入購房者一道被打入另冊。不出意外，控制風(fēng)險將會(huì )成為房地產(chǎn)領(lǐng)域弱勢者的清理過(guò)程。
　　收緊房貸固然能夠部分打擊房地產(chǎn)投資行為，也會(huì )精確打擊中低收入者的購房需求，讓銀行對這些無(wú)資金優(yōu)勢者更不待見(jiàn)�？磥�(lái)，中低收入者從商品房市場(chǎng)回歸經(jīng)濟適用房，已經(jīng)是大勢所趨，近日出臺的經(jīng)濟適用房與廉租房政策已經(jīng)做出了明示。