中國人民銀行、銀監會(huì )19日下發(fā)通知，決定對受到地震災害影響的四川、甘肅、陜西、重慶、云南等重災省市實(shí)施恢復金融服務(wù)的特殊政策。
　　政策要求各銀行業(yè)金融機構要充分考慮到受災地區群眾和企業(yè)的實(shí)際困難,對災區不能按時(shí)償還各類(lèi)貸款的單位和個(gè)人，不催收催繳、不罰息，不作不良記錄，不影響其繼續獲得災區其他救災信貸支持；要求災區各金融機構對于有效存款憑證缺失，但存款人可以提供其他有效證明信息的，銀行業(yè)金融機構可向其先行支付5000元以下的現金。針對災區居民對被毀房屋的銀行按揭問(wèn)題，央行副行長(cháng)蘇寧日前表示，對于特殊時(shí)期出現的特殊情況和問(wèn)題應該用特殊的解決辦法，央行既保護商業(yè)銀行的利益，更要保護好廣大民眾的利益。
　　盡管可能有人以經(jīng)濟合約為由對此表示異議，我還是要稱(chēng)贊這個(gè)臨時(shí)性政策。此前，有商業(yè)銀行提醒災區群眾，即使房屋倒塌，銀行的按揭還是要還。結果引發(fā)許多網(wǎng)友的強烈質(zhì)疑。網(wǎng)友們的質(zhì)疑出自一個(gè)極其樸素的觀(guān)點(diǎn)：那么大的災難，許多人都家破人亡，房屋等主要財產(chǎn)也滅失了，哪里還有人、還有錢(qián)還貸？
　　銀行的還貸責任提醒似乎也沒(méi)有錯，因為貸款合約當初并沒(méi)有針對貸款人的相關(guān)免責條款。而我國的財產(chǎn)保險中基本上已將地震作為除外責任而不予賠付；與此同時(shí)，到目前為止中國還沒(méi)有個(gè)人破產(chǎn)制度。因此，即使抵押貸款的標的物房屋在地震中化為灰燼，災區群眾對銀行的還貸責任還是不能免除，至少從法律上看是如此。
　　但這個(gè)時(shí)候銀行急于催債，哪怕僅僅是從法律的層面上、從語(yǔ)言的表達上強調一下貸款人的還貸責任，都很容易引起公憤，而且事實(shí)上由于地震等不可抗拒原因造成屋毀人亡等重大人身和財產(chǎn)損失，相當一部分銀行債權已無(wú)法行使：一些貸款當事人已經(jīng)永別于人世，永遠不再可能還債；一些人雖然健在但房屋已經(jīng)不存，客觀(guān)上很多人已經(jīng)無(wú)力還貸。
　　因此，這時(shí)候銀行催債其實(shí)只是個(gè)雙輸的結果：對銀行而言，落個(gè)不仁不義的罵名，影響金融行業(yè)整體的社會(huì )形象；對借貸人而言，落個(gè)不良信用的記錄，進(jìn)而影響個(gè)人今后的金融活動(dòng)。因此，銀監會(huì )提出“不催收催繳、不罰息，不作不良記錄，不影響其繼續獲得災區其他救災信貸支持”的“四不政策”，是基于充分的現實(shí)考量的務(wù)實(shí)之舉。一個(gè)好制度、好政策的基本評價(jià)和衡量標準，不外乎近人情、近人性。
　　其實(shí)，如果我們建立了合適的個(gè)人破產(chǎn)制度，則這兩方面的尷尬都有可能避免：由于個(gè)人破產(chǎn)制度，一些人因為不可抗拒力導致無(wú)力還貸，其債務(wù)可以通過(guò)法律程序免除；且因為有完善的個(gè)人破產(chǎn)制度，即使因為一些抵押標的物因種種原因滅失，只要貸款人仍有還貸能力，個(gè)人還沒(méi)有到破產(chǎn)邊緣，其還貸責任仍不可免除，銀行的債權因此得以維護。