近日，針對地震造成的房貸和信用卡欠賬難題，在央行副行長(cháng)蘇寧對媒體表示馬上討論解決方案的短短幾天之后，銀監會(huì )就發(fā)出緊急通知，明確要求各銀行對因為地震造成巨大損失且不能獲得保險補償，或者以保險賠償、擔保追償后仍不能償還的債務(wù)，認定為呆賬并及時(shí)核銷(xiāo)。

　　從目前了解的情況看，這一通知明確規定了各個(gè)銀行將要為在此次地震災害中受到破壞的未償還房屋貸款買(mǎi)單。但這一規定在執行上將會(huì )依照各個(gè)銀行出具的細則，特別是對于哪種叫做“巨大損失”、什么又是“不能償還債務(wù)”的情況的認定，更多的需要各個(gè)銀行的細則來(lái)界定。即使在細則制定上能夠保證各個(gè)銀行采用同一個(gè)的范本，而由于房屋破壞程度需要逐個(gè)區分、逐個(gè)認證，很難保證每個(gè)銀行、每個(gè)地方能保證相同的標準。
　　歸根結底，這筆損失由誰(shuí)承擔決定了規則制定的不同。以中、工、建、交四大上市國有銀行為例，這些銀行已經(jīng)成為一個(gè)獨立的市場(chǎng)主體，災區出現的壞賬、呆賬只能由其自身所預提的準備金來(lái)沖銷(xiāo)，而這些準備金來(lái)自于企業(yè)的利潤，那么這四大銀行可以說(shuō)是獨立承擔了這一自然災害的損失。
　　將要上市的農行則不然，該行之所以遲遲不能股改上市就是根源于該行規模龐大的不良資產(chǎn)，據資料顯示，截至2007年底農行不良資產(chǎn)余額約為8161億元，不良率高達23.64%。而媒體報道，此次地震災區所涉及的可能呆賬中農行的比例最大，本就不良資產(chǎn)高筑的農行自身肯定無(wú)法再承擔這些損失。參照其他國有銀行上市的程序，最終這些不良資產(chǎn)將以國家注資的形式?jīng)_銷(xiāo)，不論是以財政資金還是以外匯儲備注資最終的結果都是全體國民承擔了農行的壞賬損失。
　　除了上述五大銀行之外，參與住房貸款的還可能有部分股份制商業(yè)銀行和地方銀行或其他金融機構，其中地方性城市銀行或合作社占了較大部分。目前來(lái)看，國家并沒(méi)有為這些銀行承擔壞賬損失的政策，與五大行不同，他們的經(jīng)營(yíng)范圍有限，沒(méi)有巨大的規模來(lái)分攤風(fēng)險，以其自身之力自然是無(wú)力承擔這些損失。
　　于是，我們認為在開(kāi)始的細則制定和執行過(guò)程中，最有可能出現的情況是農行的政策最寬松，其他四大行次之，最為嚴格的必然是城市銀行和合作社。面對同樣的房子因銀行不同而政策不同，受災群眾肯定會(huì )以最寬松的政策要求其所貸款銀行，面對壓力監管部門(mén)將不得不再次發(fā)出通知統一標準。
　　標準以最寬范圍強制統一會(huì )帶來(lái)地方銀行強烈的反彈，要求補貼的意見(jiàn)將會(huì )成為主流，而其他四大行也樂(lè )見(jiàn)其成，從而借以“搭便車(chē)”。最后的焦點(diǎn)極有可能集中于政府對銀行的補貼和減稅上。
　　除此之外，因為房屋損壞程度判斷的困難與此項工作關(guān)系之重大，各個(gè)銀行必然會(huì )對這一政策的執行建立一個(gè)復雜的程序并運用大量的人力。這里就會(huì )出現更大的資源浪費和滋生“尋租”空間的可能，簡(jiǎn)單劃一且容易執行的細則是災區目前所急需的，任何可以預見(jiàn)的繁雜和審批都是應當避免的。
　　既然可以預見(jiàn)這種趨勢，而且國家為農行的壞賬買(mǎi)單也已是大勢所趨，為什么不在政策開(kāi)始的階段明確國家的買(mǎi)單者身份，或者以財政補貼，或者以稅式支出的形式將這部分壞賬“負擔”下來(lái)，避免以后的“更多的枝節”。