目前，房貸份額最大的中、農、工、建四大銀行已出臺政策，只要2008年10月27日前執行基準利率0.85倍優(yōu)惠、無(wú)不良信用記錄的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，原則上都可以申請7折優(yōu)惠利率。
　　但據《東方早報》今日報道，具體到每個(gè)客戶(hù)的執行卻依然有點(diǎn)“難”——首套、普通自住、貸款余額、信用記錄都成了一座座大山。
　　通過(guò)記者對滬上四大行的求證，僅建行上海分行已正式開(kāi)始受理存量房貸客戶(hù)的申請，受理期限為1月4日到2月22日，至于工行總行則表示尚未有具體細則可公布，預計近期將公布。
　　建行存量房貸客戶(hù)需要帶齊資料，到貸款經(jīng)辦行提交貸款利率調整申請，如能否獲得最低7折的優(yōu)惠利率，則需銀行審核。
　　有媒體報道，有的銀行則要求，客戶(hù)需主動(dòng)與相關(guān)房貸部門(mén)聯(lián)系，提供書(shū)面證明，然后再等待銀行選擇。其實(shí)這一冗長(cháng)繁復的操作流程并無(wú)必要，因為銀行只要在已有的存量房貸客戶(hù)中選擇符合條件者自動(dòng)升級為7折房貸即可，這樣既免去了客戶(hù)準備材料、跑腿銀行之苦，同時(shí)也規避了銀行操作冗余及可能出錯的問(wèn)題。另外，將前期享有8.5折基準利率房貸優(yōu)惠作為前置條件，實(shí)際上大大收窄了可享受新政優(yōu)惠的存量房貸客戶(hù)群體。
　　盡管各銀行的優(yōu)惠條件語(yǔ)焉含糊，但通過(guò)分析直接可知的是，7折肯定不是所有存量房貸客戶(hù)都可享受。某股份制銀行風(fēng)險管理部人士告訴早報記者，“再說(shuō)回來(lái)，如果所有人都享受7折，銀行也吃不消�！�
　　為何銀行要在目前政府大力倡導擴大內需，明確第二套房貸優(yōu)惠政策的大前提下，對存量房貸優(yōu)惠“猶抱琵琶半遮面”呢？其真正的目的已經(jīng)表露：“如果所有人都享受7折，銀行也吃不消�！蔽乙詾�，這種態(tài)度是有依據的：
　　其一，從新政給銀行帶來(lái)的收益來(lái)看，房貸優(yōu)惠雖然在宏觀(guān)層面上能刺激房市、拉動(dòng)內需，但是從單一銀行微觀(guān)層面來(lái)看，不僅無(wú)間接利益可求，而且還會(huì )影響其直接經(jīng)濟收益。從目前披露的情況來(lái)看，滿(mǎn)足7折優(yōu)惠房貸要求的客戶(hù)主要是銀行目前風(fēng)險最小、收益最為穩定的客戶(hù)群。這部分客戶(hù)的還款能力毋庸置疑，但是提供優(yōu)惠房貸之后，這些客戶(hù)是否會(huì )將資金投入與銀行利益密切相關(guān)的領(lǐng)域，尚不得而知。
　　就拿目前中央與地方政府大力支持的房地產(chǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，目前左右購房者決定的主要因素，是國際金融危機沖擊帶來(lái)的預期薪酬水平的降低,以及國內房地產(chǎn)市場(chǎng)未來(lái)存在明顯的下行空間，這是單純依靠降低房貸利率所無(wú)法解決的。存量房貸客戶(hù)在享受到銀行優(yōu)惠房貸的同時(shí)，依然會(huì )保持對國內房地產(chǎn)市場(chǎng)的觀(guān)望態(tài)度。
　　其二，從新政給銀行帶來(lái)的風(fēng)險性來(lái)看，房貸優(yōu)惠是在國際金融危機不斷深化蔓延至實(shí)體經(jīng)濟時(shí)期提出的，這就給予了這項看似尋常的新政以不同的政策背景。本身在金融危機時(shí)期已經(jīng)經(jīng)受了直接損失沖擊的銀行機構自然對這一時(shí)期的金融風(fēng)險倍加謹慎，再加上當前國內房地產(chǎn)市場(chǎng)在未來(lái)1-2年內景氣度不可能存在大幅上升的空間，銀行對房市相關(guān)領(lǐng)域的資產(chǎn)保持高度的警惕也在所難免。
　　正是基于風(fēng)險與收益方面的考慮，銀行作為獨立核算的市場(chǎng)參與主體，對于政府倡導的拯救房市新政出現明為推廣、實(shí)則“遲延”的存量房貸優(yōu)惠行動(dòng)在所難免。有鑒于此，政府應在消除銀行經(jīng)營(yíng)顧慮、提升其優(yōu)惠政策信心與收入方面有所作為。如完善存款保險制度，對于銀行提供的首套7折優(yōu)惠房貸給予更多的保障，事實(shí)上，這部分客戶(hù)也是銀行最優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)群之一，其還款能力和意愿還是有相當保障的。
　　此外，可提高銀行提供優(yōu)惠房貸后的期望收益。如規定享受存量房貸優(yōu)惠政策的客戶(hù)必須優(yōu)先到同一銀行辦理與房貸相關(guān)業(yè)務(wù)，即通過(guò)未來(lái)業(yè)務(wù)綁定拓展銀行的盈利空間。相信通過(guò)給予銀行更多自主獲利的機會(huì )，那么在現有狀況下，銀行對于擴大優(yōu)質(zhì)存量房貸的積極性也將會(huì )大大提高。