在當前通貨緊縮、消費需求不足條件下,消費金融服務(wù)工作將比以往更加困難,金融服務(wù)的競爭也將更趨激烈。這就要求金融機構集中百倍的智慧和能力,不斷去創(chuàng )新金融服務(wù),提供更加豐富的中間業(yè)務(wù),加強研發(fā)并盡早提供復合型金融產(chǎn)品,開(kāi)發(fā)潛力巨大的私人金融服務(wù)。

　　新年伊始,隨著(zhù)我國金融消費者消費行為的日益成熟和內需不足條件下金融產(chǎn)品買(mǎi)方市場(chǎng)的形成,金融消費者強烈呼喚著(zhù)個(gè)性化、差異化的消費金融服務(wù)。由此,筆者認為,促進(jìn)經(jīng)濟穩定較快發(fā)展必須擴大內需,而擴大內需更需關(guān)注金融消費,這個(gè)問(wèn)題應當引起政府部門(mén)特別是中央銀行的高度重視。
　　金融消費是消費的有效組成部分,是擴大內需的重要力量。消費性金融需要主要包括:實(shí)現價(jià)值的需要、保管財物的需要、融通資金的需要、超前消費的需要、提高效率的需要等等。而在當前金融危機彌漫全球,經(jīng)濟衰退的陰影籠罩全世界的背景下,我國的金融消費又表現出這樣幾個(gè)特征:首先,人們選擇的金融理財工具以定期儲蓄為主、組合考慮的特征比較明顯。個(gè)人客戶(hù)對各種投資的風(fēng)險比較敏感,對收益的多少和利率的高低越來(lái)越精打細算,他們渴望銀行提供流動(dòng)性、安全性和盈利性俱佳的金融產(chǎn)品以及形式多樣、方便靈活的金融服務(wù)。人們對金融機構產(chǎn)品功能的要求從功能單一的產(chǎn)品向功能多樣的“包裹式金融產(chǎn)品”轉變。其次,隨著(zhù)收入層次的分化,金融產(chǎn)品個(gè)人需求呈現個(gè)性化趨勢越來(lái)越顯著(zhù)。較低收入階層的人們儲蓄能力較弱,對投資性和新奇性的儲蓄方式要求不多,選擇的金融產(chǎn)品較為單一;中等收入階層的客戶(hù)則日趨關(guān)注琳瑯滿(mǎn)目的金融產(chǎn)品;高收入階層使用個(gè)人支票、網(wǎng)上銀行已成為時(shí)尚,他們需要銀行提供的多種配套的金融理財服務(wù)。再次,消費動(dòng)機不同也使人們金融消費需求呈現個(gè)性化。求利型的人希望能從銀行的金融產(chǎn)品中獲得利益,以增強財產(chǎn)實(shí)力;求穩型的人則要求銀行手續保密,安全設施好;求便型的人則對銀行是否提供個(gè)人信貸和便捷的結算產(chǎn)品期望很高。最后還不能不提到的是,金融消費的心理預期障礙。過(guò)去,國人充分信任大銀行,崇尚“大而不倒”理念,同時(shí)也比較信任中小銀行�？蛇@次美國金融危機,連那些國際知名的大型金融機構居然都倒塌了,不能不給我國的金融消費者心理上造成很大的陰影,使他們對大小銀行都開(kāi)始持懷疑態(tài)度,和銀行打交道也變得小心謹慎起來(lái)。
　　為此,在當前通貨緊縮、消費需求不足條件下,消費金融服務(wù)工作將比以往更加困難,金融服務(wù)的競爭也將更趨激烈。但從另一個(gè)視角看,越是困難時(shí)期越是更顯英雄本色。這就要求金融機構在新的一年里應當集中百倍的智慧和能力,不斷去創(chuàng )新金融服務(wù)。
　　比如,提供更加豐富多彩的中間業(yè)務(wù),除以信用卡、儲蓄卡為載體,發(fā)展電子貨幣、網(wǎng)上支付、代發(fā)工資、代扣代繳公用事業(yè)費等中間業(yè)務(wù)外,還需發(fā)展投資交易中間業(yè)務(wù),利用網(wǎng)絡(luò )通信技術(shù),將各種證券網(wǎng)絡(luò )聯(lián)成一體,通過(guò)銀行網(wǎng)絡(luò )進(jìn)行證券交易、證券轉賬、國債買(mǎi)賣(mài)、外匯買(mǎi)賣(mài)、結售匯等投資,利用國有商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò )技術(shù)優(yōu)勢,將大企業(yè)集團公司各分支機構及銷(xiāo)售站點(diǎn)聯(lián)結進(jìn)網(wǎng),形成可供集團公司總部統一監控、統一資金匯劃、統一財務(wù)結算、統一信息交流的網(wǎng)絡(luò )服務(wù),從而形成銀行沉淀資金來(lái)源及服務(wù)收益。更有發(fā)展代客理財、基金托管尤其是對證券基金、保險基金、產(chǎn)業(yè)基金托管等中間業(yè)務(wù)。使銀行滲透到醫療保險、稅收、加油、道路收費、停車(chē)收費等社會(huì )生活各個(gè)角落。
　　再比如,加強研發(fā)并盡早提供復合型金融產(chǎn)品。在個(gè)人投融資工具日漸豐富,股票、債券、基金、保險等投資方式已進(jìn)入人們生活的條件下,從增值的角度講,個(gè)人理財服務(wù)適合作為個(gè)人金融的核心產(chǎn)品。個(gè)人理財服務(wù)與外匯、保險、基金、債券、股票緊密相連,這就決定了在理財服務(wù)開(kāi)展的過(guò)程中,業(yè)務(wù)必然向轉賬結算、外匯買(mǎi)賣(mài)、代理業(yè)務(wù)、儲蓄等方面延伸。此外,個(gè)人理財服務(wù)還涉及委托、資信證明、信貸等服務(wù)。銀行要積極推出復合型金融產(chǎn)品,將幾種產(chǎn)品捆綁起來(lái)作為一種綜合性個(gè)人金融服務(wù)提供給客戶(hù)。
　　再有,開(kāi)發(fā)潛力巨大的私人金融服務(wù)。當前,在私人金融服務(wù)方面,我國銀行還存在較大的創(chuàng )新空間。在 “擴大內需、消費為重”的政策下,新的一年我國潛在的消費信貸市場(chǎng)會(huì )很大。商業(yè)銀行可以在現有消費信貸的基礎上,從利率折扣、簡(jiǎn)化手續、增加期限檔次、加強個(gè)人信用評價(jià)、建立個(gè)人信用檔案、合理定價(jià)、完善擔保方式等方面不斷改進(jìn)和創(chuàng )新,引導和拓展消費信貸,增強消費信貸業(yè)務(wù)的競爭力。對于住宅消費信貸,還可以結合資本市場(chǎng)的金融創(chuàng )新,建立消費信貸資金供給機制,解決因儲蓄存款時(shí)間短,住房抵押貸款時(shí)間長(cháng)影響銀行流動(dòng)性的問(wèn)題。
　　當然,這一切都離不開(kāi)有效提供差別化和個(gè)性化的金融服務(wù),以及做好金融消費者的心理調適工作。央行及各金融機構應設法通過(guò)多種途徑讓社會(huì )公眾充分了解和掌握美國金融危機產(chǎn)生的背景、成因及其運行機理,知曉我國的金融機構盡管起步較晚、經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗和西方還有差距,但是能夠腳踏實(shí)地,堅持穩健經(jīng)營(yíng)與發(fā)展創(chuàng )新的緊密結合,尤其是加入WTO后嚴格按照國際準則不斷加強對我國金融機構的監管,嚴格防范和控制金融風(fēng)險,同時(shí),我國政府也高度重視金融消費者的權益保護,積極維護消費者在金融消費過(guò)程中的拒收權、知情權、保密權、安全權、公平交易權、金融產(chǎn)品選擇權、投訴權以及求償權等,為金融消費的正常流轉創(chuàng )造優(yōu)厚條件。