面對農業(yè)發(fā)展的資金需求遠遠大于供給的突出矛盾，農行系統大舉退出農村市場(chǎng)后金融支持力的大大削弱，我們需要建立農業(yè)發(fā)展資金的回流渠道，重構與農業(yè)發(fā)展相適應的金融組織體系，適時(shí)增加金融產(chǎn)品，規范和引導非正規金融支持農業(yè)發(fā)展。此外，國家要盡快制定《民間借貸法》等法律法規。

　　《中共中央、國務(wù)院關(guān)于2009年促進(jìn)農業(yè)穩定發(fā)展農民持續增收的若干意見(jiàn)》對2009年的判斷是，可能是新世紀以來(lái)我國經(jīng)濟發(fā)展最為困難的一年，也是鞏固發(fā)展農業(yè)農村好形勢極為艱巨的一年，為此，必須增強農村金融的服務(wù)能力。鑒于此，筆者想對我國當前農業(yè)發(fā)展過(guò)程中的金融抑制現象作一簡(jiǎn)單分析，并就農業(yè)發(fā)展中的金融制度創(chuàng )新提出幾點(diǎn)政策建議。
　　現代經(jīng)濟發(fā)展理論認為，一國經(jīng)濟的發(fā)展在很大程度上受制于資本形成，而資本形成的效率以及與此相關(guān)的資本形成機制，則取決于金融業(yè)的發(fā)展狀況。改革開(kāi)放以來(lái)，伴隨我國金融體制改革的不斷深化，金融在促進(jìn)農業(yè)穩定發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮了重要作用。但不可否認的是，目前，我國金融的供給遠遠滿(mǎn)足不了農業(yè)發(fā)展對金融的需求，形成了極為突出的金融抑制現象，主要表現在以下幾個(gè)方面：
　　首先，農業(yè)發(fā)展的資金需求遠遠大于資金供給，形成了極為突出的矛盾。在農業(yè)發(fā)展過(guò)程中，農村資金通過(guò)多種渠道流向城市，使農業(yè)發(fā)展資金供給的來(lái)源短缺，造成“失血效應”。例如，郵政儲蓄銀行只存不貸的特殊經(jīng)營(yíng)制度，造成了農業(yè)發(fā)展資金外流。農行系統大舉退出農村市場(chǎng)，不僅削弱了金融支持農業(yè)發(fā)展的實(shí)力，同時(shí)也加劇了農業(yè)發(fā)展資金供求矛盾。各縣級商業(yè)銀行把吸收的存款幾乎全部上存，成了名副其實(shí)的“抽水機”。農村信用社因其資本充足比率低，不良資產(chǎn)比率高，對農業(yè)發(fā)展的資金支持顯得力不從心。
　　其次，農村金融體系不能滿(mǎn)足農業(yè)發(fā)展的需要。從理論上看，農業(yè)的穩定發(fā)展，需要較為完善的農村金融機構體系。我國農村金融機構的供給主要由正規金融主體和非常正規金融主體所構成。正規金融主體主要由中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行、農村商業(yè)銀行及合作制農村金融機構、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行等主體構成。非常規金融主體主要指非正式的民間金融機構。只有這些機構相對健全，才能真正為農業(yè)發(fā)展提供多樣化金融服務(wù)。從實(shí)際上看，農業(yè)作為一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有抵御自然能力差、風(fēng)險高，收益不穩定及相對較低等特點(diǎn)，使得商業(yè)銀行對農業(yè)發(fā)展的資金融通積極性不高，一些金融機構紛紛選擇從縣域及農村撤退。因此，目前這種金融體系的設置與當前農業(yè)發(fā)展實(shí)際很不適應。
　　再者，農村金融服務(wù)不能滿(mǎn)足農業(yè)發(fā)展的需要。農業(yè)發(fā)展包含的內容十分廣泛，對金融服務(wù)的需求具有多樣性和多層次性，資金需求旺盛。例如，在當前的農業(yè)發(fā)展過(guò)程中呈現資金用途的多樣化，融資需求的多樣化，業(yè)務(wù)種類(lèi)多樣化的趨勢。從金融服務(wù)的供給來(lái)看，現有的農村金融服務(wù)在這些方面顯然還存在明顯不足，與上述的需求卻有很大距離。農村金融服務(wù)產(chǎn)品單一，創(chuàng )新滯后，已遠遠不能很好適應農業(yè)發(fā)展多元化的資金需求。例如，大多數農村金融機構仍然以傳統存、貸、匯服務(wù)手段為主，缺少服務(wù)品種創(chuàng )新，嚴重地制約了農業(yè)的發(fā)展。
　　從以上分析，我們可以看出，目前我國農業(yè)發(fā)展中的金融抑制現象是客觀(guān)存在的。因此，要采取措施切實(shí)推進(jìn)金融制度創(chuàng )新。為此，筆者建議：
　　第一，建立農業(yè)發(fā)展資金的回流渠道。首先，央行應從宏觀(guān)上調控城鄉資金供給結構，按照市場(chǎng)需要增加農業(yè)發(fā)展資金供給規模。其次，抓緊制定鼓勵縣域內銀行業(yè)金融機構新吸收的存款主要用于當地發(fā)放貸款的實(shí)施辦法。再次，擴大郵政儲蓄銀行資金的自主運用范圍，引導郵政儲蓄銀行資金返還農村。此外，政府要對農業(yè)再貸款進(jìn)行財政貼息，降低農業(yè)發(fā)展的貸款成本。
　　第二，重構與農業(yè)發(fā)展相適應的金融組織體系。比如，合理推進(jìn)國有商業(yè)銀行改革，糾正國有商業(yè)銀行改革過(guò)度偏離農村和農業(yè)的傾向。調整農業(yè)發(fā)展銀行職能定位，拓寬業(yè)務(wù)范圍和資金來(lái)源。國家開(kāi)發(fā)銀行加大支持農業(yè)基礎設施建設和農業(yè)資源開(kāi)發(fā)的力度。鞏固和發(fā)展農村信用社改革試點(diǎn)成果，進(jìn)一步完善治理結構和運行機制。培育新型的農村金融機構。加快發(fā)展多種形式新型農村金融組織和以服務(wù)農村為主的地區性中小銀行。逐步建立和完善農村非銀行金融機構體系。加強農產(chǎn)品期貨市場(chǎng)建設。
　　第三，依據農業(yè)發(fā)展狀況適時(shí)增加金融產(chǎn)品。進(jìn)一步增加業(yè)務(wù)品種，根據農業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)調整貸款期限，增加中長(cháng)期貸款的投入。根據農戶(hù)借款的用途設置不同的金融產(chǎn)品，根據不同的需求特點(diǎn)為不同貸款設置不同的利率、期限和還款方式。培育和發(fā)展地區性資本市場(chǎng)，開(kāi)展柜臺交易業(yè)務(wù)，推進(jìn)地方性產(chǎn)權交易市場(chǎng)的建立和發(fā)展。為農業(yè)發(fā)展提供更多的融資渠道。建立農業(yè)金融信息中心。探索建立農村信貸與農業(yè)保險相結合的銀�；�動(dòng)機制。大力發(fā)展小額信貸和微型金融服務(wù)，農村微小型金融組織可通過(guò)多種方式從金融機構融入資金。
　　第四，規范和引導非正規金融支持農業(yè)發(fā)展。國家要盡快制定《民間借貸法》等法律法規，明確其借貸最高額、利率，促使其金融功能的正式回歸。要大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的民間小額貸款組織。要組織專(zhuān)門(mén)機構、專(zhuān)業(yè)人員認真研究農村錢(qián)莊、標會(huì )、互助基金會(huì )等民間金融組織的法律地位、運行規則等問(wèn)題。采取措施切實(shí)改善民間借貸發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境和制度環(huán)境，充分發(fā)揮其在農業(yè)發(fā)展中的積極作用。