● 村鎮銀行擴大農村金融覆蓋　
　　● 外資銀行看到商機紛紛創(chuàng )辦
　　● 銀行應該保持自身優(yōu)勢特點(diǎn)
　　● 業(yè)務(wù)定位明確經(jīng)營(yíng)特色鮮明

　　在諸多制約農村農業(yè)發(fā)展的因素中，資金瓶頸依然是最主要的問(wèn)題之一。為此，中國人民銀行和銀監會(huì )大力倡導發(fā)展小額貸款公司和村鎮銀行等新型農村金融機構，有力地擴大了農村金融服務(wù)的覆蓋面，使得農戶(hù)貸款不再如過(guò)去那么難。以村鎮銀行為主的新型農村金融機構的建立和發(fā)展，確實(shí)是一種農村金融制度創(chuàng )新的結果，必將極大推進(jìn)新農村建設和“工業(yè)反哺農業(yè)、城市支持農村”戰略思維和目標的實(shí)現。
　　目前，我國的村鎮銀行已經(jīng)超過(guò)了100多家，既有農行、建行、交行等中資銀行發(fā)起，也有匯豐、渣打銀行等外資銀行發(fā)起的村鎮銀行，監管部門(mén)規劃，今后要發(fā)展2000家村鎮銀行，基本上達到每個(gè)縣都有一家村鎮銀行，足見(jiàn)我國發(fā)展村鎮銀行的信心和決心。
　　筆者認為，較之涉農國有商業(yè)銀行、政策性銀行和農村合作金融機構,村鎮銀行要發(fā)揮優(yōu)勢，就不能是上述機構的復制品，必須有自身獨特的優(yōu)勢和特點(diǎn)，否則就會(huì )失去生存空間。
　　村鎮銀行的優(yōu)勢，一是建在縣域，貼近農村和農民；二是法人機構，沒(méi)有多層級管理和決策的信息扭曲和交易成本，決策比較靈活,決策的效率較高；三是“軟信息”優(yōu)勢。大家都是鄉里鄉親，彼此之間的信息通過(guò)親戚和朋友日常的交往會(huì )比較容易獲得。四是村頭文化的約束優(yōu)勢。對于村鎮熟人社會(huì )的文化氛圍，“面子”等社會(huì )資本無(wú)形約束有時(shí)勝過(guò)正規的約束。五是退出市場(chǎng)的成本相對較小，對于整個(gè)經(jīng)濟和金融秩序的影響較小。六是經(jīng)營(yíng)成本較低,能確保經(jīng)營(yíng)者安心服務(wù)“三農”，并以為農戶(hù)提供貸款為主。
　　但是，從目前運作的村鎮銀行來(lái)看，明顯也存在一些劣勢，表現在：一是服務(wù)對象偏離“三農”，不是以農戶(hù)貸款為主，有的是以中小企業(yè)貸款為主，理由是先要生存，然后才能服務(wù)“三農”。二是資金來(lái)源受限，雖然是銀行，能做大的商業(yè)銀行能做的業(yè)務(wù)，能吸收存款，但由于沒(méi)有存款保險體制，吸收存款比較困難，所以,今后能否建立從大型銀行批發(fā)資金、建立與大型銀行之間的資金來(lái)源鏈條，對村鎮銀行發(fā)展很關(guān)鍵。三是抗風(fēng)險能力較低，注冊資本金僅300萬(wàn)元（在縣城）、100萬(wàn)元（在村鎮），準入門(mén)檻低，而做業(yè)務(wù)的本錢(qián)少。加上農戶(hù)貸款缺乏抵押物，且沒(méi)有規模優(yōu)勢，沒(méi)有過(guò)多的利潤撥備，勢必影響銀行貸款的消化能力，加上沒(méi)有現代化的風(fēng)險管理手段，抗風(fēng)險的能力較差；四是人力資本缺失，村鎮銀行設在縣城或村鎮，沒(méi)有高薪的激勵，難以吸引和留住金融人才；五是村鎮銀行沒(méi)有必要的資金匯劃和電子銀行網(wǎng)絡(luò )，很容易辦成吸收存款的小額貸款公司，在發(fā)達一些的地區，就顯得難以滿(mǎn)足新型農民的需求。六是公司治理結構有待進(jìn)一步完善。
　　隨著(zhù)村鎮銀行的數量越來(lái)越多，銀行的業(yè)務(wù)定位應該明確，對于發(fā)展中存在的問(wèn)題也要采取對策予以解決。盡管存在一些問(wèn)題，但必須肯定，以村鎮銀行為主的新型農村金融機構是一種制度創(chuàng )新，是對大型銀行和合作金融的“縫隙”空間的重要補充。但看待村鎮銀行，必須聯(lián)系中國的二元經(jīng)濟結構和東中西差別的實(shí)際，保持村鎮銀行的本色，必須與中西部農民的現狀相吻合，不能急于采用先進(jìn)的設備和超越現狀的經(jīng)營(yíng)思維。對于目前村鎮銀行的貸款有的用于非農中小企業(yè)，也不必過(guò)多指責，因為國際上涉農的商業(yè)銀行的農業(yè)貸款大都不超過(guò)20%，有些不超過(guò)10%，這也說(shuō)明了農業(yè)貸款的低收益性。作為為服務(wù)“三農”而設的村鎮銀行，其主要職能還是為農戶(hù)服務(wù)，這個(gè)方向不能動(dòng)搖，否則，村鎮銀行就失去其成立的意義。
　�。ㄗ髡邽橹袊�農業(yè)銀行戰略管理部副總經(jīng)理、經(jīng)濟學(xué)博士）