經(jīng)濟參考報

財經(jīng)時(shí)評個(gè)人理財業(yè)務(wù)應以客戶(hù)為中心

2007-01-24 姜濤來(lái)源:經(jīng)濟參考報

    隨著(zhù)金融業(yè)開(kāi)放加快、商業(yè)銀行競爭加劇、國民經(jīng)濟增長(cháng)和個(gè)人財富的增加，商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展。然而，我國的個(gè)人理財業(yè)務(wù)在快速發(fā)展過(guò)程中，出現了理財品種不豐富、專(zhuān)業(yè)理財人員缺乏、信息系統不健全等問(wèn)題。
    受這些因素限制，個(gè)人理財業(yè)務(wù)仍然以產(chǎn)品銷(xiāo)售為中心，還沒(méi)有過(guò)渡到以客戶(hù)為中心，業(yè)務(wù)僅停留在產(chǎn)品上。對西方商業(yè)銀行而言，這還僅是一種較簡(jiǎn)單的理財業(yè)務(wù)。盡管不同的銀行有不同的品牌，也紛紛建立理財中心，但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，僅是儲蓄功能的擴展和最初級的咨詢(xún)服務(wù)，沒(méi)有針對客戶(hù)的需要進(jìn)行個(gè)性化設計，沒(méi)有個(gè)性化服務(wù)。絕大多數銀行開(kāi)展理財業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)，是作為優(yōu)質(zhì)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)的一個(gè)手段。
    筆者認為，面對外資銀行進(jìn)入中國后出現的激烈的市場(chǎng)競爭，為促使國內商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)更好地滿(mǎn)足金融消費者需求，國內銀行業(yè)金融機構和監管部門(mén)應從戰略高度做好理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng )新、風(fēng)險監控工作，按照符合客戶(hù)利益和風(fēng)險承受能力原則開(kāi)展理財業(yè)務(wù)。
    首先應該規范產(chǎn)品研發(fā)程序，完善風(fēng)險管理體系。在開(kāi)發(fā)設計環(huán)節，應制定新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設計管理規定，事前評估和管理業(yè)務(wù)風(fēng)險，充分考慮業(yè)務(wù)對系統資源、專(zhuān)業(yè)人才和業(yè)務(wù)支撐能力的要求；在投資顧問(wèn)環(huán)節，客觀(guān)評估客戶(hù)的風(fēng)險認知和承受能力、投資意向，提供符合客戶(hù)利益的投資顧問(wèn)服務(wù)，并充分揭示風(fēng)險；在營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節，切實(shí)注意防范法律風(fēng)險和合規風(fēng)險，防止錯誤銷(xiāo)售和不當銷(xiāo)售；在投資操作環(huán)節，要嚴格控制操作風(fēng)險，按照客戶(hù)的指示或合同的約定進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理活動(dòng)；在后續服務(wù)環(huán)節，要保持文件和數據記錄的完整性與可靠性，充分披露相關(guān)信息。
    其次要盡快建立金融理財師認證體系。個(gè)人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行從“融資”服務(wù)拓展到“融智”服務(wù)的標志，客戶(hù)最感興趣的是“優(yōu)化投資”服務(wù)和“專(zhuān)家”服務(wù)。個(gè)人理財客戶(hù)經(jīng)理素質(zhì)的高低將直接影響個(gè)人理財業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的好壞，直接影響到客戶(hù)的忠誠度和信任度。因此，應考慮借鑒國外“特許金融分析師”考試制度和我國香港、臺灣地區經(jīng)驗，盡快建立金融理財師制度，由專(zhuān)門(mén)機構負責從業(yè)人員論證考試、頒發(fā)從業(yè)人員執照、制定職業(yè)操守、從業(yè)行為監督規范，創(chuàng )建符合我國國情的從業(yè)人員資格認證體系。
    再次，對理財業(yè)務(wù)要實(shí)行專(zhuān)業(yè)化監管。隨著(zhù)利率、匯率的市場(chǎng)化和資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的開(kāi)展，理財業(yè)務(wù)將成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的核心內容之一。然而，盡管我國先后出臺了金融衍生產(chǎn)品管理辦法、市場(chǎng)風(fēng)險管理指引，但客觀(guān)而言，目前還停留在政策層面，對包括個(gè)人理財業(yè)務(wù)在內創(chuàng )新業(yè)務(wù)的監管尚未付諸實(shí)踐，影響了監管深度和廣度。今后，應進(jìn)一步完善新業(yè)務(wù)監管體制，通過(guò)進(jìn)一步加強對理財業(yè)務(wù)的監管，特別是對各商業(yè)銀行總行的監管，引導商業(yè)銀行提高理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水平，穩步發(fā)展高端客戶(hù)和改善銀行客戶(hù)結構，為金融消費者提供更豐富的投資工具。