溫家寶總理在十屆人大五次工作會(huì )議的政府工作報告中，提出了加快金融體制改革的六項任務(wù)，其中一項重要任務(wù)就是加快農村金融改革，構建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農村金融組織體系。

引入多層次的新型農村金融機構

　　從已有的改革措施看，基本上都是著(zhù)眼于存量改革，即在原有農村金融組織體系的框架基礎上，通過(guò)對現有農村金融機構的業(yè)務(wù)調整或擴張來(lái)達到“構建”的目的。實(shí)踐證明，這種改革思路對緩解農村金融供求矛盾雖能起到一定作用，但不可能打造出適應“三農”特點(diǎn)和社會(huì )主義新農村建設要求的農村金融組織體系。
　　構建農村金融組織體系的基點(diǎn)，在于啟動(dòng)增量改革，引入新的金融組織元素和新的金融組織成分進(jìn)入農村金融市場(chǎng)，豐富和優(yōu)化農村金融體系結構，擴充農村金融組織隊伍。
　　導致農村金融供求關(guān)系失衡的原因很多，但農村金融機構的數量不足、密度不夠無(wú)疑是一個(gè)十分重要的原因。農業(yè)銀行是商業(yè)性金融機構，而大多數農村經(jīng)濟發(fā)展水平不高，經(jīng)濟市場(chǎng)化程度較低，金融機構商業(yè)運行的空間狹窄，并且這種狀況短期內難以發(fā)生根本性變化。農業(yè)銀行不僅沒(méi)有在現有鄉（鎮）營(yíng)業(yè)所基礎上將機構進(jìn)一步向下延伸的意愿，而且即使是現有機構，資產(chǎn)規模也不可能有大的擴張。農業(yè)發(fā)展銀行也只是在縣里設立了支行，受其業(yè)務(wù)范圍限制，也不可能將機構向下延伸。
　　目前的農村金融市場(chǎng)，事實(shí)上是農村信用社的獨家壟斷，這不利于提高農村信用社的經(jīng)營(yíng)活力，也不利于打造一個(gè)交易規模巨大、運作規范有序、富于競爭效率的農村金融市場(chǎng)。引入多種層次、多種所有制的新型農村金融機構，可以打破農村金融市場(chǎng)一潭死水的局面，強化農村金融機構之間的競爭，促進(jìn)農村金融產(chǎn)品的多樣化、金融交易價(jià)格的合理化和金融服務(wù)的高效化。
　　金融發(fā)展受制于金融總量擴張和金融結構優(yōu)化兩個(gè)因素。從現實(shí)情況看，我國金融結構優(yōu)化的進(jìn)程明顯滯后于金融總量的擴張。而我國金融結構的一個(gè)重要缺陷，就是缺少微小型金融機構。實(shí)際上，我國需要多種所有制的、數量眾多的微小型金融機構，這是由不同地區經(jīng)濟發(fā)展的不平衡性、不同金融機構客戶(hù)金融需求的多層次性和金融交易成本的差異性決定的，這“三性”構成了微小型金融機構生存和發(fā)展的基礎條件。在農村發(fā)展微小型金融機構，不僅是健全和完善農村金融組織體系的需要，而且也是為優(yōu)化我國金融結構、提高金融發(fā)展水平所必需。

村鎮銀行是完善金融結構的重大創(chuàng )新

　　正是考慮到增量改革對重建農村金融組織體系的重要性，銀監會(huì )去年12月決定放寬農村地區銀行業(yè)金融機構準入門(mén)檻，發(fā)展村鎮銀行、貸款公司、資金互助社等三類(lèi)新型農村金融機構。這是構建農村金融組織體系，完善我國金融結構的重大創(chuàng )新之舉。
　　3月1日，四川省儀隴縣誕生了我國首家村鎮銀行，吉林省東豐和磐石的兩家村鎮銀行也正式開(kāi)業(yè)。貸款公司、資金互助社這兩類(lèi)新型農村金融機構也于近日面世。這些創(chuàng )新的農村金融組織的誕生，不僅豐富了農村金融市場(chǎng)的主體結構，也激發(fā)了各類(lèi)金融機構的參與熱情。股份制銀行、城市商業(yè)銀行和一些外資銀行都對參股村鎮銀行表現出極大的興趣。

不能照搬城市模式的金融發(fā)展

　　不過(guò)，構建農村金融組織體系是一項復雜的系統工程，而村鎮銀行等新型農村金融組織的設立，只不過(guò)是其中一個(gè)重要的環(huán)節。從我國農村金融改革發(fā)展的現實(shí)情況來(lái)看，還有許多問(wèn)題待解。
　　第一，制定農村金融組織體系的總體發(fā)展戰略并分步實(shí)施。一個(gè)完善健全的農村金融組織體系，應該是集商業(yè)性金融、政策性金融與合作性金融于一身、集直接融資與間接融資于一體的各種類(lèi)型金融機構的有機結合體。把農村金融組織體系的構建，僅僅理解為具備間接融資功能的銀行類(lèi)機構的擴展，是狹隘的。資本市場(chǎng)如何向農村延伸，滿(mǎn)足農村經(jīng)濟主體的融資和投資需求，如何方便農村經(jīng)濟主體參與企業(yè)的產(chǎn)權交易，如何發(fā)展農村的保險組織，盡快改變農村保險業(yè)發(fā)展嚴重滯后等問(wèn)題，也應作為構建農村金融組織體系的重要內容。
　　第二，盡快明確農村政策性金融組織的市場(chǎng)定位，拓寬其經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)范圍。我國絕大多數農村經(jīng)濟、金融的市場(chǎng)化程度較低，好多農戶(hù)和鄉辦、村辦企業(yè)不具備獲得商業(yè)性貸款所需要的抵押品和擔保條件。因此，不能機械照搬城市大銀行“嫌貧愛(ài)富”的經(jīng)營(yíng)管理模式，而是必須把金融的市場(chǎng)調節和政府的政策扶持有機地結合起來(lái)，注重發(fā)揮政策性金融的作用。創(chuàng )新村鎮銀行等小型農村金融組織的經(jīng)營(yíng)管理方式就顯得十分必要，尤努斯的鄉村銀行實(shí)行的內生性約束機制就很值得我們借鑒。
　　第三，為小型農村金融組織創(chuàng )造有利的制度環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境。應盡快建立涵蓋村鎮銀行的存款保險制度，免除儲戶(hù)到村鎮銀行存款的后顧之憂(yōu)，為村鎮銀行負債規模擴張創(chuàng )造有利條件。在監管制度的設計上，應對村鎮銀行等小型農村金融組織實(shí)施有別于大銀行的監管標準。另外，在物權法可能出臺并付諸實(shí)施的背景下，應進(jìn)一步完善動(dòng)產(chǎn)擔保制度，擴大動(dòng)產(chǎn)擔保范圍，緩解擔保資源緊張的狀況，改善農戶(hù)及中小企業(yè)的融資條件。