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| 2007-03-22 畢舸 來(lái)源:《國際金融報》(2007-03-22 第06) |
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郵儲銀行已經(jīng)完成在國家工商總局的注冊登記，由各地郵政局共同出資繳納的首期注冊資本也已經(jīng)到位。3月20日，這家中國第5大銀行正式成立。
據報道，今年2月，郵儲銀行成功開(kāi)辦首筆銀團貸款，并獲準把小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)擴展至全國，同時(shí)，通過(guò)與農信社、農發(fā)行等農村金融機構開(kāi)展協(xié)議存款、購買(mǎi)金融債、置換央行再貸款等方式，郵儲已經(jīng)實(shí)現了1000多億元資金回流農村。此外，郵儲銀行已向銀監會(huì )遞交了部分國際業(yè)務(wù)準入申請材料，并提出盡快開(kāi)展農戶(hù)小額信貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作，農村金融部也在籌建之中。郵儲銀行似乎正朝著(zhù)“窮人銀行”的軌道前行。
郵儲銀行要成為“窮人銀行”，具備一定先天優(yōu)勢：截至去年年底，郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)達3萬(wàn)多個(gè)，其中2/3以上網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下農村地區。另外，郵政歷來(lái)是進(jìn)城農民工匯款回家的主要渠道之一，所謂“取之于農、用之于農”，也是順理成章的事情。
國內民間金融市場(chǎng)（有人稱(chēng)為地下金融）近9000億元的體外循環(huán)，充分說(shuō)明了農村小額信貸供需兩旺。郵儲銀行加快進(jìn)入農村地區，對于壯大自我實(shí)力、規范農村金融秩序，都是一個(gè)良好的開(kāi)端。
然而，郵儲銀行與“窮人銀行”模式之間，又存在著(zhù)相當大的差異性�！案F人銀行”的發(fā)端——孟加拉國建立的小額信貸制度，經(jīng)營(yíng)方式靈活多變，打破了公立銀行經(jīng)營(yíng)體制僵化的局限性。同時(shí)秉承公益性與投資回報兼得的利益平衡原則，即通過(guò)申請小額信貸的農民“信用共擔”路徑，較好解決了信用風(fēng)險。其最關(guān)鍵的一點(diǎn)在于，“窮人銀行”堅持專(zhuān)營(yíng)性，即所有的貸款只針對中低收入家庭改善生存狀態(tài)，所有的回款也繼續回饋到擴大的信貸覆蓋面上。
反觀(guān)我國農村信用社，其問(wèn)題則恰恰出在搖擺于專(zhuān)營(yíng)性與多元化經(jīng)營(yíng)上。大量信用社不但存在官僚習氣、冗員現象、效率低下等弊病，其中有些信用社甚至將吸納的農戶(hù)存款投入利潤較高的房地產(chǎn)領(lǐng)域，而求貸農民則需要通過(guò)人情關(guān)系、賄賂等非正常途徑，才能獲得貸款。
郵儲銀行要走“窮人銀行”的道路，必須規避以上教訓，堅持專(zhuān)營(yíng)性。不能簡(jiǎn)單地將農村小額信貸當作一種社會(huì )責任，或者謀取回報最大化的取巧手段。在發(fā)揮郵政龐大資金流和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢的同時(shí)，應避免管理鏈條過(guò)長(cháng)而造成的層級控制失效。在不斷培養具備金融從業(yè)資格的人員、加大人才向基層網(wǎng)點(diǎn)輸入的同時(shí)，營(yíng)造良好的企業(yè)文化，保持“窮人銀行為窮人服務(wù)”的價(jià)值取向。
在郵儲銀行的自律之外，政府也應及時(shí)出臺更多的政策扶持與監管舉措。包括逐步制定出適應國情的農村小額信貸運作規則，建立起廣大農戶(hù)的個(gè)人信用體系，強化對郵儲銀行的監管力度，促使其形成責權利清晰的現代企業(yè)法人制度、管理層權力約束機制、責任追查制度，完善董事會(huì )、監事會(huì )和獨立董事制度，減少管理者因濫用權力造成的貪污腐敗、經(jīng)營(yíng)冒進(jìn)等空間。
農村小額信貸市場(chǎng)挑戰與機遇并存，孕育著(zhù)新農村建設的希望，祝愿郵儲銀行堅持支農專(zhuān)營(yíng)，從而為中國農村金融體制改革闖出一條新路。 |
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