要成為一只真正的“鲇魚(yú)”也非易事，由于農村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險的差異化程度較高，而郵儲又是一支新軍，未來(lái)的經(jīng)營(yíng)中面臨很多不確定的風(fēng)險。
　　2007年3月20日，在歷經(jīng)9個(gè)多月的緊張籌建后，被各方期待已久的中國第五大銀行———中國郵政儲蓄銀行正式掛牌成立。

郵政儲蓄的前世今生

　　回顧中國郵政儲蓄事業(yè)的改革發(fā)展之路，以下幾個(gè)重要的里程碑必須提及：解放前國民黨政府曾設有“郵政儲金匯業(yè)局”；新中國成立后，出于建立“大一統”銀行體系的考慮，全面取締了郵政儲蓄業(yè)務(wù)；1986年3月，郵電部與中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)辦郵政儲蓄的協(xié)議》，同年年底，《中華人民共和國郵政法》通過(guò)，郵政儲蓄業(yè)務(wù)得以恢復，并成為了郵政系統的法定業(yè)務(wù)。
　　1997年和1999年，為了解決郵政儲蓄只存不貸導致農村金融“失血”等問(wèn)題，中國人民銀行曾兩度提出組建郵政儲蓄銀行，但最終均擱淺；2003年，銀監會(huì )成立之后，繼續加緊郵儲銀行的論證工作，并于2006年6月批準郵儲銀行正式籌建。
　　成立郵儲銀行的初衷，就是要改變以往的“抽血”機制，使資金重新返回農村地區。因此，“完善城鄉金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，面向城市社區和農村居民提供基礎金融服務(wù)”這一定位，無(wú)疑將使郵儲銀行成為我國農村金融市場(chǎng)中的一支重要力量。

定位農村金融服務(wù)并非“強扭的瓜”

　　對此，也有不少人產(chǎn)生疑問(wèn)：既然郵儲銀行的本質(zhì)是商業(yè)銀行，為何要強調它為廣大城鄉居民提供基礎性金融服務(wù)的功能？過(guò)多帶有農村金融的烙印，會(huì )不會(huì )在實(shí)踐中導致“強扭的瓜不甜”？
　　在筆者看來(lái)，強調郵儲銀行的農村金融服務(wù)功能并非“強扭的瓜”，而是與郵儲業(yè)務(wù)自身特點(diǎn)和我國銀行業(yè)的發(fā)展狀況相吻合的。
　　首先，從郵儲銀行自身的業(yè)務(wù)情況來(lái)看，經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，郵儲目前擁有儲蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬(wàn)個(gè)，匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬(wàn)個(gè)，已經(jīng)成為覆蓋全國城鄉、網(wǎng)點(diǎn)面最廣、交易額最大的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò )。其中有60%左右的儲蓄網(wǎng)點(diǎn)和70%左右的匯兌網(wǎng)點(diǎn)都分布在農村地區。同時(shí)，郵政綠卡發(fā)卡量高達1.4億張，已成為廣大城鄉居民和農民工朋友重要的支付匯兌工具。
　　這一切表明，郵儲銀行已為開(kāi)展小額貸款、資金匯兌等城鄉居民基礎性金融業(yè)務(wù)搭建了重要的市場(chǎng)平臺，也意味著(zhù)郵儲銀行開(kāi)業(yè)后將在農村金融業(yè)務(wù)上具有“先天性”優(yōu)勢。
　　其次，目前絕大部分的商業(yè)銀行都定位于城市業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)中競相“壘大戶(hù)”、業(yè)務(wù)的同質(zhì)化傾向嚴重。而郵儲銀行資本金較少，只有200億元，依據對單一客戶(hù)貸款比例和前十大客戶(hù)貸款比例等有關(guān)監管標準的規定，其在城市公司業(yè)務(wù)的開(kāi)展中將會(huì )面臨很多限制。另辟蹊徑、規避同質(zhì)化，更有利于郵儲銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展。
　　另外，與我國城市金融業(yè)務(wù)形成對比的是，在廣大農村地區，金融機構網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不充分等問(wèn)題普遍存在，大量的農戶(hù)小額貸款等金融需求難以得到滿(mǎn)足，而這也無(wú)疑為郵儲銀行提供了巨大的市場(chǎng)空間。
　　當然，作為一家商業(yè)銀行，郵儲銀行未來(lái)在農村金融業(yè)務(wù)的基礎不斷夯實(shí)、積累了較多的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗之后，也應當開(kāi)拓城市金融業(yè)務(wù)。

推動(dòng)競爭性農村金融市場(chǎng)的形成

　　近些年，伴隨著(zhù)國有商業(yè)銀行的股份制改革，其業(yè)務(wù)重心紛紛上移，有的銀行甚至在改革中將若干個(gè)省份的縣域分支機構當作“包袱”，無(wú)償甩給了當地的農村信用社，以至于許多地區的農村金融業(yè)務(wù)都形成了信用社“一股獨大”的局面。許多基層農村信用社都用“一枝獨秀”以表明其經(jīng)營(yíng)局面之好，但這種局部壟斷的狀況明顯不利于提高金融服務(wù)質(zhì)量。
　　為改變這種農信社“一農支三農”的局面，管理部門(mén)采取了多種措施，比如降低農村金融的準入門(mén)檻、允許設立村鎮銀行這類(lèi)新型的農村金融機構等等。但村鎮銀行等機構尚處在試點(diǎn)階段，由于其獨立法人的性質(zhì)，每一家的建立都需要一個(gè)過(guò)程，較長(cháng)一段時(shí)間內還難以在全國范圍內形成“燎原”之勢。
　　而郵儲銀行從其網(wǎng)點(diǎn)分布、業(yè)務(wù)種類(lèi)等方面來(lái)看，與農村信用社的擬合程度均較高�？梢灶A計，隨著(zhù)業(yè)務(wù)的全面開(kāi)展，將會(huì )與農村信用社形成正面競爭，而這種競爭也無(wú)疑將會(huì )激活農村金融市場(chǎng)，改善農村金融服務(wù)的質(zhì)量、提高服務(wù)效率。
　　郵儲銀行的成立，將對我國多元化、競爭性農村金融市場(chǎng)的形成起到巨大的推動(dòng)作用。當然，在實(shí)踐中郵儲銀行要成為一只真正的“鲇魚(yú)”也非易事，由于農村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險的差異化程度較高，而郵儲又是一支新軍，未來(lái)的經(jīng)營(yíng)中面臨很多不確定性的風(fēng)險。
　　因此，郵儲銀行還要加大業(yè)務(wù)整合力度，培育和引進(jìn)各類(lèi)專(zhuān)業(yè)人才，提高風(fēng)險管理和內控水平，積極探索貼近“三農”的銀行信貸管理模式，使其在農村金融市場(chǎng)上的業(yè)務(wù)優(yōu)勢得以有效發(fā)揮。