日前，作為第二次中美戰略經(jīng)濟對話(huà)的談判成果，我國宣布將允許具有經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)務(wù)資格的外資法人銀行發(fā)行符合中國銀行卡業(yè)務(wù)、技術(shù)標準的人民幣銀行卡，享受與中資銀行同等待遇。
　　銀行卡按照是否具有透支功能分為借記卡和貸記卡兩種，借記卡不具透支功能，貸記卡就是人們平時(shí)常說(shuō)的信用卡。近些年，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)正處在一個(gè)井噴增長(cháng)的歷史階段。截至2006年底，發(fā)卡數量已達11.3億張，其中借記卡10.8億張，信用卡約5000萬(wàn)張，銀行卡支付的消費交易額為1.89萬(wàn)億元，同比增長(cháng)97%.刷卡消費、以卡支付的“卡式生活”已逐漸成為社會(huì )的時(shí)尚與主流，甚至可以大膽預測，今天的存折、存單極有可能成為未來(lái)的“文物”。對銀行而言，銀行卡已成為商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)和個(gè)人金融領(lǐng)域的主要載體。
　　隨著(zhù)多家外資法人銀行人民幣零售業(yè)務(wù)的相繼展開(kāi)，高端客戶(hù)將是中外資銀行的競爭焦點(diǎn)。銀行卡無(wú)疑是銀行爭取客戶(hù)、為其提供全方位服務(wù)的利器。因此，這一政策的出臺，將使中外資銀行在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域呈現全面競爭之勢。
　　就銀行卡的具體內容來(lái)看，借記卡近年來(lái)的應用領(lǐng)域不斷擴展，在開(kāi)戶(hù)無(wú)折化、功能綜合化的發(fā)展趨勢中日益成為“客戶(hù)的金融身份證”。
　　由于借記卡溝通著(zhù)金融消費者儲蓄與理財的基本功能，在銀行個(gè)人金融服務(wù)中發(fā)揮著(zhù)核心載體的作用，也有可能將成為外資銀行通過(guò)理財、房貸等業(yè)務(wù)爭取高端客戶(hù)的重要工具。
　　同時(shí)，目前外資銀行的存貸比普遍較高，難以達到監管標準，而借記卡業(yè)務(wù)的展開(kāi)將有利于其吸收人民幣存款以支撐其他的人民幣業(yè)務(wù)。這一分析表明，外資銀行在銀行卡業(yè)務(wù)的開(kāi)展上，將會(huì )先以借記卡為重點(diǎn)，在此基礎上開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)。
　　針對外資銀行發(fā)卡后對中資銀行現有的銀行卡市場(chǎng)格局的影響，不少專(zhuān)家和業(yè)內人士都表示外資銀行難以構成太大影響。
　　的確，從短期來(lái)看，中資銀行在銀行卡業(yè)務(wù)上具有先發(fā)優(yōu)勢，其經(jīng)營(yíng)時(shí)間已久、發(fā)卡數量巨大、也積累了不少經(jīng)驗，其IT技術(shù)與設備水平均不亞于外資銀行。同時(shí)，外資銀行現有的機構網(wǎng)點(diǎn)數量較少，ATM、POS終端幾乎為零，因此其業(yè)務(wù)開(kāi)展后，必須依托中國銀聯(lián)及各家銀行的現有網(wǎng)絡(luò )、設備才能得以正常運營(yíng)，銀聯(lián)和中資行還能增加不少手續費收入。
　　但從長(cháng)期來(lái)看，銀行卡業(yè)務(wù)與理財產(chǎn)品、房貸是三位一體的�；蛘哒f(shuō)，外資行銀行卡業(yè)務(wù)的增長(cháng)并不僅取決于其自身的網(wǎng)點(diǎn)、設備等卡資源，在很大程度上取決于其在高端客戶(hù)領(lǐng)域的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和服務(wù)水平，而銀行卡業(yè)務(wù)與之是相輔相成的關(guān)系。因此，就外資銀行針對高端客戶(hù)在產(chǎn)品和服務(wù)方面的水平而言，其銀行卡業(yè)務(wù)的增長(cháng)空間是不容低估的。
　　為此，中資銀行要保持銀行卡產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢地位，在未來(lái)的競爭中，不僅要繼續致力于銀行卡本身的科技含量提高和品種內容創(chuàng )新，還需繼續提高金融產(chǎn)品和服務(wù)的綜合水平，在理財、私人銀行、房貸等產(chǎn)品上加大投入力度。
　　最后需說(shuō)明，中國銀聯(lián)是目前我國銀行卡產(chǎn)業(yè)中處于壟斷地位的“上游供貨商”，它不僅統一掌管著(zhù)國內銀行卡的卡號資源，也獨家經(jīng)營(yíng)著(zhù)銀行卡的轉接與清算。但從國際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展來(lái)看，VISA、萬(wàn)事達等處于產(chǎn)業(yè)鏈上游的卡組織其實(shí)也是競爭關(guān)系。因此，就外資行獲得準入后的未來(lái)態(tài)勢來(lái)看，在銀行卡上游產(chǎn)業(yè)放開(kāi)競爭之前，中國銀聯(lián)的態(tài)度和意見(jiàn)將在很大程度上左右著(zhù)整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任）