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| 2007-06-08 作者：趙文斌 來(lái)源:每日經(jīng)濟新聞 |
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我覺(jué)得目前大多數金融機構是炒作理財產(chǎn)品來(lái)占領(lǐng)市場(chǎng)的，目的在于達到某集團和其個(gè)人的短期利益，這樣做的根本原因在于風(fēng)險不清責任不明。
嚴格意義上的理財是為了實(shí)現個(gè)人全部財務(wù)目標而制定和實(shí)施的協(xié)調一致的總體計劃，由此派生的個(gè)人理財品種大致可以分為個(gè)人資產(chǎn)品種和個(gè)人負債品種，共同基金、股票、債券、存款和人壽保險等屬于個(gè)人資產(chǎn)品種，而個(gè)人住房抵押貸款、個(gè)人消費信貸則屬于個(gè)人負債品種。但是市場(chǎng)理財產(chǎn)品之亂，比比皆是，幫別人炒股叫理財、賣(mài)保險叫理財、銀行推銷(xiāo)產(chǎn)品也叫理財，乃至于信用卡理財、外匯理財、信托理財、黃金理財、典當融資理財等，只要涉及金錢(qián)的行為現在統統被冠以“理財”之頭銜。這是金融機構炒作的結果。
金融機構賣(mài)理財產(chǎn)品，個(gè)人買(mǎi)理財產(chǎn)品，目的都只有一個(gè)，就是為了投資增值。金融機構和個(gè)人在對市場(chǎng)評估權衡后，按理說(shuō)會(huì )在追求最優(yōu)化的同時(shí)，自動(dòng)選擇規避風(fēng)險，總體利益應該趨于一致。但現在市場(chǎng)上的理財產(chǎn)品不僅零星和瑣碎，而且混亂。金融機構不僅不能提供專(zhuān)業(yè)理財服務(wù)，更多的是基于理財的名義來(lái)推銷(xiāo)自己的產(chǎn)品，使得各類(lèi)理財品種根本不能置于總體計劃之下，資金不能被合理安排，既有可能達不到客戶(hù)的保障需求，也可能達不到客戶(hù)對資金增值的需求。這是各個(gè)銀行爭奪資金占領(lǐng)市場(chǎng)的結果。
風(fēng)險不清責任不明，既和我國市場(chǎng)的基礎有關(guān)，又和銀行的具體工作方式有關(guān)。在我國，這方面的基礎性薄弱，一是理財的規范性操作規定不夠，雖然有了《商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行綜合理財業(yè)務(wù)風(fēng)險指引》等規定，但這些規定的條款更多是從金融機構單方面出發(fā)，沒(méi)有從雙方面全面來(lái)規范；二是個(gè)人對理財產(chǎn)品的知識還普遍缺乏，甚至有人將從銀行購買(mǎi)理財產(chǎn)品與在銀行存款視為同樣的行為，認為都有銀行的信譽(yù)作擔保，沒(méi)有風(fēng)險。事實(shí)上，購買(mǎi)理財產(chǎn)品是一種投資行為，與存款截然不同。銀行的理財產(chǎn)品依附于特定的市場(chǎng)條件和產(chǎn)品結構，與市場(chǎng)緊密相連，不僅存在收益風(fēng)險和流動(dòng)性風(fēng)險，而且有本金風(fēng)險。
銀行銷(xiāo)售人員在推銷(xiāo)理財產(chǎn)品時(shí)，理應有責任向消費者充分提示風(fēng)險和講明結構。而且對于一些長(cháng)期投資的產(chǎn)品，客戶(hù)一旦出現資金問(wèn)題，銀行同樣要承擔風(fēng)險。銀行含糊其詞的做法，其實(shí)是一種處于自身目的的有意誤導。 |
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