災后重建資金缺口驚人

　　龐陳敏(民政部救災救濟司副司長(cháng))：目前，國家對災害救助的基本政策是政府統一領(lǐng)導，災害分級管理，社會(huì )互助和生產(chǎn)自救并行。在去年，中央財政投入的救災資金就達到了112億，即便如此，也只能解決災區災民的基本生活保障，恢復生產(chǎn)和災后重建的資金缺口依然驚人。根據國家對突發(fā)公共事件的總體應急預案，自然災害的救助主要由民政部來(lái)負責。但是，如果遭遇災害就完全依靠政府來(lái)救濟明顯是不現實(shí)的。
　　庹國柱(首都經(jīng)貿大學(xué)教授)：國家的救災資金對于受災地區的損失來(lái)說(shuō)是遠遠不夠的。舉例來(lái)說(shuō)，今年僅安徽地區的經(jīng)濟損失就達到200多個(gè)億。國家的救災資金對于老百姓來(lái)說(shuō)，僅僅夠他們的活命錢(qián)，讓他們不餓著(zhù)、渴著(zhù)、有錢(qián)看病而已。
　　就目前而言，我國的救災仍未擺脫計劃經(jīng)濟的思維模式，在很多方面仍然依靠政府補貼的手段。但是，僅靠政府補貼是不夠的，比如1998年的洪水，全國經(jīng)濟損失5000個(gè)億，但財政撥款和人民募捐加起來(lái)才有50多個(gè)億。

保險在巨災風(fēng)險管理中還未得到重視

　　張洪濤(中國人民大學(xué)教授)：政府去救濟100塊錢(qián)，它就是100塊錢(qián)的效益，我有100塊錢(qián)，買(mǎi)了這個(gè)帳篷，就買(mǎi)不了面包；買(mǎi)了面包，就買(mǎi)不了水。但是作為保險的話(huà)，它雖是一筆小資金，但它是杠桿的原理。我平時(shí)雖繳的保費比較少，但是發(fā)生事故以后，就會(huì )產(chǎn)生一個(gè)資金的放大效應，保險金額就會(huì )很大。農業(yè)保險作為一種政策性的保險，如果沒(méi)有國家扶持，尤其是財政政策的支持，要提高農業(yè)保險的覆蓋面，真正發(fā)揮農業(yè)保險的作用，是不切合實(shí)際的。
　　庹國柱：2004年以后，尤其是2005和2006年以來(lái)，我國農業(yè)保險在加快發(fā)展。目前在上海、北京、浙江、江蘇、黑龍江、吉林等省份，已經(jīng)建立起農業(yè)保險制度。但是在四川、重慶、安徽、湖北、湖南等災害非常嚴重的地區，農業(yè)保險制度仍未建立。
　　解決農業(yè)保險的問(wèn)題，最好的辦法是政府出些錢(qián)，農民出些錢(qián)。目前，北京市對于農業(yè)保險是市政府補貼50%，區縣政府補貼30%，農民只需要交20%左右的數目。在蘇州，政府補貼80%，農民也只需要交20%。在浙江、江蘇兩省，政府補貼50%。
　　另外，我提議，如果全國性的洪水保險做不起來(lái)，是否能夠把政策性的洪水保險合并到農業(yè)保險中去。因為洪水災害的風(fēng)險單位特別大，無(wú)法分散風(fēng)險。一到災害發(fā)生，就面臨著(zhù)大面積的洪災和大面積的澇災，保險公司會(huì )很害怕。對于重慶、四川、安徽、湖北、湖南等洪水災害嚴重的地區，保險公司會(huì )非常謹慎，及時(shí)把洪水保險包括在農業(yè)保險里面，有助于解決農民的災害損失和保險公司的利益。

我國巨災風(fēng)險管理體系尚不完善

　　單浙明(中國保險監督管理委員會(huì )財產(chǎn)保險監管部)：目前我國還未建立完備的巨災保險體系。保險在巨災風(fēng)險管理中的作用還未得到重視。保險公司經(jīng)營(yíng)巨災保險完全是依據市場(chǎng)法則，單純的商業(yè)經(jīng)營(yíng)。由于受到經(jīng)營(yíng)管理、產(chǎn)品技術(shù)設計開(kāi)發(fā)以及償付能力限制等因素的制約，巨災保險呈現出產(chǎn)品少、保障面窄、保障程度低、發(fā)展尚不充分的現狀。
　　主要表現在，一是巨災保險的投保率低。由于我國法律法規對投保地震、風(fēng)暴、洪水、火災等巨災保險缺乏必要的強制要求，僅靠保險公司以商業(yè)運作方式開(kāi)展巨災保險業(yè)務(wù)難以擴大承保面，制約了巨災保險業(yè)務(wù)規模的擴大和巨災保險作用的發(fā)揮。二是保險公司的經(jīng)營(yíng)技術(shù)、服務(wù)水平還不能完全適應經(jīng)營(yíng)巨災保險的需要。經(jīng)營(yíng)巨災保險涉及地質(zhì)、地理、氣象、土木工程等多學(xué)科的專(zhuān)業(yè)技術(shù)知識，技術(shù)門(mén)檻和投入成本相對較高。目前，我國保險公司對培養巨災保險專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才的投入力度還有一定欠缺。三是民眾的風(fēng)險防范和保險意識不強。長(cháng)期以來(lái)，我國采取的是災后損失以國家財政和社會(huì )捐贈為主導的救濟方式，使人民群眾自發(fā)購買(mǎi)保險的意識和意愿不強烈。

亟待建立巨災保險基金

　　單浙明：從國外經(jīng)驗看，通過(guò)立法，實(shí)行強制性巨災保險制度，是建立切實(shí)有效的巨災保障體系的基礎和保證。我國應當在相關(guān)法律法規中，對住宅所有人或管理人投保巨災保險提出明確的要求。
　　另外，可以考慮建立巨災保險基金，巨災風(fēng)險具有危害性強、影響面廣以及損失金額巨大的特點(diǎn)，商業(yè)保險公司無(wú)法獨立承保巨災風(fēng)險。因此，有必要建立巨災保險基金，由所有保險公司共同參與，分攤巨災賠款。巨災保險基金實(shí)行統一管理、統一運作。巨災基金主要來(lái)源于保費收入，即保險公司取得的巨災保險的凈保費收入和財政劃撥的啟動(dòng)資金以及其他渠道的資金�？梢猿闪�專(zhuān)業(yè)公司或者委托某家再保險公司對巨災基金進(jìn)行管理�；�金的管理和運作不以營(yíng)利為目的，并實(shí)行單獨建賬、單獨管理。
　　三是實(shí)行商業(yè)再保險和國家再保險結合的分保安排。為確保巨災基金的安全和穩健，應當安排再保險方案。國內外商業(yè)再保險公司作為主要的再保主體，對超過(guò)基金賠付額度的損失承擔賠償責任。對于超過(guò)再保險公司承保能力以上部分由政府或者其他國際組織(如世界銀行)給予財政擔�；蛘咴俦�。當發(fā)生巨災時(shí)，可按照如下順序進(jìn)行賠償：1.境內直保公司承擔由市場(chǎng)份額確定的賠償額度進(jìn)行賠償。2.國內外再保險公司對超過(guò)直保公司賠償限額以上部分進(jìn)行賠償。3.超過(guò)再保險公司賠償限額以上部分由國家或者國際組織給予賠償。