一年前的12月11日，外資銀行獲準在中國境內全面經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。
　　當時(shí)在論及銀行業(yè)如何應對全面競爭時(shí)，筆者拿開(kāi)飯店做了比喻：首先，就如同開(kāi)飯店必須要燒出一道道可口的飯菜一樣，銀行要吸引客戶(hù)也必須加大創(chuàng )新力度，致力于種類(lèi)豐富、功能齊全的金融產(chǎn)品的設計與開(kāi)發(fā)；其次，飯店要招徠回頭客還必須有好的就餐環(huán)境和熱情周到的服務(wù)，銀行亦然，作為“窗口”行業(yè)，銀行業(yè)聯(lián)系面廣、透明度高，因此必須以人為本、為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。
　　應當說(shuō)，全面開(kāi)放后的一年來(lái)，我國銀行業(yè)無(wú)論是在盈利能力，還是在服務(wù)水平、創(chuàng )新能力等方面都有了長(cháng)足的進(jìn)步。不過(guò)，不容回避的一個(gè)問(wèn)題是，銀行經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化問(wèn)題依舊存在，不少銀行在市場(chǎng)定位、客戶(hù)構成、甚至理財產(chǎn)品設計等方面大同小異。銀監會(huì )主席劉明康日前在“中國銀行業(yè)變革二十年”學(xué)術(shù)研討會(huì )上直呼，“境內銀行業(yè)同質(zhì)化競爭問(wèn)題嚴重”，學(xué)術(shù)界、業(yè)界的專(zhuān)家學(xué)者更是紛紛撰文研討、以求解策。
　　此時(shí)，筆者再次想到，餐飲業(yè)為何沒(méi)有同質(zhì)化的困擾？
　　徜徉京城街頭，各種不同類(lèi)型的飯店比比皆是。從價(jià)格上看，既有花幾元前就能吃飽的小店鋪，也有要花幾十元、上百元的菜館，也不乏吃一頓要數千元的豪華酒店。從經(jīng)營(yíng)內容上看，也是中西合璧、五花八門(mén)，既有傳統西餐、韓國烤肉、日本料理等異國風(fēng)味，更有烤鴨、涮羊肉、水煮魚(yú)以及各類(lèi)不同菜系的國內佳肴。
　　餐飲業(yè)為什么沒(méi)有同質(zhì)化的困擾？最主要的是準入門(mén)檻低、來(lái)去自由。任何人想開(kāi)飯店都可以，有客上門(mén)就財源滾滾，沒(méi)人來(lái)吃就得關(guān)門(mén)走人，正是這一機制逼迫經(jīng)營(yíng)者挖空心思在產(chǎn)品和服務(wù)上不斷創(chuàng )新。試想，假如北京市政府只頒發(fā)十個(gè)餐飲經(jīng)營(yíng)牌照，飯店經(jīng)營(yíng)勢必也會(huì )陷入同質(zhì)化，開(kāi)設的一定是清一色的“鮑魚(yú)先生”、“魚(yú)翅皇”等專(zhuān)門(mén)為所謂“高端客戶(hù)”服務(wù)的豪華酒店，利潤相差的懸殊性，有哪個(gè)拿到牌照的人會(huì )去開(kāi)服務(wù)于“低端客戶(hù)”的“成都小吃”、“蘭州拉面”？
　　因此，餐飲業(yè)給銀行業(yè)的一個(gè)重要啟示是，要消除同質(zhì)化，就必須進(jìn)一步開(kāi)放市場(chǎng)、強化競爭。值得欣慰的是，中國銀行業(yè)也正沿著(zhù)這一思路在漸進(jìn)前行，繼對外資銀行開(kāi)放之后，又大幅降低了農村金融市場(chǎng)準入門(mén)檻，近一年時(shí)間已設立了村鎮銀行等三類(lèi)新型農村金融機構23家。不過(guò)，從規模來(lái)看，23家機構的資產(chǎn)總和大抵只相當于一家農信社縣聯(lián)社，這也說(shuō)明開(kāi)放還僅僅處于起步階段，未來(lái)的開(kāi)放力度還需繼續加大。
　　當然，如果簡(jiǎn)單地將餐飲業(yè)低門(mén)檻、充分競爭的經(jīng)驗克隆到銀行業(yè)，也未必妥當。開(kāi)飯店經(jīng)營(yíng)不善就關(guān)張出局，損失的只是投資人，與社會(huì )關(guān)系不大。但開(kāi)銀行卻不這么簡(jiǎn)單，一旦經(jīng)營(yíng)虧損發(fā)生倒閉，不僅出資人的利益受損，還將危及廣大金融消費者的利益，而且存款人的恐慌、擠兌極易形成多米諾骨牌效應，導致全社會(huì )的經(jīng)濟金融危機。
　　正是由于銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的這種外部效應，風(fēng)險管理和外部監管就顯得特別重要。目前，為防止銀行破產(chǎn)對存款人利益導致的損失，西方各主要國家都建立了存款保險制度，為給銀行搭建一個(gè)公平競爭的平臺，我國存款保險盡管也在籌備之中，但這一進(jìn)程還當適度加快。同時(shí)，還需進(jìn)一步改革和優(yōu)化銀行監管，提高監管的靈活性和效率，探討針對金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的監管溝通協(xié)調機制，以真正達到劉明康主席所說(shuō)的“讓金融監管成為鼓勵金融創(chuàng )新的溫床”。
　　因此，為了消除同質(zhì)化，進(jìn)一步提升銀行業(yè)的核心競爭力和經(jīng)營(yíng)活力，未來(lái)應進(jìn)一步開(kāi)放市場(chǎng)，并優(yōu)化監管結構，落實(shí)監管措施�！　�

（教授 中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任）