房貸市場(chǎng)該警惕美國式危機
    2008-02-04    鮑齋    來(lái)源:經(jīng)濟參考報
  易憲容曾在一篇談?wù)搰鴥确康禺a(chǎn)金融的文章中披露:“在359號文件之前,沒(méi)有哪一個(gè)人貸款購買(mǎi)住房會(huì )從商業(yè)銀行貸款不到。只要個(gè)人想購買(mǎi)房子,就能夠從銀行貸到款!逼湓蛞环矫嬉驗殂y行趨利,放松了對房貸客戶(hù)的個(gè)人信息審批,另一方面,是開(kāi)發(fā)商或以本單位職工及其他關(guān)系人冒充客戶(hù)作為購房人,通過(guò)虛假銷(xiāo)售購買(mǎi)方式,套取銀行貸款;或者對明知客戶(hù)提供的相關(guān)信息是虛假的,也聽(tīng)之任之……
  其實(shí),這種假按揭很早就在銀行業(yè)存在。據2004年7月《中國房地產(chǎn)報》報道,在某市辦理抵押備案的房產(chǎn)中,就有1/3是“假按揭”。而這種“假按揭”大量占壓了銀行資金,是隱藏在商業(yè)銀行肌體中的一顆“毒瘤”,極容易形成銀行不良資產(chǎn),危害信貸資金的安全;同時(shí),“假按揭”造成了房地產(chǎn)虛假繁榮的表象,引誘社會(huì )上大量的資金涌入房地產(chǎn)市場(chǎng)。
  而據銀監會(huì )在2007年初發(fā)布的房地產(chǎn)貸款調查顯示:截至2006年6月末,涉及“假按揭”的貸款金額達數十億元。其中,某國有銀行被查機構共發(fā)放個(gè)人住房涉嫌“假按揭”的貸款4718筆,金額13.09億元,占被查個(gè)人住房貸款總額的6.05%。另一家國有銀行被查機構共發(fā)放個(gè)人住房涉嫌“假按揭”的貸款3716筆,金額7.34億元,占被查個(gè)人住房貸款總額的3.23%。
  暴露出來(lái)的不僅僅是“假按揭”問(wèn)題:個(gè)別被查銀行在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款和個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)上的問(wèn)題貸款金額,占被查業(yè)務(wù)金額的比例甚至接近30%;個(gè)別銀行在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款方面的不良貸款率,略高于該行同期平均不良率水平。
  一些銀行業(yè)內部人士也透露,相當的貸款人通過(guò)與某些銀行有密切合作關(guān)系的中介公司取得銀行貸款,如果想得到房貸,只要交一定的手續費給中介,中介就會(huì )提供一站式服務(wù),從向銀行提出申請,到遞交個(gè)人的相關(guān)信息,到最終獲得貸款,一般周期是兩周,如果要快點(diǎn),交個(gè)幾千元就可以。無(wú)論是開(kāi)發(fā)商、中介還是貸款人,最終的目的就是套取銀行資金。
  在此過(guò)程中,銀行對于中介提供的資料是否屬實(shí)則很少考慮。各商業(yè)銀行為爭奪這一看似低風(fēng)險的信貸業(yè)務(wù),不僅不同銀行之間爭奪“黃金”客戶(hù),而且同一銀行不同分支機構之間也在爭奪,各商業(yè)銀行層層下達按揭貸款指標,并且與員工的績(jì)效工資掛鉤。為了對一個(gè)好的開(kāi)發(fā)項目提供按揭貸款,各商業(yè)銀行紛紛以各種優(yōu)惠措施、快捷服務(wù)吸引高端客戶(hù),向開(kāi)發(fā)商承諾“盡量不為難購房人”、“盡快辦理按揭手續”,有的商業(yè)銀行特別是規模小的商業(yè)銀行甚至放棄自己的原則,往往省略了對借款申請人的等級評估、貸款調查,只對開(kāi)發(fā)商代借款人提供的借款申請資料進(jìn)行書(shū)面審查,結果造成了對借款人的身份證、住所以及工作單位是否真實(shí)等基本情況未核實(shí)就發(fā)放貸款,為“假按揭”的發(fā)生提供了方便。
  易憲容還指出,2007年個(gè)人按揭貸款比2006年增長(cháng)在三倍以上,問(wèn)題就出在商業(yè)銀行對房貸審查完全放松。于是,大量沒(méi)有資格的投資者進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng),甚至于一些投資炒作者就會(huì )利用這種個(gè)人住房信貸的寬松而制造假文件進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)。如果真的經(jīng)濟發(fā)生大的波動(dòng),中國也將面臨與美國次貸風(fēng)波類(lèi)似的危機。
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