我國的地震險之所以推行不開(kāi)，根源在于其商業(yè)化的運作模式，保險公司推廣地震險的動(dòng)力不足。甚至，保險公司為了規避風(fēng)險，特意將地震作為除外責任處理。這次汶川地震再次顯出地震保險的重要性。中國需要地震險，包括設立專(zhuān)門(mén)的地震保險產(chǎn)品、地震保險基金及其他巨災保險品種，而地震險的推廣與普及，必須在政府的主導下才能真正展開(kāi)。 

　　汶川縣地震發(fā)生后，震區許多房屋倒塌，給當地人民帶來(lái)了一場(chǎng)災難，也引發(fā)了一個(gè)有關(guān)按揭還貸的難題。據報道，銀行業(yè)有關(guān)人士表示，房屋抵押貸款屬于消費貸款的一種。貸款者和銀行分別擔當債務(wù)人和債權人的角色，而房屋產(chǎn)權便是銀行發(fā)放貸款時(shí)收取的抵押品；但抵押品的滅失并不導致債務(wù)人和債權人之間關(guān)系的終結。如果抵押品受損，且抵押品已投保的情況下，銀行有權從保險金中優(yōu)先受償；如果沒(méi)有投保，銀行能從追索貸款者的其他財產(chǎn)中優(yōu)先受償。這意味著(zhù)銀行有權利要求法院對貸款者的其他存款或資產(chǎn)實(shí)施凍結。
　　而按揭貸款者及許多消費者，則持完全相反的觀(guān)點(diǎn)，他們認為，房產(chǎn)證押在銀行手里，消費者在無(wú)力還貸或不愿還貸時(shí)（比如，房?jì)r(jià)跌幅達到一定幅度，房產(chǎn)價(jià)值為負值的情況），銀行就將所抵押房產(chǎn)拍賣(mài)，基本不涉及追索貸款者其他財產(chǎn)的問(wèn)題，而這一條件并不因為地震的發(fā)生而改變。還有人認為，在抵押貸款人還沒(méi)有還清貸款前，抵押物是屬于銀行的，抵押人無(wú)權出售或轉讓?zhuān)�也就是說(shuō)在還清貸款前這個(gè)抵押物所有權是屬于銀行的，房屋倒塌損失應由銀行承擔而不能由借款人承擔。
　　這的確是一個(gè)棘手難題。針對這一問(wèn)題，5月16日，央行副行長(cháng)蘇寧表示，對于特殊時(shí)期出現的特殊情況和問(wèn)題，應該用特殊的解決辦法�！罢埓蠹蚁嘈�，我們一定能夠找到一個(gè)妥善的辦法解決好這些問(wèn)題，既能夠保護商業(yè)銀行的利益，同時(shí)更要保護好廣大民眾的利益�！痹诂F有框架下，很難找到更好的解決辦法，要使這一難題迎刃而解，目前，最有效的辦法是推出地震險，由第三方——保險公司來(lái)承擔賠付責任。
　　我國是一個(gè)多地震和多震災的國家。去年發(fā)布的《國家防震減災規劃（2006—2020年）》指出，我國占全球陸地面積的7%，但20世紀全球大陸35%的7.0級以上地震發(fā)生在我國；20世紀全球因地震死亡120萬(wàn)人，我國占59萬(wàn)人。我國大陸大部分地區位于地震烈度Ⅵ度以上區域；50%的國土面積位于Ⅶ度以上的地震高烈度區域，包括23個(gè)省會(huì )城市和2/3的百萬(wàn)人口以上的大城市。據統計，2005年中國大陸地區發(fā)生11次地震成災事件，共造成約208.4萬(wàn)人受災，地震災害總的直接經(jīng)濟損失約26.3億元。2006年共發(fā)生5級以上地震14次，地震災害共造成大約66.7萬(wàn)人受災，造成直接經(jīng)濟損失約8億元。2007年共發(fā)生5級以上地震6次，造成直接經(jīng)濟損失30多億元。
　　地震發(fā)生幾率較高的國家，尤其發(fā)達國家，一般都比較重視地震保險業(yè)務(wù)的推廣。比如日本，其房屋地震險的普及率達到20%。而我國目前沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的地震險主險，雖然有房屋保險，但主要是針對房屋主體結構，房屋參保后，由火災、爆炸、暴風(fēng)雨等自然災害造成損失，保險公司負責理賠，但由地震等不可抗力因素造成的損失不在行業(yè)保險范圍內。由此，房屋保險中的房貸險，就因理賠率極低而成為黃金(201.40,4.60,2.34%,吧)險種。
　　目前，居民只能通過(guò)附加險種來(lái)投保地震險，比如，某保險公司《附加破壞性地震保險條款》中規定，保險責任為“直接因破壞性地震震動(dòng)或地震引起的海嘯、火災、爆炸及滑坡所致保險財產(chǎn)的損失”。據悉，地震附加險是2000年7月經(jīng)國家保監會(huì )批準設立的，收費標準是主險的10%。但是，由于承保風(fēng)險太大，保險公司一般也不主動(dòng)向客戶(hù)推薦地震附加險，投保該附加險的人也很少，這項業(yè)務(wù)基本閑置。
　　地震險屬于巨災保險制度中的一個(gè)構成部分，根據國際經(jīng)驗，政府通過(guò)合作設立地震保險基金，予以財政支持和提供稅收方面的優(yōu)惠，并再通過(guò)相關(guān)保險公司尋求風(fēng)險的分攤，而非通過(guò)商業(yè)化的運作來(lái)推動(dòng)地震險。而我國的地震險之所以推行不開(kāi)，根源在于其商業(yè)化的運作模式。道理非常簡(jiǎn)單，保險業(yè)也有趨利避害的強烈沖動(dòng)，地震一旦發(fā)生，在大范圍內出現房倒屋塌的情況，而且，許多大地震往往伴隨著(zhù)多次余震，不斷釋放破壞力，放大損失，單純依靠保險公司的財力難以承擔賠付，也因此，保險公司推廣地震險的動(dòng)力不足。甚至，保險公司為了規避風(fēng)險，特意將地震作為除外責任處理，即把“地震原因”規定在“責任免除”條款中。因此，盡管我國地震災難不斷發(fā)生，但大部分不能通過(guò)保險補償。
　　這次汶川地震再次顯示出地震保險的重要性。中國需要地震險，包括設立專(zhuān)門(mén)的地震保險產(chǎn)品、地震保險基金及其他巨災保險品種，而地震險的推廣與普及，必須在政府的主導下才能真正展開(kāi)，因為只有政府做后盾，保險公司才能真正“硬起腰桿”。事實(shí)上，從國際慣例來(lái)看，凡是推行地震險的國家，基本上都是政府發(fā)揮著(zhù)主導作用，賦予了地震險救助的性質(zhì)，使地震險在政府的支持下，發(fā)揮著(zhù)整合資源，幫助民眾分擔風(fēng)險的作用。而我國對這一制度框架其實(shí)已經(jīng)確立下來(lái)�！秶�家防震減災規劃（2006—2020年）》指出，2006—2020年我國防震減災的主要任務(wù)之一就是要完善地震救援救助體系，逐步建立和完善政府投入、地震災害保險、社會(huì )捐贈相結合的多渠道災后恢復重建與救助補償機制。
　　在地震災害不斷危害我國，給民眾帶來(lái)不確定性風(fēng)險的情況下，地震險的推廣和普及，將能成為幫助民眾分散風(fēng)險，幫助災區人民重建家園的一支重要力量。因此，我國應該盡快推出地震險。