央行已同意調增2008年度商業(yè)銀行信貸規模,鑒于中小企業(yè)融資的主力銀行主要是地方金融機構,本次調增采用“區別對待”的方式,對全國性商業(yè)銀行在原有信貸規;A上調增5%,對地方性商業(yè)銀行調增10%。
但是,僅依靠央行從宏觀(guān)上調增信貸規模還不能根本解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。從微觀(guān)方面說(shuō),中小企業(yè)在商業(yè)銀行貸款難,不只是受到信貸規模的制約。還存在中小企業(yè)尋求擔保難、貸款抵押財產(chǎn)不足,自身[被屏蔽廣告] 控制風(fēng)險和抵御風(fēng)險能力低,很難符合信貸風(fēng)險控制制度、控制標準都非常高的商業(yè)銀行要求的原因。因此,央行調增信貸規模后,不等于中小企業(yè)就能夠真正得到貸款,如果沒(méi)有配套落實(shí)措施,調增的信貸規模也只是一紙空文而已。 筆者曾經(jīng)長(cháng)期從事國有商業(yè)銀行計劃規模資金管理,以切身體驗在此建議,央行調增信貸規模后,地方政府以及中小企業(yè)協(xié)會(huì )組織,要幫助本地中小企業(yè)解決擔保難、抵押難問(wèn)題,或者由地方政府出面協(xié)調本地有實(shí)力的企業(yè)給中小企業(yè)擔保,或者中小企業(yè)協(xié)會(huì )組織與中小企業(yè)互保聯(lián)保。解決了擔保抵押,符合了商業(yè)銀行的貸款條件和風(fēng)險控制要求,中小企業(yè)才能從商業(yè)銀行貸到款,央行調增的信貸規模才能落到實(shí)處。 從宏觀(guān)上講,央行調增信貸規模只能是應急措施和權宜之計,從根本上解決中小企業(yè)融資難,必須給中小企業(yè)建立多渠道的融資體系。實(shí)踐證明,中小企業(yè)融資,商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行是靠不住的。大型商業(yè)銀行主要面向大型企業(yè),壟斷性、行業(yè)性企業(yè),上市公司等,根本無(wú)暇顧及中小企業(yè),另一方面,大型商業(yè)銀行貸款發(fā)放程序復雜、時(shí)間相對較長(cháng)、效率比較低,而中小企業(yè)對資金需求急、要求資金到位時(shí)間快,大型商業(yè)銀行很難滿(mǎn)足其要求。 中小企業(yè)融資要依靠地方金融機構,包括城市商業(yè)銀行、農村信用社以及其他地方性金融機構。所以,關(guān)鍵在于發(fā)展適合于中小企業(yè)融資情況的貼身金融服務(wù)機構。比如:中小企業(yè)貸款公司、中小企業(yè)銀行、中小企業(yè)互助融資機構等。這樣的銀行,專(zhuān)司中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù),以區域性、地方性為主,出資人為當地的中小企業(yè),對本地中小企業(yè)了如指掌,貸款程序少、手續簡(jiǎn)便、時(shí)間快、效率高,能夠滿(mǎn)足中小企業(yè)臨時(shí)性的流動(dòng)資金急需。 |