8月18日，中國人民銀行、財政部、人力資源和社會(huì )保障部下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)小額擔保貸款管理積極推動(dòng)創(chuàng )業(yè)促就業(yè)的通知》，《通知》從擴大借款人范圍、提高貸款額度等方面對小額擔保貸款進(jìn)行“松綁”，其中，小額擔保貸款的利率可在央行貸款基準利率的基礎上上浮3個(gè)百分點(diǎn)。筆者認為，這項政策對中小企業(yè)來(lái)說(shuō)是個(gè)利好消息，它有利于提高經(jīng)辦銀行的積極性，使中小企業(yè)和個(gè)人創(chuàng )業(yè)小額擔保貸款難的局面得到緩解。

　　小額擔保貸款政策的演變

　　小額擔保貸款是金融機構向待業(yè)人員、有就業(yè)意愿的人和組織起來(lái)就業(yè)的人發(fā)放的貸款，不是一種救濟，是為了促進(jìn)有能力的自謀職業(yè)，自主創(chuàng )業(yè)，并且組織起來(lái)創(chuàng )業(yè)，是對誠實(shí)有信、有就業(yè)愿望的人提供的貸款，由擔保機構擔保。
　　小額擔保貸款政策的演變歷程可分為三個(gè)階段。第一階段是1998年以來(lái)進(jìn)行國有企業(yè)改制，中央和國務(wù)院提出來(lái)了鼓勵兼并、規范破產(chǎn)、減員增效，當時(shí)就提出了解決下崗工人再就業(yè)的問(wèn)題。這是小額擔保貸款政策的初期階段。
　　第二階段是2002年中國人民銀行、財政部、國家經(jīng)貿委、勞動(dòng)保障部等幾個(gè)政府部門(mén)開(kāi)始聯(lián)合下發(fā)了《下崗失業(yè)人員小額擔保貸款管理辦法》，2003年、2004年都先后有了進(jìn)一步完善小額擔保貸款政策、促進(jìn)就業(yè)方面的通知，主要內容就是逐漸擴大了承辦機構，由原來(lái)只是大的銀行，后來(lái)拓展到城市商業(yè)銀行、城鄉信用社。
　　第三階段是2006年初中國人民銀行、財政部、勞動(dòng)保障部又出臺了《關(guān)于改進(jìn)和完善小額擔保貸款政策的通知》。今年8月，中國人民銀行、財政部、人力資源和社會(huì )保障部進(jìn)一步下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)小額擔保貸款管理積極推動(dòng)創(chuàng )業(yè)促就業(yè)的通知》等。隨著(zhù)這些政策的推出，逐步形成了包括地方政府的職責、財政貼息政策，還有信用社區的建設、創(chuàng )業(yè)培訓等等各種政策組合在一起的政策體系。

　　政策實(shí)施效果顯著(zhù)

　　從1999年開(kāi)辦下崗失業(yè)人員小額擔保貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，中國人民銀行、財政部、勞動(dòng)保障部等部門(mén)相繼制定了一系列推進(jìn)小額擔保貸款工作、促進(jìn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)的政策文件，對小額擔保貸款發(fā)放的對象、數額、期限、擔保及貼息等作出了明確規定。
　　經(jīng)過(guò)近九年的努力，小額擔保貸款政策已成為促進(jìn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)的重要扶持政策，為幫助下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)和自主創(chuàng )業(yè)提供了有力支持。近百萬(wàn)下崗職工和其他登記失業(yè)人員獲得了小額擔保貸款的成功支持，直接和間接帶動(dòng)了一大批有就業(yè)愿望和就業(yè)能力的失業(yè)人員成功實(shí)現了就業(yè)和再就業(yè)。并且還進(jìn)一步激發(fā)了全民創(chuàng )業(yè)熱情，使一大批城鎮復原退役軍人、大中專(zhuān)畢業(yè)生成功實(shí)現了創(chuàng )業(yè)，實(shí)現了個(gè)人的價(jià)值。小額擔保貸款通過(guò)扶持個(gè)人創(chuàng )業(yè)，實(shí)現了一人創(chuàng )業(yè)帶動(dòng)多人就業(yè)的倍增效應，促進(jìn)全民創(chuàng )業(yè)發(fā)揮了重要作用。
　　就小額擔保貸款政策的執行情況看，截至2008年5月末，各金融機構小額擔保貸款累計發(fā)放額達175億元，近三年來(lái)每年的發(fā)放額都超過(guò)40億元。截至今年5月末，小額擔保貸款余額達78.9億元，中央和地方財政部門(mén)累計安排貼息資金19.37億元。近百萬(wàn)下崗職工和其他登記失業(yè)人員獲得了小額擔保貸款的成功支持，直接和間接帶動(dòng)了一大批有就業(yè)愿望和就業(yè)能力的失業(yè)人員成功實(shí)現了就業(yè)和再就業(yè)。

　　政策應保持連續和完善

　　盡管近年來(lái)我國小額擔保貸款政策取得了明顯的社會(huì )效果，但小額擔保貸款業(yè)務(wù)在具體實(shí)施過(guò)程中還存在著(zhù)一些亟待解決的問(wèn)題。對此建議，小額擔保貸款政策應繼續保持連續性和完善性。
　　進(jìn)一步增大小額擔保貸款政策的支持力度。包括適當提高貸款額度，這次《通知》將小額擔保貸款最高額度由2萬(wàn)元提高到5萬(wàn)元，對符合條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)的小額擔保貸款最高額度由不超過(guò)100萬(wàn)元提高到不超過(guò)200萬(wàn)元；同時(shí)《通知》還規定，允許貸款利率上浮3個(gè)百分點(diǎn)，不過(guò)，微利項目增加的利息全部由中央財政承擔，這些政策調整既能夠有效解決創(chuàng )業(yè)融資問(wèn)題，還不會(huì )增加借款人負擔。不過(guò)，這里需要強調的是，進(jìn)一步拓寬財政貼息資金的使用渠道，充分發(fā)揮財政資金四兩撥千斤的作用。
　　提高小額擔保貸款拉動(dòng)就業(yè)的倍增效應。積極推動(dòng)銀行小額擔保貸款逐步向商業(yè)可持續的個(gè)人創(chuàng )業(yè)貸款平穩過(guò)渡，逐步實(shí)現銀行用利率溢價(jià)覆蓋貸款風(fēng)險，穩步建立和完善金融支持創(chuàng )業(yè)促就業(yè)的長(cháng)效機制。建立工作激勵機制和競爭機制，使多家商業(yè)銀行能夠作為小額擔保貸款經(jīng)辦金融機構，開(kāi)展小額擔保貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)在經(jīng)辦機構之間建立競爭機制。
　　加強各相關(guān)部門(mén)間的協(xié)調配合。小額擔保貸款如果只限于對單個(gè)失業(yè)人員的扶持，作用還是有限的，支持失業(yè)人員擴大就業(yè)再就業(yè)必須進(jìn)一步發(fā)揮勞動(dòng)密集型小企業(yè)的輻射拉動(dòng)作用。商業(yè)銀行小額擔保貸款發(fā)放，也必須與勞動(dòng)保障部門(mén)的創(chuàng )業(yè)培訓有機結合起來(lái)，著(zhù)眼于市場(chǎng)導向和正向激勵，同時(shí)應進(jìn)一步體現政策的結構性調整傾向，確保小額擔保貸款政策的有效執行。