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| 2008-09-05 作者:如一 來(lái)源:經(jīng)濟參考報 |
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吵吵了一年多的美國次貸危機，最近又因不少地方銀行相繼倒閉重新引起人們的關(guān)注，真是成也蕭何，敗也蕭何，原想在賣(mài)房子上大發(fā)一筆的銀行家們，不料最終卻栽在房子上。
美國銀行因房地產(chǎn)而倒閉，讓人想起一個(gè)曾經(jīng)在我們這邊廣為流傳、與買(mǎi)房子有關(guān)的故事，大意是說(shuō)一個(gè)中國老太太攢了一輩子的錢(qián)，在臨死的前一天終于攢夠錢(qián)買(mǎi)了一棟房子，沒(méi)來(lái)得及住進(jìn)漂亮的新房子就死了。而一個(gè)美國老太太在年輕的時(shí)候貸款買(mǎi)了一棟房子，住了進(jìn)去，每天工作還貸。直到臨死的前一天她終于還清了所有的貸款。故事的來(lái)源無(wú)從查考，其寓意卻很明顯：中國人的消費觀(guān)太落伍，瞧人家美國人活得多瀟灑。
也許就是在這個(gè)故事的忽悠下，中國貸款買(mǎi)房大軍迅速興起，大批“房奴”應運而生，各地商品房?jì)r(jià)格不斷水漲船高，成就了今天房地產(chǎn)業(yè)的沖天暴利。然而出乎預料的是，當我們正跟著(zhù)美國老太太的腳印亦步亦趨，準備讓自己的日子同樣瀟灑起來(lái)的時(shí)候，看似市場(chǎng)制度十分完備的美國市場(chǎng)，卻在2006年率先爆發(fā)了次貸危機，所謂“次貸”即次級抵押貸款，是指一些貸款機構向信用程度較差和收入不高的借款人提供的貸款。當美國利率上升和房地產(chǎn)市場(chǎng)持續降溫，大批次級抵押貸款的借款人不能按期償還貸款，進(jìn)而引發(fā)金融機構連鎖反應與銀行危機。這不禁讓美國老太太買(mǎi)房故事的精彩程度大打折扣，原來(lái)美國老太太的瀟灑消費同樣要面對不知何時(shí)降臨的市場(chǎng)風(fēng)險，一旦出現意外，比如失業(yè)了不能按時(shí)歸還銀行貸款，房子住不成，還要牽連到金融等一連串環(huán)節，可見(jiàn)任何消費觀(guān)的存在都要受到具體社會(huì )環(huán)境的制約，脫離了特定環(huán)境去評價(jià)某種消費觀(guān)屬于先進(jìn)還是落后，應該是不科學(xué)和不可取的。
以同樣道理看中國人的所謂傳統保守型消費觀(guān)，其形成與存在更無(wú)法離開(kāi)我們賴(lài)以生存的現實(shí)條件。中國是個(gè)傳統農業(yè)大國，生產(chǎn)技術(shù)與方式的長(cháng)期落后，使靠天吃飯成為一種經(jīng)常性狀態(tài)。因為各種突如其來(lái)的天災人禍，都可能讓一年辛苦成為泡影，手中有糧、心中不慌，無(wú)債一身輕，以及未雨綢繆、有備無(wú)患等等風(fēng)險防備意識便沉淀為代代相傳的消費觀(guān)念。即使現在的日子比過(guò)去好過(guò)多了，先儲蓄、后消費、量入為出、勤儉持家依然是多數人的消費之本。在2006年，中國居民儲蓄存款已經(jīng)達到14萬(wàn)億元，而儲蓄率則高達46%，超過(guò)亞洲儲蓄率最高的國家日本，并且每年仍在上升。中國的高儲蓄讓外人驚嘆，也另經(jīng)濟學(xué)家們感到頭疼。他們認為，居民儲蓄過(guò)多意味著(zhù)消費意愿低下，而內需不足經(jīng)濟便難以保持持續高速增長(cháng)。
于是，有人便希望通過(guò)中美兩個(gè)老太太買(mǎi)房這類(lèi)寓言故事來(lái)推動(dòng)中國人消費觀(guān)念的轉變。其實(shí)，倘若沒(méi)有那么多的后顧之憂(yōu)，中國人又何嘗不想讓自己和家人都過(guò)得更加舒服一點(diǎn)呢。然而存在決定意識，正如中國人民銀行行長(cháng)周小川所言，目前的居民高儲蓄率與中國傳統文化、社會(huì )結構、家庭觀(guān)念等諸多因素有關(guān)，但社會(huì )保障體系的不健全使老百姓不敢花錢(qián)是重要原因。具體說(shuō)，有看病、上學(xué)、養老三座“大山”壓在頭頂，中國人談何放心消費、超前消費？
保守消費，對刺激經(jīng)濟的作用也許有限，但凡事都有兩面，當經(jīng)濟運行遇到低谷，物價(jià)上漲，市場(chǎng)風(fēng)險增加，高儲蓄可以讓老百姓安然度過(guò)經(jīng)濟困難的日子，這不但對百姓自身，對維持社會(huì )穩定也是相當重要的。盡管時(shí)至今日，年輕人已經(jīng)不拘泥于非自己攢夠錢(qián)才去買(mǎi)房子或汽車(chē)等大件商品，但即使向銀行貸款也是本著(zhù)力所能及的原則，如果沒(méi)有足夠能力還錢(qián)，很多人是不敢輕易去銀行貸款的(當然，炒房者另當別論)�？梢哉f(shuō)，不久前發(fā)生在深圳的按揭貸款“斷供”現象之所以沒(méi)有在其他地方蔓延開(kāi)來(lái)，與不少人貸款買(mǎi)房所持的謹慎態(tài)度有很大關(guān)系。
就消費觀(guān)本身來(lái)說(shuō)，無(wú)論保守還是超前，應無(wú)好壞高下之分，所謂兩者對比，不是看誰(shuí)更敢花錢(qián)、更會(huì )消費，而是要看哪種消費環(huán)境更有利于公眾生活改善。美國老太太之所以熱衷貸款買(mǎi)房，是人家不必每天為看病報銷(xiāo)、老無(wú)所養等事情犯愁，而我們目前既然還做不到這一點(diǎn)，就不必要非去東施效顰，人為地催生出許多“房奴”“車(chē)奴”。何況，連市場(chǎng)成熟度那么高的美國也保不住冒出次貸危機，我們尚不完善的個(gè)人信貸市場(chǎng)就更要多加小心了。
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