在經(jīng)濟不景氣的大背景下，作為系統性的救市政策措施之一，央行、銀監會(huì )作出了存量房貸七折的規定。從工行、農行、中行、建行等國有銀行總行反饋的信息來(lái)看，這幾家銀行均正在或已經(jīng)制定了新的存量房貸利率優(yōu)惠政策，而且宣稱(chēng)基本都將于近期實(shí)施。

　　這對于廣大業(yè)主、尤其是苦苦承受還貸壓力的“房奴”們來(lái)說(shuō)，可謂一個(gè)天上掉餡餅的好消息。然而，滬上的“房奴”們并沒(méi)有從中感受到多少寒冬里的暖意。晨報這兩天的報道表明，各大行事實(shí)上并未對客戶(hù)給出明確的承諾，存量房貸七折利率正在演變?yōu)橐粓?chǎng)討價(jià)還價(jià)的暗戰。具體經(jīng)辦的銀行迅速開(kāi)出了形形色色的限制性條款，如要求“首套、普通住宅”是前置性條件，要求客戶(hù)主動(dòng)提出申請，要求已經(jīng)辦好房產(chǎn)證，要求尚未還清的貸款余額超過(guò)50萬(wàn)，要求在本行有超過(guò)數十萬(wàn)的存款，或只面對VIP客戶(hù)等等……而總行則表示由各分行和具體經(jīng)辦行自行決定如何執行。種種跡象表明，銀行只打算消極應對而不會(huì )真正主動(dòng)執行這一政策。就這一態(tài)勢來(lái)看，這一政策可能會(huì )一如既往地演變?yōu)椤跋掠袑Σ摺钡挠螒�，真正從中得到�?shí)惠的客戶(hù)數量將是有限的。
　　道理其實(shí)非常簡(jiǎn)單。這些年來(lái)房?jì)r(jià)急劇上漲，房貸已經(jīng)成為銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，只要房?jì)r(jià)沒(méi)有大跌30%或更多，對銀行來(lái)說(shuō)就沒(méi)有斷供之憂(yōu)，而目前系列救市措施的出臺幾乎封死了房?jì)r(jià)進(jìn)一步下跌的空間，因此對銀行來(lái)說(shuō)，執行存量房貸七折就意味著(zhù)已經(jīng)被鎖定的利潤白白流失。四大行的存量房貸余額巨大，如果全部由“八五折”降到“七折”，則其利潤空間將被壓得很小，因此不僅其優(yōu)惠政策的具體執行措施會(huì )遲遲不出，而且很可能持“只說(shuō)不做”的態(tài)度。
　　要明確的是，執行存量房貸七折，并不是銀行自主選擇的市場(chǎng)性行為，而是國家在特定的經(jīng)濟背景下的一項惠民性公共政策。這項政策的目的在于減輕“房奴”們的經(jīng)濟負擔，使其能夠將節省的支出用于消費性支出。對于真正的“房奴”來(lái)說(shuō)，這一政策是很有必要的，他們總體上而言是中低收入群體，收入的邊際消費彈性比較高，即收入部分會(huì )更多地用于消費，因此降低存量房貸利率能夠實(shí)現這一政策目的。目前的系列限制性措施則表明，銀行將一如既往地保持其“嫌貧愛(ài)富”的本色，最終可能只會(huì )給“VIP客戶(hù)”來(lái)個(gè)錦上添花。如此，這一政策的目的就不可能實(shí)現了，因為“VIP客戶(hù)”的消費傾向是比較低的，節省下的利率支出照樣會(huì )躺在銀行的賬戶(hù)里。
　　作為公共政策，要義在于其普遍性，即所有的房貸人都應該無(wú)條件地納入到政策的受惠群體之中。因此對于央行以及其他管理部門(mén)來(lái)說(shuō)，是斷然不應允許銀行陽(yáng)奉陰違的舉動(dòng)的。當下最緊要的是打破銀行的種種歧視性舉措和利益封鎖。其實(shí)打破這場(chǎng)口惠而實(shí)不至的游戲非常簡(jiǎn)單，完全可以采取一刀切的措施，即迅速將所有的存量房貸全部自動(dòng)執行七折利率，而不允許附加任何限制性條件，也無(wú)須貸款人提出申請，如此方可能使得央行的政策目的真正實(shí)現。