決不能一個(gè)部門(mén)就代表一部法律，領(lǐng)導一個(gè)講話(huà)或者下一個(gè)文件、制定一些措施就能隨意改變法律條款。

　　近日，中國銀監會(huì )從１０個(gè)方面對有關(guān)信貸監管規定和要求作出適當調整，加大對經(jīng)濟發(fā)展的信貸支持力度。其中第七條規定，允許有條件的中小銀行業(yè)適當突破存貸比。
　　存貸比例即商業(yè)銀行貸款總額／存款總額，從銀行盈利的角度講，存貸比越高越好。但是，從風(fēng)險控制來(lái)說(shuō)，存貸款比例越低，信貸資金風(fēng)險越小，存款人存款越安全。商業(yè)銀行為了追求高利潤，追求存貸款利差最大化，利用存款人資金賺錢(qián)最多，往往最大限度地運用存款人存到銀行的資金去發(fā)放貸款。這就很容易出現超負荷放貸，即：超過(guò)存款提取準備放貸，拆借短期資金放貸，寅吃卯糧放貸。如果貸款能夠按期百分之百收回，那么，信貸資金就沒(méi)有風(fēng)險，存款人也能夠按期提取存款；假如，貸款不能按期收回或者徹底形成了難以收回的不良貸款，那么，信貸資金就會(huì )出現風(fēng)險，存款人可能難以提取存款，就容易發(fā)放擠兌現象，最終引發(fā)金融危機。因此，銀行業(yè)監管部門(mén)為防止商業(yè)銀行過(guò)度擴張引發(fā)支付危機，不但規定了商業(yè)銀行的資本金充足率，而且規定了商業(yè)銀行最高的存貸款比例限制，同時(shí)，不允許用拆借的短期資金發(fā)放長(cháng)期貸款，并對貸款和存款期限對稱(chēng)作了規定。目前，中國大陸商業(yè)銀行存貸款比例規定為７５％。
　　實(shí)質(zhì)上７５％的存貸款比例規定在當前是合理和科學(xué)的。就拿中小銀行來(lái)說(shuō)吧，２００８年１２月２５日調整后，中小銀行執行法定存款準備金率１３．５％，再加上日常備付的超額準備金和現金庫存，很容易就達到了２５％。用于發(fā)放貸款的資金只能在７５％以下。如果超過(guò)７５％，就是超負荷放貸或者經(jīng)營(yíng)。一旦稍有風(fēng)吹草動(dòng)，中小銀行就可能遭遇支付風(fēng)險。另外，中小銀行機構網(wǎng)點(diǎn)少，資金來(lái)源總體有限，在系統內調動(dòng)、回旋資金的余地不大。一旦發(fā)生支付危機，可能引發(fā)整個(gè)系統風(fēng)險。這次全球金融危機說(shuō)到底還是一個(gè)流動(dòng)性危機，那么多商業(yè)銀行關(guān)門(mén)倒閉說(shuō)到底還是無(wú)力支付危機。其主要原因就是超負荷經(jīng)營(yíng)，超過(guò)資金來(lái)源擴張運用資金，并且運用到資本市場(chǎng)、債券市場(chǎng)等，甚至利用短期拆借資金購買(mǎi)股票等，最終陷入流動(dòng)性危機，資本市場(chǎng)大跌后引發(fā)投資大幅縮水，債務(wù)無(wú)法清償，無(wú)奈關(guān)門(mén)倒閉。這個(gè)教訓我們必須永遠牢記，決不能重蹈覆轍。
　　同時(shí)，中國大陸商業(yè)銀行存貸款比例規定為７５％是寫(xiě)入《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的。１９９５年７月１日實(shí)施，２００３年１２月２７日全國人大第一次修改的《商業(yè)銀行法》第三十九條第二款規定，商業(yè)銀行貸款余額與存款余額的比例不得超過(guò)７５％。一部經(jīng)過(guò)全國人民代表大會(huì )審議并通過(guò)實(shí)施的法律，豈能任由某一個(gè)部門(mén)說(shuō)調整就調整，任意改動(dòng)改變呢？這也顯得忒不嚴肅了，也忒褻瀆法律了吧。如果認為隨著(zhù)科技進(jìn)步、電子化結算手段的發(fā)展，商業(yè)銀行調度資金能力和時(shí)效已經(jīng)大大提高，不需要那么多的現金占用和備付資金，７５％的存貸款比例有點(diǎn)保守了，確實(shí)需要改動(dòng)。那么，應該經(jīng)過(guò)法律程序，通過(guò)修改《商業(yè)銀行法》條款來(lái)實(shí)現和實(shí)施。決不能一個(gè)部門(mén)就代表一部法律，領(lǐng)導一個(gè)講話(huà)或者下一個(gè)文件、制定一些措施就能隨意改變法律條款。