既然個(gè)人放貸可以合法化，就應該承認，民間金融已經(jīng)是中國金融業(yè)不可或缺的一部分，就不要羞答答，該給的都給，用人不疑，不要再留幾手了，比如，個(gè)人放貸利率的硬性規定事實(shí)上剝奪了放貸者的定價(jià)權，是否該松動(dòng)？能否一視同仁，讓民間借貸取得和國有銀行同樣待遇？這樣，結果才會(huì )多贏(yíng)。

　　說(shuō)起來(lái)，人行要加快制定“放貸人條例”，明確非吸收存款類(lèi)放貸人主體的法律地位，不是新聞，而是“舊聞”。兩年前，就有類(lèi)似的消息了。三個(gè)月前，也是同一機構的負責人表示，“正在加緊制定”這個(gè)條例。不知道現在的情況是已經(jīng)定出了條例，還是繼續在“抓緊”的階段。我還注意到，這個(gè)機構，僅僅是研究性質(zhì)的。
　　不過(guò)，眼下各個(gè)部門(mén)都在出奇招怪招，以保增長(cháng)、拉消費，老調重彈，好像正逢其時(shí)。比如家電下鄉、消費券、放開(kāi)入籍條件等�？墒撬�有這些，都是雷聲大雨點(diǎn)小。就說(shuō)家電下鄉吧，農民說(shuō)，本來(lái)生活費都緊張，買(mǎi)這些基本沒(méi)用的家電，節省13%的花費，如果不買(mǎi)將節省100%。
　　不過(guò)，如果放貸人條例成真，我個(gè)人以為，這將是30年來(lái)中國金融業(yè)最大的一項改革。
　　國有銀行的業(yè)態(tài)30年來(lái)發(fā)生了很大變化，但是細究起來(lái)，大多還是行頭翻新，而內里基本未改。不論是改制上市，把國有銀行改名股份制商業(yè)銀行，進(jìn)入世界TOP10或者TOP20，也不論建立了多么貌似規范的治理結構，國有銀行政府機構的本性沒(méi)有改，它仍然在看政府的臉色行事；主動(dòng)為政府的項目融資，為大型國有企業(yè)融資的角色也沒(méi)有變。改到現在，還是服務(wù)對象的身份，而非效率是首要考慮因素。
　　可是，需要資金最迫切的不是國企，而是比國企數量多得多的個(gè)人和民營(yíng)企業(yè)。在國有銀行壟斷之下，民間龐大合理的資金需求，很不應該地被漠視了。民間借貸或者地下金融填補了這個(gè)巨大的空白，他們的服務(wù)對象，不單是急需用錢(qián)的個(gè)人和小企業(yè)。據報道，浙江最大的民營(yíng)企業(yè)，融資也要找地下錢(qián)莊。
　　民間借貸或者地下錢(qián)莊，肯定有違規、違法之處，也滋生不良的社會(huì )后果。正是由于這些擔心，過(guò)去一直將其視為洪水猛獸，態(tài)度是堅決打擊�，F在終于要放開(kāi)民間借貸了，但看看那些限制性規定，如果監管太嚴，收益太低，稅收過(guò)高，前景不能不叫人擔心。
　　第一，民間借貸的基本規定是只貸不存。而只貸不存，就不是銀行。這恐怕是擔心與其國有銀行爭存款。銀行一直被認為是關(guān)系國計民生的行業(yè)，必須由政府壟斷�？墒�，銀行的發(fā)展史以及國外商業(yè)銀行的現實(shí)，表明并不必然如此。在中國開(kāi)設分行的外國銀行，基本都是私人銀行，我們也呼喚了多年私人銀行，喚來(lái)的不過(guò)是國有銀行開(kāi)展了一點(diǎn)私人銀行業(yè)務(wù)。外國的個(gè)體戶(hù)銀行可以進(jìn)入中國，為什么中國人自己不能？
　　即使有只貸不存的硬性規定，又如何知曉、避免個(gè)人不以隱蔽方式吸收存款？所以，這項規定，不過(guò)一紙具文，難以執行。何況現在的銀行存款已超過(guò)40萬(wàn)億，分流出一部分又有何妨？個(gè)人吸收存款就非法的規定，是否該松動(dòng)一下？
　　第二，定價(jià)權是市場(chǎng)的核心，而根據現在披露的信息，個(gè)人放貸的利率不得高于基準利率4倍。這顯然是剝奪了放貸者的定價(jià)權。問(wèn)題不在規定是高還是低，而是一刀切的規定限制了市場(chǎng)空間。求助于民間金融的企業(yè)和個(gè)人，一般沒(méi)有足夠抵押、沒(méi)有詳細信用記錄，有些人違約的風(fēng)險非常大，有業(yè)內人士估計，按照4倍利率，去要求民間借貸，恐怕九成以上的民間借貸合同沒(méi)法得到保護。因為國有銀行一年期貸款的利率是6.66％，一個(gè)月的利率只有0.55％，其四倍的不過(guò)就是2.2％。而民間貸款，低于3％的，非常罕見(jiàn)。4倍的硬性規定，可能會(huì )使民間借貸還沒(méi)浮出水面，就自滅了。
　　這樣的規定，有道理，可是過(guò)慮了，錢(qián)是放貸人自己的，他們追求的是最大利益，會(huì )想出各種辦法，約束借款人，規避風(fēng)險。民間借貸總額現在據估計已達國內生產(chǎn)總值的6%至7%，如果現有的民間借貸利率水平不接近合理水平，可能有這么大的市場(chǎng)嗎？
　　如果利率過(guò)低，個(gè)人放貸的利率不足以彌補其損失，那他們的損失由誰(shuí)來(lái)承擔呢？國有銀行可以成立資產(chǎn)管理公司，慢慢消化，還可以由國家財政埋單注銷(xiāo)。個(gè)人放貸唯一的保證是適當的利率。所以，這個(gè)權利不能不尊重。
　　第三，允許個(gè)人放貸，令民間金融由曖昧而透明，開(kāi)了一個(gè)小口子，可是能否一視同仁，讓民間借貸取得和國有銀行同樣待遇，還有待觀(guān)察。新鮮事物免不了要出事，甚至是比較嚴重的事，可是，希望不要因此就歧視這個(gè)市場(chǎng)。國有銀行大案要案頻發(fā)，損失數額大得令人瞠目，我們不是一再原諒并繼續相信他們嗎？
　　有一種說(shuō)法，個(gè)人放貸主要服務(wù)對象應是“三農”，這就匪夷所思了。個(gè)人放貸不過(guò)是承認地下金融的合理性，把它合法化，讓他們去服務(wù)“三農”，無(wú)異緣木求魚(yú)。很簡(jiǎn)單，服務(wù)“三農”收益太低，民間金融為什么要承擔這個(gè)義務(wù)？這本該是由國有銀行承擔的義務(wù)，國有銀行應該有這個(gè)自覺(jué)，更別說(shuō)有的國有銀行本來(lái)就專(zhuān)為“三農”服務(wù)的，怎么能己所不欲，專(zhuān)施于人？
　　既然個(gè)人放貸可以合法化，就應該承認，民間金融已經(jīng)是中國金融業(yè)不可或缺的一部分。而規范個(gè)人放貸的目的不是管，而是用，如果認為民間金融確有必要，就不要羞答答，該給的都給，用人不疑，不要再留幾手了，這樣，結果才會(huì )多贏(yíng)。