國內外的大量實(shí)踐證明，在官辦金融服務(wù)不到位的農村地區，哪里的草根金融發(fā)育充分，哪里的經(jīng)濟就有大發(fā)展。
　　政府應堅持引導、鼓勵、保護、支持的政策方針，“政策上放開(kāi)、資金上扶持”，大力培育農村金融的本土力量。
　　農村資金短缺，是我國經(jīng)濟發(fā)展過(guò)程中長(cháng)期以來(lái)一直未能解決的普遍性問(wèn)題。在農業(yè)產(chǎn)業(yè)面臨轉型與升級、農村發(fā)展進(jìn)入新階段、貨幣強力拉動(dòng)資源重組的關(guān)鍵時(shí)期，要進(jìn)一步深化農村改革、促進(jìn)農村經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展，必須在解決資金需求問(wèn)題上有實(shí)質(zhì)性的突破。

　　一，農村發(fā)展必須破解資金短缺的難題，而解開(kāi)這個(gè)“死結”的根本出路就在于培育農村金融的本土力量

　　當前，農村一面是發(fā)展資金奇缺（專(zhuān)家預測每年缺口達上萬(wàn)億元），一面卻是社會(huì )閑散資金過(guò)剩，農村的增值收益剩余基本被四大國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄等金融機構抽走而流向城市，專(zhuān)家預測每年流向城市的資金達七八千億元。貸款融資難使農村中小企業(yè)、農民合作經(jīng)濟組織、農村個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)等農村市場(chǎng)主體和廣大農戶(hù)面臨著(zhù)嚴重的“錢(qián)荒”。作為名義上的農村金融“合作”組織的農村信用社，“非農化”、“城市化”特征日趨明顯，而且資產(chǎn)質(zhì)量惡化，歷史壞賬高達數千億之多，不良資產(chǎn)率多數在５０％以上，某些省份甚至高達９０％以上。同時(shí)，現行金融制度、政策和經(jīng)營(yíng)管理理念與農村資金需求者的條件不匹配，甚至存在沖突，增加了貸款難度。資金大量流失和貸款融資難，使資金成為農村發(fā)展最稀缺的資源，資金短缺已成為制約農村發(fā)展的死結，不解開(kāi)這個(gè) “死結”，農村發(fā)展只能是無(wú)源之水、無(wú)本之木。
　　我國農村金融體制改革一直以商業(yè)化為主要方向，結果導致一家獨攬的官辦銀行對農村發(fā)展的支持作用日趨衰弱，官辦銀行７０％的錢(qián)貸給了國有企業(yè)。其原因有：一是官辦銀行以追求利潤為經(jīng)營(yíng)導向和主要目標，自然嫌貧愛(ài)富，只愿錦上添花，不愿雪中送炭，缺乏向比較效益低的農業(yè)提供貸款的積極性。二是官辦銀行在鄉村沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，缺乏機構和人員，重新配置的成本太大。三是官辦銀行長(cháng)期以來(lái)的經(jīng)營(yíng)對象主要是企業(yè)，不熟悉農村熟人社會(huì )的游戲規則，缺少與千家萬(wàn)戶(hù)打交道的經(jīng)驗。因此，破解農村資金短缺難題必須別開(kāi)路徑。而培育農村金融的本土力量是解開(kāi)資金短缺“死結”的根本出路。
　　農村金融的本土力量包括三個(gè)方面：一是本土組織力量，即發(fā)展區域性資金互助組、資金合作社、小額信貸擔保公司以及村鎮銀行等互助合作組織；二是本土資本力量，即融通本地資金的需求與供給；三是本土人才力量，即培育農村金融人才。三股力量的聚合構成農村金融的本土力量。它具有自下而上生成、地域性強、規模小、“軟信息”（如人與人之間的血緣、輩分、宗族關(guān)系，借款人的工作能力、經(jīng)驗、信譽(yù)、貿易相關(guān)博弈等）具有“抵押品替代”作用等特點(diǎn)。
　　作為“草根金融”的農村金融本土力量，對推進(jìn)農村經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展具有極強的現實(shí)意義，它可以整合零散資金，把零錢(qián)變整錢(qián)，把小錢(qián)變大錢(qián)，把死錢(qián)變活錢(qián)，充分發(fā)揮資金整體效益；可以有效解決農村發(fā)展資金短缺的難題；可以增強農民的金融意識、增長(cháng)農民的金融知識；可以培養農民的群體意識和集體精神；可以激活農民發(fā)展經(jīng)濟的內力；可以開(kāi)發(fā)農民的誠信意識；有利于形成產(chǎn)業(yè)集群；可以提高資金的使用效益和效率；可以強化農民在經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展中的主體地位；可以推進(jìn)民主精神的培育；可以發(fā)展農村高端服務(wù)業(yè)的探索；可以實(shí)現從“組織農民”到“農民組織”的飛躍，等等。

　　二，培育農村金融的本土力量必須堅持自下而上、以農民為主體的原則，充分發(fā)揮農民的智慧和創(chuàng )造力

　　農村金融本土力量的培育和發(fā)展方式應該是自下而上。金融供求的基礎是互助，出發(fā)點(diǎn)在于融通本地的資金需求與供給。把選擇權交給農民，通過(guò)反復的實(shí)踐和摸索，自下而上地生成一套成功的借貸模式和本土金融組織形式，能夠更好地挖掘和滿(mǎn)足當地不同形式的金融需求，推出的產(chǎn)品和服務(wù)的形式更加靈活多樣。這樣的金融組織形式具有鮮明的本土特征，與當地的經(jīng)濟發(fā)展水平相適應，必然受到廣大農民的信賴(lài)，具有廣闊的發(fā)展空間，能夠在農村發(fā)展進(jìn)程中發(fā)揮出更好的作用。
　　發(fā)端于上世紀八十年代后期的我國農村合作基金組織為解決當時(shí)農村資金需求做出了一定貢獻，也為培育農村金融的本土力量積累了一定的經(jīng)驗，雖然良莠不齊，問(wèn)題不少，但應該說(shuō)大方向是對的。１９９９年１月，全國宣布統一取締農村合作基金會(huì )，否則將按有關(guān)文件嚴處并追究主要負責人和有關(guān)責任人的責任。各地聞風(fēng)而動(dòng)，嚴查轄區內農村合作基金會(huì )，停業(yè)關(guān)門(mén)，摘牌收印，一律停辦。全國約４．５萬(wàn)家鄉、村兩級的農村合作基金會(huì )至此被“一刀切”地清理取締。
　　其實(shí)，一風(fēng)吹地砍掉這一經(jīng)歷了１０年生存歷史的農村民間金融組織，今天看來(lái)是過(guò)于草率的。
　　從指導思想看，當時(shí)過(guò)分擔心影響金融穩定，而沒(méi)有考慮農村金融的巨大需求。而這不是農業(yè)銀行和農村信用社能夠完全包辦得了的。農村資金的需求沒(méi)有正規和非正規的民間金融組織作為必要的、有益的補充，問(wèn)題是無(wú)法解決的。
　　從操作程序看，制度的出臺只單方面聽(tīng)取金融部門(mén)的一家之言，而沒(méi)有廣泛深入地調查研究，征求如農業(yè)部門(mén)、專(zhuān)家學(xué)者、農民企業(yè)家等各方面的意見(jiàn)。當時(shí)的金融部門(mén)不僅因農村合作基金組織沖撞了他們的體制而大為光火，而且也覺(jué)得別人要搶他們的飯碗，這當然水火不能相容。
　　從市場(chǎng)規律看，有失公平競爭原則，對農行和信用社偏愛(ài)有加。同是為農村服務(wù)的金融組織，合作基金會(huì )問(wèn)題很多，而作為參照物的農行和信用社同樣問(wèn)題成堆，理應通過(guò)清理整頓就事論事來(lái)決定生死，并在此過(guò)程中不斷吸取教訓，總結經(jīng)驗，完善提高，和農行、信用社形成競爭格局。
　　從經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展規律看，脫離了人民群眾的需求，中斷了人民群眾的創(chuàng )造。古今中外的歷史表明，任何新生事物的發(fā)生發(fā)展過(guò)程，都是源于人民群眾的需求和源于需求的大膽創(chuàng )新，而不分好壞一刀切地取締農村合作基金會(huì )，違背了這一規律，沒(méi)有照顧到農村如饑似渴的資金需求，也完全忽視了農民群眾的創(chuàng )新精神。
　　從工作方法看，應區別情況對癥下藥，該發(fā)展的發(fā)展，該完善的完善，該停辦的停辦。如果在總結、完善、提高的基礎上發(fā)展到今天，中國農村金融的本土力量應該是發(fā)育比較成熟的一股力量，對支持農村發(fā)展做出的應該是無(wú)可替代的巨大貢獻。
　　從改革的路徑看，我國３０年改革的一條最基本的成功經(jīng)驗就是“群眾首創(chuàng )、自下而上”，而不是哪個(gè)部門(mén)、哪個(gè)單位坐在辦公室里拍腦袋想出來(lái)的。從大包干到鄉鎮企業(yè)、從農民進(jìn)城到土地流轉，所有改革都發(fā)端于草根。農村金融組織同樣不應只按上級金融部門(mén)的意圖設計好框框，再做試點(diǎn)試驗，應根據我國農村千差萬(wàn)別的情況，充分發(fā)揮民間的創(chuàng )造偉力，放手讓各地大膽試驗，金融部門(mén)只須做好指導、監督、總結、推廣的工作就可以了。從一定意義上說(shuō)，中國農村的改革，就是把蘊藏于群眾之中解決問(wèn)題的辦法合法化的過(guò)程。而直到目前還只把試點(diǎn)試驗牢牢限制在少數幾個(gè)省區，這不符合“群眾首創(chuàng )、自下而上”的改革路徑。農村“草根”金融必須生于本土、長(cháng)于本土，形成“芳草連天”的全覆蓋之勢，農村資金奇缺的問(wèn)題才能真正解決。
　　國內外的大量實(shí)踐證明，在官辦金融服務(wù)不到位的農村地區，哪里的草根金融發(fā)育充分，哪里的經(jīng)濟就有大發(fā)展。溫州是最生動(dòng)的實(shí)例。目前，我國農村草根金融組織大體有資金互助組、資金合作社、小額信貸擔保公司、農村銀行等多個(gè)層次。他們雖然在服務(wù)的范圍、對象、作用等方面各有側重，但基本上都是農民自己按照自愿、平等、互助、民辦、民管、民用的原則組建起來(lái)的金融合作組織，成員之間利益共享、風(fēng)險共擔。這與一般的民間借貸、地下錢(qián)莊等存在著(zhù)本質(zhì)區別。但是，現有金融制度框架阻礙和制約了他們的進(jìn)一步發(fā)展。
　　因此，政府應賦予農民創(chuàng )新的合法性，給予農民足夠的創(chuàng )新空間，擔負起農民創(chuàng )新的成本和風(fēng)險，堅持引導、鼓勵、保護、支持的方針，“政策上放開(kāi)、資金上扶持”，大力培育農村金融的本土力量：一是做好兩個(gè)對接，即大金融機構與小金融組織對接（如委托貸款等）；財政惠農資金與金融機構支持三農信貸對接，達到一定標準給予補貼。二是在中西部地區廣大農村，政府應撥出專(zhuān)款用于啟動(dòng)資金，在村一級著(zhù)力培植資金互助組。三是對資金合作社、小額信貸擔保公司和村鎮銀行等，金融部門(mén)應放寬準入、降低門(mén)檻，加強指導、幫助和支持，促其發(fā)展壯大，充分發(fā)揮其在解決農村融資問(wèn)題、推動(dòng)農村市場(chǎng)主體做大做強等方面的積極作用。四是目前國家出臺的“農村資金互助社辦法”是金融部門(mén)辦金融，不是農民自己辦金融，起不到應有的作用，應予修改。五是地方政府應把培育農村金融本土力量作為基礎性、戰略性的系統工程擺上重要議事日程，切實(shí)抓緊抓好。