消費金融公司在北京、上海、成都、天津四城試水,將為中國消費金融市場(chǎng)再添新生力量,也是促進(jìn)經(jīng)濟從投資主導型向消費主導型轉變的實(shí)質(zhì)性舉措。若再加上外資金融機構“搶灘”中國消費金融市場(chǎng),其所產(chǎn)生的“鯰魚(yú)效應”,定會(huì )有力推動(dòng)我國商業(yè)銀行消費金融服務(wù)的快速發(fā)展。想要在消費金融市場(chǎng)競爭中立于不敗之地,商業(yè)銀行需積極探索消費金融創(chuàng )新與發(fā)展的新路子。
根據銀監會(huì )上周發(fā)布的《消費金融公司試點(diǎn)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》,下月中旬,北京、上海、成都、天津四城將開(kāi)展消費金融公司試點(diǎn)。消費金融公司的出現是我國金融市場(chǎng)發(fā)展的重要一步,有前瞻性、試探性作用,同時(shí)也發(fā)出了政府欲刺激民間消費市場(chǎng)活躍的信號。筆者認為,隨著(zhù)消費金融公司試點(diǎn)以及陸續在全國范圍鋪開(kāi),我國消費金融市場(chǎng)將迎來(lái)逐步繁榮的景象,而消費金融市場(chǎng)的繁榮,對拉動(dòng)我國的內需又有助推作用。
雖然與發(fā)達國家相比,我國目前從事消費金融服務(wù)的金融機構類(lèi)型還不多,只有一些商業(yè)銀行、汽車(chē)金融公司兩類(lèi)機構,消費貸款占貸款總額的比例不到12%,且主要以住房按揭貸款、汽車(chē)貸款和信用卡業(yè)務(wù)為主,且對于居民耐用商品消費以及旅游、教育等一般用途的個(gè)人消費等方面的信貸金融服務(wù)仍然較為分散,專(zhuān)業(yè)化程度有所欠缺,無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)“以全球眼光配置資產(chǎn)”的更高要求。但必須承認,消費金融時(shí)代的來(lái)臨已是不爭的事實(shí)。不僅銀行在傳統儲蓄業(yè)務(wù)外,為顧客提供了大量的個(gè)人信貸、代收代付、銀行卡和理財服務(wù),許多非銀行金融機構如保險、券商、基金、信托等,也在努力開(kāi)拓多樣化的業(yè)務(wù)品種,為顧客提供保障與增值空間。據麥肯錫全球研究院去年底發(fā)布的研究報告估計,到2025年,中國將成為僅次于日本和美國的全球第三大消費市場(chǎng),個(gè)人消費額將從2007年的6.8萬(wàn)億元增長(cháng)到27萬(wàn)億元。在這樣一個(gè)內需擴大與升級的過(guò)程中,金融服務(wù)業(yè)尤其是消費金融發(fā)展的前景是無(wú)限的。
即將試點(diǎn)建立的消費金融公司,不吸收公眾存款,是以小額、分散為原則,為中國境內居民個(gè)人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。其業(yè)務(wù)主要包括:個(gè)人耐用消費品貸款及一般用途個(gè)人消費貸款,前者通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商發(fā)放,后者直接向借款人發(fā)放。消費金融公司設立初期的資金來(lái)源主要為資本金,出資人主要是境內外金融機構,而且必須具備5年以上消費金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗,資產(chǎn)總額不低于800億元人民幣,連續兩個(gè)會(huì )計年度盈利,3年內不轉讓出資等。如果境外金融機構想要設立消費金融公司,還必須符合在中國境內設立代表處兩年以上、且所在國家或地區金融監管當局已經(jīng)與銀監會(huì )建立良好的監管合作機制等條件。消費金融公司在規模擴大后,可以申請發(fā)債或向銀行借款。與商業(yè)銀行相比,此類(lèi)專(zhuān)業(yè)公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無(wú)需抵押擔保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢,客戶(hù)辦理一筆業(yè)務(wù),最快只需要半個(gè)小時(shí)時(shí)間,所以,廣受不同消費群體歡迎。
實(shí)際上,這一金融服務(wù)方式目前在海外成熟市場(chǎng)和新興市場(chǎng)均已得到廣泛使用。在發(fā)達國家,消費金融公司主要面向有穩定收入的中、低端個(gè)人客戶(hù)。當前,在我國設立消費金融公司,是促進(jìn)經(jīng)濟從投資主導型向消費主導型轉變的需要。通過(guò)設立消費金融公司可以促進(jìn)個(gè)人消費的增長(cháng),從而推動(dòng)制造商和零售商產(chǎn)銷(xiāo)量增長(cháng),并帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的需求,改變GDP對出口和固定資產(chǎn)投資的過(guò)度依賴(lài)。更重要的是,消費金融公司的成立,是我國諸多擴大內需政策中的又一新政,對于進(jìn)一步擴大內需、促進(jìn)經(jīng)濟增長(cháng)有著(zhù)重要意義。
消費金融公司的建立,將為中國消費金融市場(chǎng)再添新生力量,若再加上外資金融機構“搶灘”中國消費金融市場(chǎng),其所產(chǎn)生的“鯰魚(yú)效應”,定會(huì )有力推動(dòng)我國商業(yè)銀行消費金融服務(wù)的快速發(fā)展。想要在消費金融市場(chǎng)競爭中立于不敗之地,商業(yè)銀行需積極探索消費金融創(chuàng )新與發(fā)展的新路子。
首先,消費信貸面對眾多消費者,筆數很多,但是單筆金額很少,這種消費信貸業(yè)務(wù),商業(yè)銀行必須要找到一個(gè)可持續發(fā)展的模式,加快消費信貸業(yè)務(wù)創(chuàng )新步伐。其一,成本一定要低,其二是風(fēng)險一定要可控,這就要求商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式、管理技術(shù)手段都需要創(chuàng )新。在當前“擴大內需、消費為重”的政策下,我國潛在的消費信貸市場(chǎng)會(huì )很大。商業(yè)銀行可以在現有消費信貸的基礎上,從利率折扣、簡(jiǎn)化手續、增加期限檔次、加強個(gè)人信用評價(jià)、建立個(gè)人信用檔案、合理定價(jià)、完善擔保方式等方面不斷改進(jìn)和創(chuàng )新,引導和拓展消費信貸,增強消費信貸業(yè)務(wù)的競爭力。對住宅消費信貸,還可以結合資本市場(chǎng)的金融創(chuàng )新,建立消費信貸資金供給機制,解決因儲蓄存款時(shí)間短、住房抵押貸款時(shí)間長(cháng)而影響銀行流動(dòng)性的問(wèn)題。
其次,除以信用卡、儲蓄卡為載體,發(fā)展電子貨幣、網(wǎng)上支付、代發(fā)工資、代扣代繳公用事業(yè)費等中間業(yè)務(wù)外,還需發(fā)展投資交易中間業(yè)務(wù),利用網(wǎng)絡(luò )通信技術(shù),將各種證券網(wǎng)絡(luò )聯(lián)成一體,通過(guò)銀行網(wǎng)絡(luò )進(jìn)行證券交易、證券轉賬、國債買(mǎi)賣(mài)、外匯買(mǎi)賣(mài)、結售匯等投資,利用國有商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò )技術(shù)優(yōu)勢,積極展開(kāi)代客理財、基金托管尤其是對證券基金、保險基金、產(chǎn)業(yè)基金托管等中間業(yè)務(wù)。還要使銀行的中間業(yè)務(wù)滲透到醫療保險、稅收、加油、道路收費、停車(chē)收費等社會(huì )生活各個(gè)角落。
再次,在個(gè)人投融資工具日漸豐富,股票、債券、基金、保險等投資方式已進(jìn)入人們生活的條件下,從增值的角度講,個(gè)人理財服務(wù)適合作為個(gè)人金融的核心產(chǎn)品,個(gè)人理財服務(wù)與外匯、保險、基金、債券、股票緊密相連,這就決定了在理財服務(wù)開(kāi)展的過(guò)程中,業(yè)務(wù)必然向轉賬結算、外匯買(mǎi)賣(mài)、代理業(yè)務(wù)、儲蓄等方面延伸。此外,個(gè)人理財服務(wù)還涉及委托、資信證明、信貸等服務(wù)。這要求銀行能積極研發(fā)并盡早提供復合型金融產(chǎn)品,將幾種產(chǎn)品捆綁起來(lái)作為一種綜合性個(gè)人金融服務(wù)提供給客戶(hù)。條件成熟的商業(yè)銀行,還可以盡早開(kāi)辦私人銀行業(yè)務(wù),
打造個(gè)性化財富管理的“新天地”。 |
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