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| 2009-07-03 王勇 來(lái)源:上海證券報 |
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工行早些時(shí)候宣布，大幅調高23項個(gè)人金融業(yè)務(wù)的收費標準，涉及個(gè)人客戶(hù)的匯款、異地存取款、資信證明、綜合對賬單、外匯匯款等，部分業(yè)務(wù)收費上限漲幅達100%。社會(huì )各界對此眾說(shuō)紛紜，褒貶不一。筆者認為，銀行收費提價(jià)，應用辯證的眼光來(lái)看待。
隨著(zhù)國內商業(yè)銀行越來(lái)越市場(chǎng)化，考慮利益和成本效益的關(guān)系，銀行業(yè)的服務(wù)收費提價(jià)已是大勢所趨，不可逆轉。長(cháng)期以來(lái)，在國內商業(yè)銀行的盈利結構中，利息收入占據了大部分份額，這和國際上的先進(jìn)銀行形成了明顯的反差。因此，加大中間業(yè)務(wù)收入已成國內銀行業(yè)擴展收入來(lái)源、調整收入結構的突破口，也符合國際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢。近年來(lái)，隨著(zhù)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的逐步發(fā)展，成本和收益如何匹配的問(wèn)題開(kāi)始困擾國內的銀行。一方面，由于中間業(yè)務(wù)屬于“藍海業(yè)務(wù)”，開(kāi)辦時(shí)間短，經(jīng)驗不足，經(jīng)營(yíng)成本越來(lái)越大；另一方面，傳統信貸業(yè)務(wù)的競爭加劇，在持續的宏觀(guān)調控下，銀行利潤空間越來(lái)越小。故此，提高金融服務(wù)收費是形勢所迫。就工行而言，今年一季度凈利潤同比增長(cháng)6.03%，在14家上市銀行中居第二位，手續費及傭金凈收入達到135億元，同比增長(cháng)9.66%，目前的調整，對其全年利潤的穩定增長(cháng)無(wú)疑有正面的影響。另外，此舉對工行降低對存貸業(yè)務(wù)的依賴(lài)，從而實(shí)現業(yè)務(wù)的轉型也大有裨益。所以，工行在提價(jià)方面先行一步后，相信其他大銀行也會(huì )相繼跟進(jìn)。
市場(chǎng)經(jīng)濟下的銀行是企業(yè)，銀行為客戶(hù)提供的金融服務(wù)是一種產(chǎn)品，客戶(hù)享受銀行提供的服務(wù)，本質(zhì)上就是購買(mǎi)銀行的產(chǎn)品，購買(mǎi)產(chǎn)品當然應當照價(jià)付款。有的客戶(hù)說(shuō)，銀行吸收客戶(hù)的儲蓄，就應當向儲戶(hù)提供利息，這沒(méi)錯，但銀行為客戶(hù)提供金融服務(wù)收取服務(wù)費用也沒(méi)錯。金融講究的就是“一碼是一碼”，而且優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)。過(guò)去，因為從未對不同品種的金融服務(wù)加以區分，不同品種的服務(wù)成本被掩蓋在了籠統的“經(jīng)營(yíng)成本”之中，成本低的品種為成本高的品種分攤了代價(jià)。市場(chǎng)經(jīng)濟下的企業(yè)要生存，當然要講究核算。作為企業(yè)，銀行有權力通過(guò)優(yōu)化自己的品種結構、優(yōu)化選擇自己的服務(wù)對象、優(yōu)化資源配置，以改善經(jīng)營(yíng)狀況；銀行當然也有權對自身的金融服務(wù)自主定價(jià)，銀行提高服務(wù)收費不過(guò)是一種正常的市場(chǎng)化交易行為。同時(shí)，銀行服務(wù)收費提價(jià)也符合《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》之規定。
但是，工行所做欠妥之處在于，合理合法但不合約。如果僅通過(guò)單方面公告的方式，并未經(jīng)過(guò)雙方協(xié)商就擅自提高收費標準，是明顯的違約。服務(wù)收費提價(jià)，牽涉銀行與客戶(hù)切身經(jīng)濟利益，調整價(jià)格時(shí)應充分考慮客戶(hù)的承受能力，理應在先通過(guò)恰當的方式（比如說(shuō)聽(tīng)證會(huì )）與客戶(hù)溝通后，再作出決定。
銀行服務(wù)收費提價(jià)，應與服務(wù)質(zhì)量相匹配。首先，銀行應當轉變觀(guān)念。為客戶(hù)提供更好的金融服務(wù)，就應當理直氣壯地提高收費標準，那種“羞答答的玫瑰靜悄悄地開(kāi)”的做法不足取。但銀行服務(wù)收費不能“一提了之”�？蛻�(hù)為銀行服務(wù)多掏腰包的時(shí)候，必定會(huì )考慮購買(mǎi)的服務(wù)是否物有所值，必然會(huì )對服務(wù)標準提出更高要求。要使提供收費服務(wù)的銀行權責利對等，就必須讓客戶(hù)享受應當享受的權利，否則收費提價(jià)就成了一項壟斷行為。
其次，銀行服務(wù)收費提價(jià)后，一定要不斷進(jìn)行金融創(chuàng )新，加強金融產(chǎn)品結構調整，發(fā)展技術(shù)含量高、附加值高的服務(wù)項目，將自身的業(yè)務(wù)做精做細，既提高自身的服務(wù)水平和競爭能力，又讓社會(huì )公眾充分感受到銀行服務(wù)帶來(lái)的便利。
再次，銀行還應通過(guò)對產(chǎn)品的細分，價(jià)格的糾正，合理的定價(jià)和宣傳、營(yíng)銷(xiāo)，吸引顧客，讓顧客認同銀行服務(wù)收費的目的。當然，這樣的理念轉變，不是一朝一夕之事，那需要在全社會(huì )營(yíng)造一種氛圍。另外，在收費項目的推出手法上，也應采用“軟著(zhù)陸”的辦法，分步實(shí)施，循序推進(jìn)。
現有的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》已推出了6年，為了更加符合新形勢、新要求，需要進(jìn)一步改革和完善。比如：擴大指導價(jià)收費范圍，將一些容易引起惡性競爭、擾亂金融市場(chǎng)的金融服務(wù)實(shí)行政府指導價(jià)，明確將一些不收費的業(yè)務(wù)列入收費項目；再如，在執行市場(chǎng)價(jià)格的服務(wù)品種中，由商業(yè)銀行總行、外國銀行分行自行制定和調整基準費率，其分支機構可根據自身的實(shí)際情況，對基準率實(shí)行一定幅度的浮動(dòng)等等。（作者系中國人民銀行鄭州培訓學(xué)院教授，銀行業(yè)改革與發(fā)展研究中心主任）
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