“一成首付”違反了監管部門(mén)對房貸首付的最低標準要求，還給銀行自身帶來(lái)了較大的風(fēng)險隱患   

    最近，有報道稱(chēng)，一些城市的商業(yè)銀行為了爭奪客戶(hù)，不惜降低放貸門(mén)檻，實(shí)行低首付甚至一成首付。這么做雖然降低了購房者的首付支出，使其更快地實(shí)現“居者有其屋”的夢(mèng)想，卻違反了監管部門(mén)對房貸首付的最低標準要求，還給銀行自身帶來(lái)了較大的風(fēng)險隱患。
    這種風(fēng)險既包括市場(chǎng)風(fēng)險，也與一些購房者的還貸能力不足有關(guān)。先看市場(chǎng)風(fēng)險。如今，由于信貸大量投放，緩解了房地產(chǎn)商的資金緊張，使其減少了降價(jià)銷(xiāo)售、盡快回款的壓力，同時(shí)使公眾的通貨膨脹預期有所抬頭，放大了購房需求特別是投資性購房需求，從而推動(dòng)房?jì)r(jià)上漲。然而，我國實(shí)體經(jīng)濟尚未完全復蘇，房?jì)r(jià)上漲的基礎并不穩定，市場(chǎng)仍然存在諸多不確定性，一旦房地產(chǎn)市場(chǎng)再度調整，銀行掌握的資產(chǎn)價(jià)值將大大縮水。假如房?jì)r(jià)下跌超過(guò)10%，一些一成首付的購房者就會(huì )寧可不要房子也不會(huì )還貸，房貸違約風(fēng)險將大大增加。并且這種降低房貸首付的方式還會(huì )放大市場(chǎng)的投機情緒，可能助長(cháng)形成資產(chǎn)泡沫，加劇市場(chǎng)的波動(dòng)。
    再者，目前就業(yè)形勢依然嚴峻，一些購房者的未來(lái)收入水平可能不升反降，這將影響其持續還貸能力。最近，央行公布的二季度全國城鎮儲戶(hù)問(wèn)卷調查就顯示，居民對未來(lái)收入預期并不樂(lè )觀(guān)，未來(lái)收入信心指數僅為3.4%，比上季和去年同期分別降低了14.3和16.9個(gè)百分點(diǎn)。一旦購房者未來(lái)收入水平下降，隨之而來(lái)的就是房貸違約率的上升。
    雖然現在人們已不怎么談?wù)撁绹�次貸危機，但危機帶來(lái)的慘痛教訓和對全球經(jīng)濟造成的巨大破壞依然值得我們深思和警醒。當初美國為了刺激經(jīng)濟，急于讓房地產(chǎn)市場(chǎng)復蘇，因此放松監管，降低房貸條件，甚至實(shí)行零首付，使原本沒(méi)有還貸能力的家庭獲得貸款。然而隨著(zhù)房?jì)r(jià)下跌，利率上升，貸款違約率大大增加，由此引發(fā)了一連串的市場(chǎng)危機。這樣的教訓我們一刻也不能忘記。
    一直以來(lái)，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)都是商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和重要的利潤來(lái)源，成為各家銀行爭奪的主要市場(chǎng)。在今年信貸規模迅速增長(cháng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)出現回暖的情況下，爭取更多的房貸客戶(hù)自然成了各家商業(yè)銀行的目標。然而，商業(yè)銀行不能因此而放松房貸資格要求，既要創(chuàng )新金融產(chǎn)品，改進(jìn)金融服務(wù)，最大限度地滿(mǎn)足購房者的信貸需求，又要堅持信貸原則，遵守監管規定，積極防范風(fēng)險，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)持續、健康發(fā)展。