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敘茲·奧曼是美國著(zhù)名理財顧問(wèn)，因開(kāi)設熱線(xiàn)傳授普通人理財秘訣而大受歡迎，聲望超過(guò)很多明星。最近，她在紐約布萊恩特花園開(kāi)辦免費理財咨詢(xún)角，面對面指導身處金融危機中的美國人理財。
焦點(diǎn)一：現在買(mǎi)房合適嗎？
前來(lái)咨詢(xún)的人絡(luò )繹不絕，人們最關(guān)心的問(wèn)題是：現在買(mǎi)房是否合適？
埃米和丈夫的年收入加起來(lái)有22.5萬(wàn)美元，他倆有一個(gè)孩子。最近，他們看中加州圣迭戈市一套售價(jià)61萬(wàn)美元的公寓單元，特來(lái)請教奧曼可否購買(mǎi)。為購買(mǎi)這套住房，他們希望能享受政府稅收優(yōu)惠政策。
未等埃米話(huà)音落下，奧曼就接口說(shuō)：“大家聽(tīng)仔細了，你剛才說(shuō)你想申請稅收優(yōu)惠政策所給予的8000美元，問(wèn)題就出在這兒�！彼忉尩�，首先，這筆錢(qián)雖然可達8000美元，但不可超過(guò)房?jì)r(jià)的10%。更重要的是，它對領(lǐng)取者的收入有規定：?jiǎn)紊砟晔杖氩坏贸^(guò)7.5萬(wàn)美元，夫妻收入總和不得超過(guò)15萬(wàn)美元。而埃米夫妻倆的收入水平遠遠超過(guò)了限定，不符合申請條件。
埃米說(shuō)，她丈夫工作不穩定，一想到要簽約購買(mǎi)那套昂貴的住宅，她就感到不安，一連幾天睡不好覺(jué)。奧曼聽(tīng)罷，立即給出建議：“如果你丈夫丟掉工作，那就意味著(zhù)你的全部收入將投入到那套住宅中。我現在就可以算出你的月支出將在8000到1萬(wàn)美元之間。朋友，你買(mǎi)不起那套房子�！�
24歲的注冊會(huì )計師卡爾文想知道，他是否應該趁現在房?jì)r(jià)低迷、利率超低而逆市購房？“我的個(gè)人退休金賬戶(hù)里有1.5萬(wàn)美元，401(K)退休金賬戶(hù)里有4000美元，”他說(shuō)，“你建議我把這些錢(qián)取出來(lái)買(mǎi)房嗎？”
“不！”奧曼斬釘截鐵地說(shuō)，“這些是退休養老金。即便你是一名注冊會(huì )計師，一旦你開(kāi)車(chē)遭遇車(chē)禍，你不能再工作了，你就無(wú)法支付賬單，你只能宣布破產(chǎn)。所以，你不能動(dòng)養老金賬戶(hù)里的錢(qián)，那是你的未來(lái)�！�
整個(gè)早晨，幾乎所有咨詢(xún)購房的人都沒(méi)有得到奧曼的支持，她總是不斷提醒人們謹慎，謹慎，再謹慎。
焦點(diǎn)二：如何為退休作準備？
54歲的小業(yè)主戴夫對401(K)退休金計劃頗有懷疑�！�5年前我開(kāi)始自己做老板，生意不錯，我開(kāi)了一個(gè)401(K)退休金賬戶(hù)，但這個(gè)計劃有風(fēng)險，我后來(lái)把賬戶(hù)停了�！�
“你應當堅持下去，”奧曼說(shuō)，“如果你把錢(qián)投入一些經(jīng)營(yíng)良好、按資產(chǎn)凈值出售的共有基金，將成本平均化，你會(huì )有回報。隨著(zhù)市場(chǎng)下跌，你的錢(qián)可以買(mǎi)到更多股票，股票越多，將來(lái)掙錢(qián)越多�，F在別停下來(lái)�！�
但是，“別停下來(lái)”并不意味著(zhù)把大部分錢(qián)投入養老金賬戶(hù)。36歲的瑪麗亞對奧曼說(shuō)，她12%的工資都投入了401(K)養老金賬戶(hù)。
“你得做些調整，3%即可，”奧曼說(shuō)，“所以，今天，或者明天，你就去公司人力資源部，要求降低401(K)賬戶(hù)的存款比例，從12%降到3%�！�
同時(shí)，瑪麗亞還擁有個(gè)人退休金賬戶(hù)�！拔医ㄗh你最大限度地提高你的個(gè)人退休金賬戶(hù)存款額，”奧曼說(shuō)，“你可以提高到5000美元，因為你有足夠的能力支付信用卡和房屋首付�！�
瑪麗亞還有一個(gè)問(wèn)題：如何購買(mǎi)人壽保險？奧曼認為，人壽保險是為有家眷的人準備的。聽(tīng)起來(lái)，人壽保險應當保障終身，但實(shí)際上只需確保家人在需要的時(shí)候有保障即可�！按蠖鄶等速I(mǎi)保險是為了孩子，”奧曼解釋道，“孩子長(cháng)到23歲、24歲、25歲前，如自己發(fā)生意外，他們會(huì )有保障，那就夠了�！背送�，其他保險都無(wú)必要。
焦點(diǎn)三：如何處置手中閑錢(qián)？
一個(gè)62歲的老婦人對奧曼說(shuō)，她的經(jīng)紀人最近建議她將401(K)賬戶(hù)中的錢(qián)取出來(lái)，然后在個(gè)人退休金賬戶(hù)中買(mǎi)回同樣的基金，此舉令她十分不解。
“他是個(gè)騙子，騙子，騙子，”奧曼忍不住提高了嗓門(mén)，“你知道一名誠實(shí)的理財師會(huì )怎么說(shuō)嗎？他會(huì )說(shuō)：你為什么不把錢(qián)留在401(K)賬戶(hù)里？你已經(jīng)62歲了�！�
“可是，這個(gè)經(jīng)紀人卻為自己輕輕松松賺了1萬(wàn)美元傭金，而客戶(hù)卻因此蒙受損失。他為什么要這么做？因為他需要錢(qián)支付自己的抵押貸款、汽車(chē)開(kāi)銷(xiāo)、孩子的學(xué)費、退休金。真可恥！你該明白我為什么這么生氣了吧�！�
39歲的舞蹈演員克里斯汀說(shuō)，她有1.1萬(wàn)美元的信用卡債務(wù)，她是該把這筆錢(qián)還上，還是把錢(qián)存起來(lái)？奧曼的回答出乎很多人意料：“現在的信用卡行業(yè)今非昔比，一旦你把錢(qián)還清，他們就有一個(gè)絕妙的機會(huì )關(guān)閉你的所有信用卡賬戶(hù)。沒(méi)有了信用卡，你還能做什么？”
“所以，我的回答是：把錢(qián)存起來(lái)，無(wú)論是存入銀行，還是緊急基金賬戶(hù)，然后繼續按信用卡所允許的最小償還額度還款，直到你的資金流動(dòng)得到足夠緩沖。那時(shí)，即便他們關(guān)閉你的信用卡賬戶(hù)，你也不用擔心了�！�
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美國401(K)計劃
401(K)計劃也稱(chēng)為401(K)條款，指美國1978年《國內稅收法》第401條K項的規定。它是由企業(yè)和員工共同出資建立養老金賬戶(hù)的一項特殊養老金制度，適用于私人盈利性公司。
企業(yè)為員工設立專(zhuān)門(mén)的退休金賬戶(hù)，員工每月從工資中拿出不超過(guò)25%的資金存入養老金賬戶(hù)，企業(yè)一般也按一定的比例(不能超過(guò)員工存入的數額)往這一賬戶(hù)存入相應資金。與此同時(shí)，企業(yè)向員工提供多種不同的組合投資計劃，員工可任選一種投資，收益歸401(K)賬戶(hù)，當然風(fēng)險也由員工自己承擔。
員工退休后能夠領(lǐng)取多少養老金具有不確定性，取決于繳費額的高低(賬戶(hù)資金的數量)、資金管理狀況、資本市場(chǎng)發(fā)展情況等。員工退休時(shí)，可以選擇一次性領(lǐng)取、分期領(lǐng)取或轉為存款等方式，國家對員工個(gè)人退休賬戶(hù)的養老金存款給予特定的稅收優(yōu)惠。
401(K)計劃實(shí)現了國家(稅收優(yōu)惠)、企業(yè)、個(gè)人三方為雇員養老分擔責任的制度設計。 |