美國商業(yè)部數據顯示，由于政府的大規模經(jīng)濟刺激政策，美國個(gè)人平均可支配收入在5月份上升了1.4%，但人均消費只上升了0.3%，這中間的差距哪兒去了呢？?jì)π钯~戶(hù)。
美國平均儲蓄率在5月底達到了可支配收入的6.9%，成為1993年以來(lái)的最高數值。
雖然勤儉節約可以幫助一個(gè)家庭改善財務(wù)狀況，但整個(gè)社會(huì )的節儉卻會(huì )導致需求減少、失業(yè)增加。因此，經(jīng)濟學(xué)家稱(chēng)之為“節儉的悖論”。
一般，美國人只為兩件事存錢(qián)：孩子上大學(xué)和自己退休。買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)之類(lèi)，都是拿出筆小錢(qián)，其余向銀行按揭。自從去年9月女兒出生起，我就開(kāi)始籌劃如何培養女兒成功考入哈佛大學(xué)、怎么支付得起哈佛大學(xué)的巨額學(xué)費等。
美國有一個(gè)529大學(xué)儲蓄計劃。529是美國聯(lián)邦稅法的第529條法規，鼓勵父母們?yōu)樽优畟兊慕逃e極儲蓄，并給予稅收上的優(yōu)惠。投入到529計劃中的資金可以獲得州一級的稅率優(yōu)惠，通過(guò)由專(zhuān)業(yè)人士管理的基金組合保值、升值。529計劃的分紅必須用于計劃受益人（子女）的教育費用,也因此可以享受美國聯(lián)邦稅全免(否則是15%的資本利得稅)。
我算了筆賬，假設到了2027年，我的女兒去非常昂貴的私立大學(xué)讀書(shū)，我們需要準備共38萬(wàn)美元的費用（包括學(xué)費、生活費等）。如果按每年8%的投資收益率（夠高的，碰上金融危機就是負增長(cháng)了），我們從現在起就得每個(gè)月為529賬戶(hù)至少投入640美元，這可不是小負擔啊。
正在心急火燎之時(shí)，我又發(fā)現了一個(gè)新鮮事物。有一家叫作Upromise的公司，2001年由一個(gè)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)家創(chuàng )立。Upromise針對望子成龍的父母們推出了一個(gè)新奇的計劃——通過(guò)各種日常消費，由商家以消費額不同的比例向每個(gè)家庭返還，并直接贊助到子女的529賬戶(hù)。只要參加這個(gè)計劃，而且還是免費參加，平時(shí)的消費實(shí)際上就成了為女兒上大學(xué)的儲蓄。
消費和儲蓄難道不是魚(yú)與熊掌不可兼得嗎？
再仔細看下去，原來(lái)，Upromise和全美成千上萬(wàn)家超市、餐館、加油站、百貨店、銀行、航空公司，甚至購房中介等簽訂了協(xié)議，為Upromise會(huì )員的消費提供點(diǎn)數回饋（大多在1％～5％之間）。這些返回的現金再由Upromise直接存入會(huì )員的529賬戶(hù)。
商家為什么會(huì )積極參與呢？Upromise拉了“一切為了教育”的大旗，這對商家的社會(huì )責任公共關(guān)系很有利，Upromise在其網(wǎng)頁(yè)上也是為商家如此宣傳。此外，Upromise通過(guò)它們緊密的會(huì )員網(wǎng)絡(luò )，鼓勵會(huì )員消費，實(shí)際上也就為商家提供了相應的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)。Uprmoise宣稱(chēng)現在有950萬(wàn)會(huì )員，到目前為止已經(jīng)為會(huì )員們帶來(lái)了4.5億美元的教育儲蓄�！�
不過(guò)，我的樂(lè )觀(guān)很快就開(kāi)始被逐漸瓦解。顯然這1%～5%的儲蓄率遠遠不夠未來(lái)的教育開(kāi)支。從去年9月女兒出生我成為Upromise會(huì )員，到如今，我的消費總計為她的529賬戶(hù)貢獻了30美元。算一算，２０年才600美元。這距離預計的38萬(wàn)美元真是十萬(wàn)八千里呢。
看來(lái)，通過(guò)消費而積累只是小打小鬧。真正的儲蓄，還得靠抑制消費。（作者系自由職業(yè)者，現居美國，郵箱為suming2008@gmail.com） |
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