在金融危機的背景下，深入探討如何使小額保險更好地服務(wù)于廣大低收入群體，是時(shí)代的要求，也是我們的責任所在。

　　經(jīng)過(guò)多年努力，中國保險業(yè)在建立和完善面向低收入群體的服務(wù)網(wǎng)絡(luò )、擴大低收入群體的保險覆蓋領(lǐng)域和覆蓋面，積累服務(wù)低收入群體的經(jīng)驗模式等方面取得了積極的成效。比如，建立和完善了面向低收入群體的服務(wù)網(wǎng)絡(luò )。在產(chǎn)險領(lǐng)域，目前已建立起了以中國人保財險等全國性保險公司為主的全國服務(wù)網(wǎng)絡(luò )和五家專(zhuān)業(yè)性農業(yè)保險機構相結合的農業(yè)保險和農村小額財產(chǎn)保險服務(wù)體系。隨著(zhù)郵政經(jīng)營(yíng)的保險公司成立，中國郵政在農村的4.8萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將進(jìn)一步增強保險服務(wù)農村的基礎網(wǎng)絡(luò )。又比如，擴大了低收入群體的保險覆蓋領(lǐng)域和覆蓋面。在財產(chǎn)保險領(lǐng)域，2008年，農業(yè)保險承保各類(lèi)農作物5.32億畝，各類(lèi)牲畜和家禽4.7億頭（羽），參保農戶(hù)達9000萬(wàn)戶(hù)次，為農民提供了2397.4億元風(fēng)險保障，向1400萬(wàn)農戶(hù)支付賠款70億元。農村小額人身保險，從去年8月啟動(dòng)試點(diǎn)到今年6月底，共承保超過(guò)610萬(wàn)農民，保費收入超過(guò)1.4億元，為農民共計提供超過(guò)810億元的風(fēng)險保障。再比如，針對中國不同地域、不同情況，中國保險業(yè)開(kāi)創(chuàng )性地探索了服務(wù)農業(yè)和農村低收入群體的不同模式。
　　推動(dòng)保險服務(wù)的普惠性，是金融政策始終應堅持的目標。研究表明，被排斥在金融服務(wù)的大門(mén)之外是低收入群體陷入貧困的主要原因之一。堅持金融服務(wù)的普惠性有助于保證起點(diǎn)公平，使社會(huì )的每個(gè)成員獲得公平發(fā)展的機會(huì )。小額保險作為農村小額金融重要組成部分，與小額信貸一樣是一種金融扶貧的手段，因為小額信貸是幫助低收入群體發(fā)展和積累財富，而小額保險是保護他們積累的財富免遭疾病、意外和自然災害的侵蝕。因此，堅持金融服務(wù)的普惠性是中國實(shí)現“全體人民學(xué)有所教、勞有所得、病有所醫、老有所養、住有所居”的和諧社會(huì )目標的要求，也是實(shí)現聯(lián)合國千年發(fā)展目標的重要舉措。
　　推動(dòng)保險服務(wù)的普惠性，也是保險業(yè)發(fā)展的戰略性機遇。絕對貧困線(xiàn)以上的低收入群體絕非沒(méi)有商業(yè)價(jià)值的市場(chǎng)。與傳統目標市場(chǎng)相比，他們僅僅是偏好快捷、靈活、簡(jiǎn)單和“小塊頭”的產(chǎn)品。有咨詢(xún)機構就認為，分布在中國、巴西和印度的低收入群體，是未來(lái)有10億人的消費市場(chǎng)。有學(xué)者也認為，他們是“金字塔底部的財富”。事實(shí)上，隨著(zhù)中國新農村建設和西部大開(kāi)發(fā)的推進(jìn)，這些低收入群體正逐步富裕起來(lái)。推動(dòng)保險服務(wù)廣大低收入群體，既是履行行業(yè)社會(huì )責任，同時(shí)也是保險公司避開(kāi)日益激烈的傳統目標市場(chǎng)，開(kāi)辟新增長(cháng)點(diǎn)的戰略發(fā)展機遇。當然，低收入市場(chǎng)需要采取與傳統保險市場(chǎng)不同的經(jīng)營(yíng)模式和策略，而且只有保險公司真正從機遇而不是社會(huì )義務(wù)的角度去審視和理解低收入市場(chǎng)，才能找到一個(gè)全面的小額保險解決方案。
　　推動(dòng)保險服務(wù)的普惠性應堅持可持續的原則。這包括供給的可持續和低收入者購買(mǎi)意愿的可持續，小額保險產(chǎn)品一定要能滿(mǎn)足低收入群體的真實(shí)保險需求，保費水平和支付結構應與低收入群體的收入水平和收入來(lái)源相匹配，經(jīng)營(yíng)模式要能有效降低銷(xiāo)售成本。
　　盡管中國小額保險推廣取得了一些初步成績(jì)，但是距離中國農村低收入群體的保險需求還有很大差距。比如，他們對健康保險有強烈需求，但因農村地區醫療服務(wù)設施落后、醫療風(fēng)險難以控制，目前還無(wú)法有效滿(mǎn)足。還有一些偏遠地區的低收入群體得不到保險服務(wù)，需要用創(chuàng )新的模式才能覆蓋。下一步，推動(dòng)小額保險的發(fā)展，筆者以為，特別需關(guān)注政府的支持和推動(dòng)、監管政策的靈活與適宜、市場(chǎng)主體的創(chuàng )新三方面的問(wèn)題。
　　在未來(lái)在小額保險的推廣過(guò)程中，政府應發(fā)揮核心作用，可以創(chuàng )造一個(gè)多層次、有彈性的市場(chǎng)體系，促進(jìn)保險公司與相關(guān)機構的跨行業(yè)合作，建立保險服務(wù)普惠性狀況的數據收集和評估機制，不斷改進(jìn)和提升保險服務(wù)的普惠性水平。監管機構應充分考慮低收入市場(chǎng)的特點(diǎn)，遵循因地制宜的原則，制定適合小額保險發(fā)展的監管政策，比如允許小額保險的供給、銷(xiāo)售等相關(guān)環(huán)節采取不同于城市、更具有靈活性的組織形式和經(jīng)營(yíng)管理模式，合理平衡風(fēng)險控制與小額保險推廣所需靈活性之間的關(guān)系等等。保險公司則應加強制度創(chuàng )新，充分考慮技術(shù)發(fā)展帶來(lái)的影響和機會(huì )，注重新技術(shù)的運用，以顯著(zhù)降低交易成本。