我國的商業(yè)健康險，從1996年平安成立醫療保險部正式起步，經(jīng)過(guò)8年的艱難探索，到2004年保監會(huì )批準籌建5家專(zhuān)業(yè)健康險公司，我國商業(yè)健康險達到了高潮。此后就一直在走下坡路，目前處于一個(gè)低潮階段。
筆者認為，我國商業(yè)健康險陷入發(fā)展困境，主要有兩方面的原因。
首要原因是專(zhuān)業(yè)公司不專(zhuān)業(yè)，有公司盲目照搬國外經(jīng)驗，用壽險、財產(chǎn)險的經(jīng)營(yíng)理念和方法來(lái)經(jīng)營(yíng)健康險，漠視其內在規律，在健康險的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)方面沒(méi)有下工夫。
其次，是民營(yíng)資本的抗風(fēng)險能力太差，股東的頻繁更換，法人治理結構不完善，真正的專(zhuān)業(yè)人士根本沒(méi)有施展才能的舞臺。
盡管如此，但筆者認為，我國商業(yè)健康險的發(fā)展前景依然光明。
首先，健康險的市場(chǎng)潛力巨大，不管什么機構、在什么地方、用什么方法、在什么時(shí)候所做的保險需求調查，百姓對健康險的需求都排在第一位。有需求就有市場(chǎng)，有市場(chǎng)就有希望。
其次，世界上已經(jīng)有不少成功的專(zhuān)業(yè)健康險公司，在世界500強中也不乏它們的身影。在美國，甚至有從綜合性金融保險集團轉型為專(zhuān)業(yè)健康險公司的成功案例，而且健康險的成功案例基本上都是專(zhuān)業(yè)健康險公司創(chuàng )造的，這說(shuō)明專(zhuān)業(yè)健康險公司這種組織形式是可以成功的。
第三，有的健康險公司已經(jīng)出現曙光，如人保健康，雖然業(yè)務(wù)量2009年比2008年下降了不少，但總量也達到了62億元，且大部分都是保障性業(yè)務(wù)，而且更可喜的是2009年還實(shí)現了盈利。
第四，人壽保險公司正在積極探索健康險專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的模式。在老公司中，有的已經(jīng)加強成立健康險事業(yè)部；在新公司中，有的也成立了健康險事業(yè)部，并計劃向健康險子公司方向發(fā)展。這些都說(shuō)明健康險必須專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的認識已逐漸深入人心，這必將促進(jìn)和加快我國商業(yè)健康險的發(fā)展。
第五，在目前醫療體制改革的外部環(huán)境下，不僅已經(jīng)有人保健康在開(kāi)業(yè)后的第五個(gè)年頭就實(shí)現盈利的榜樣，而且在人壽保險的框架下健康險如何專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)已經(jīng)探索出一些經(jīng)驗，并形成了“住院安心”和“世紀泰康”等健康險品牌。這些產(chǎn)品既最大限度地給老百姓提供了切實(shí)保障，又能夠有效地控制風(fēng)險，既是老百姓喜歡購買(mǎi)的又是保險公司可以賺錢(qián)的，并已經(jīng)經(jīng)過(guò)十幾年的市場(chǎng)檢驗。這說(shuō)明在目前的外部環(huán)境下可以經(jīng)營(yíng)好健康險，當然，秘訣就是專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。
第六，政府鼓勵商業(yè)健康險發(fā)展。
第七，隨著(zhù)我國醫療體制改革的不斷深化，加之我國商業(yè)健康險十幾年發(fā)展過(guò)程中與醫療機構的不斷磨合，使其看到了與商業(yè)健康險合作的巨大利益。絕大多數與商業(yè)健康險的合作已日趨和諧，合作的意愿也在不斷加強，甚至有不少醫療機構為了成為商業(yè)健康險的定點(diǎn)醫院而整頓醫德醫風(fēng)，積極配合商業(yè)健康險進(jìn)行風(fēng)險控制，我國商業(yè)健康險的外部環(huán)境已經(jīng)有了很大的改善。
第八,從1996年我國商業(yè)健康險正式起步以來(lái)，在人壽保險、財產(chǎn)保險及專(zhuān)業(yè)健康保險公司中已經(jīng)沉淀了一批健康險專(zhuān)業(yè)人士。雖然在健康險的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)方面大家都需要繼續學(xué)習，但其中有部分人士無(wú)論在理論研究還是現場(chǎng)實(shí)踐方面都已經(jīng)達到相當高的水平，已經(jīng)掌握了在我國目前環(huán)境下專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)健康險的技術(shù)和方法。這是我國商業(yè)健康險的寶貴財富，同時(shí)也為我國商業(yè)健康險的發(fā)展奠定了一定的人才基礎。
綜上所述，我們沒(méi)有理由對我國商業(yè)健康險的前景產(chǎn)生懷疑和動(dòng)搖。
我國商業(yè)健康險處于目前的低潮是暫時(shí)的，這種低潮并不能說(shuō)明健康險、健康險公司的組織形式和健康險市場(chǎng)本身有什么缺陷和問(wèn)題。
對于健康險這個(gè)比財產(chǎn)險和壽險更加復雜的保險領(lǐng)域，我們應該認真研究其內在發(fā)展規律，并給予更多的理解和支持。
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