在管理層加強信貸緊縮的條件下，企業(yè)通過(guò)銀行系統獲得的資金趨于下降，尤其是中小企業(yè)受到的信貸約束影響更大。由此，主要職能是為中小企業(yè)授信的擔保行業(yè)，防范和控制風(fēng)險成了首要任務(wù)。
　　近幾年，擔保行業(yè)之所以能繁榮興起，皆因中小企業(yè)融資難。在擔保資金規模和業(yè)務(wù)量快速擴大的同時(shí)，擔保行業(yè)仍然明確堅持為中小企業(yè)提供擔保服務(wù)的業(yè)務(wù)方向。尤其自2008年金融危機以來(lái)，我國擔保行業(yè)為緩解中小企業(yè)融資難發(fā)揮了重要作用。據工信部統計，截至2008年底，全國中小企業(yè)信用擔保機構已達4247家，擔保資金2334億元，中小企業(yè)貸款累計擔保額已達1.75萬(wàn)億元，
　　但在當前信貸緊縮形勢下，擔保行業(yè)的整體狀況已不能與往日同日而語(yǔ)。業(yè)務(wù)量在迅速增加，利潤卻在大幅縮水，更有擔保公司反映，潛在的信用風(fēng)險甚至危機也在逐漸抬頭，隨之而來(lái)的是，擔保公司倒閉案例越來(lái)越多。前幾年，在準入政策寬松情況下，擔保公司“一哄而上”，難免魚(yú)龍混雜，“繁榮”背后“暗流涌動(dòng)”。由于擔保業(yè)尚屬新興行業(yè)，在準入、監管、退出等機制方面都不盡完善，而實(shí)際運行中少數擔保公司又違規運作，加大了該行業(yè)的風(fēng)險。作為擔保單位，由于其運行安全性很大程度上取決于外部因素的行業(yè)性特征，也就是，擔保公司的服務(wù)對象主要是中小企業(yè)，而中小企業(yè)風(fēng)險大，生存能力差，死亡率較高。在過(guò)去的融資管理體制下，中小企業(yè)的死亡基本上是由商業(yè)銀行買(mǎi)單，而現在則由擔保公司將小企業(yè)的風(fēng)險全部承接過(guò)來(lái)。換言之，能控制中小企業(yè)風(fēng)險的信貸業(yè)務(wù)商業(yè)銀行都自己做，而往往把一些融資擔保能力較差的客戶(hù)推給擔保公司去做。確定擔保的前提假設，是擔保公司為企業(yè)提供擔保的貸款都能夠按期收回本息，一旦有一筆或多筆貸款無(wú)法收回，擔保公司保證金被扣劃，由于擔保倍數的放大原因，可能造成擔保公司的系統性風(fēng)險，更造成商業(yè)銀行擔保資金落空和信貸資產(chǎn)損失。而在目前擔保行業(yè)運行中，也暴露出相關(guān)法律法規和社會(huì )信用體系不健全、有效監管缺失、擔保機構運作不規范、內部管理松弛、風(fēng)險識別和控制能力不強以及違法違規抽逃資本金、非法經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)等問(wèn)題。
　　以筆者之見(jiàn)，擔保機構不是金融機構，不能吸收居民存款，更不能發(fā)放貸款甚至是高利貸，是為中小企業(yè)提供融資擔保的服務(wù)機構，所以不應該按照金融機構的身份來(lái)管理。而且，擔保行業(yè)分還有政策性擔保公司和民營(yíng)擔保公司之分，政策性擔保公司理應以中小企業(yè)融資擔保為主業(yè)，發(fā)揮更大的社會(huì )效應；而民營(yíng)擔保公司業(yè)務(wù)應當建立擔保業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、發(fā)展和管理咨詢(xún)服務(wù)三種業(yè)務(wù)的融合模式。在業(yè)務(wù)定位界定清楚后，銀監會(huì )、金融辦可以通過(guò)加強對擔保機構的監管來(lái)實(shí)現對擔保風(fēng)險的系統控制。
　　建立擔保機構，是為了分散銀行風(fēng)險，而不是完全接受銀行風(fēng)險以使銀行在不承擔任何風(fēng)險的情況下獲取穩定的收益，所以擔保機構要與協(xié)作銀行明確保證責任形式、擔保資金的放大倍數、擔保范圍、責任分擔比例、資信評估、違約責任、代償條件等內容。同時(shí)，鼓勵擔保機構和銀行共同開(kāi)發(fā)符合本地中小企業(yè)實(shí)際需求的融資擔保產(chǎn)品，銀行也應該支持擔保機構使用銀行的信用查詢(xún)系統，共享客戶(hù)的信用信息。
　　為增強擔保行業(yè)整體的抗風(fēng)險能力，需要逐步建立擔保與再擔保分散風(fēng)險、擔保機構與銀行分擔風(fēng)險、政策性和商業(yè)性相結合的風(fēng)險準備金制度補償風(fēng)險這樣多層次的風(fēng)險分散和化解機制。尤其是再擔保，具有風(fēng)險分散、控制擔保責任、擴大擔保公司經(jīng)營(yíng)能力、提高擔保機構償付能力以及形成巨額擔保資金等作用。由此，我國可以考慮建立以省級再擔保為主的再擔保體系。

（作者系中國人民銀行鄭州培訓學(xué)院教授）