當前，在我國廣大農村，一些信用社雖然地處農村地區，卻總難從為農村金融服務(wù)中尋找到自己的生存空間，致使不少信用社長(cháng)期處于資金缺乏、業(yè)務(wù)萎縮、收不抵支的困難局面。信用社改革以來(lái)，雖然治理結構有所改善，業(yè)務(wù)有所發(fā)展。但關(guān)鍵是如何恢復與農民的信用關(guān)系、克服農民信用不足、農戶(hù)貸款成本高等問(wèn)題，從根本上破解“貸款難”和“難貸款”困境，仍然是信用社能否在農村市場(chǎng)大有作為面臨的主要障礙。
　　2007年初山西省委、省政府在晉中市榆社縣開(kāi)展了“農戶(hù)加兩社”的新試點(diǎn)——依托農村信用社熟悉合作組織經(jīng)營(yíng)管理的經(jīng)驗及資金優(yōu)勢，幫助扶持農民專(zhuān)業(yè)合作社的發(fā)展。通過(guò)信用社、合作社雙輪驅動(dòng)，不僅解決了信用社長(cháng)期面臨的市場(chǎng)生存空間問(wèn)題，也為推進(jìn)現代農業(yè)發(fā)展、破解“三農”難題尋找到一個(gè)新的思路。
　　山西省榆社縣是省級貧困縣。全縣13.6萬(wàn)人中12萬(wàn)農業(yè)人口，24萬(wàn)畝耕地，轄4鎮5鄉，275個(gè)行政村。2006年農民人均純收入僅1906元，在晉中市倒數第一。今年初，在山西省委、省政府的安排部署下，開(kāi)始進(jìn)行“農戶(hù)加兩社”試點(diǎn)。短短半年時(shí)間，榆社縣不僅展現出農業(yè)發(fā)展的新亮點(diǎn)，信用社也出現突破徘徊的新機遇。截止到2007年6月底，榆社縣農民專(zhuān)業(yè)合作社從最初的7家發(fā)展到102家，注冊資金340萬(wàn)元，入社農戶(hù)1083戶(hù)，帶動(dòng)和服務(wù)的農戶(hù)9930戶(hù)，占全縣農戶(hù)近30%，預計這些農戶(hù)今年人均收入可增加30%左右。與此同時(shí)，信用社的經(jīng)營(yíng)狀況也擺脫了長(cháng)期徘徊局面：各項存款凈增10753萬(wàn)元，增長(cháng)42%，占全縣金融系統85%以上。貸款增加突破一億，增長(cháng)33%，占全縣農業(yè)貸款凈投放的95%以上。到8月末信用卡經(jīng)營(yíng)收入已經(jīng)達到2500萬(wàn)元，增長(cháng)40%以上。截止9月底，全縣102家專(zhuān)業(yè)合作社中，共有64家在信用社建立了信貸檔案，35家農民專(zhuān)業(yè)合作社累計獲得貸款7369萬(wàn)。榆社信用聯(lián)社在上半年晉中市綜合評比中從最后一位躍居全市第一。
　　通過(guò)“農戶(hù)加兩社”，提高農民組織化程度，在如此短時(shí)間內就初步實(shí)現了農民增收、信用社業(yè)績(jì)明顯改善的目標，有哪些經(jīng)驗值得總結呢？

政府發(fā)動(dòng)積極扶持“新合作”

　　自2006年11月開(kāi)始，省、地、縣三級領(lǐng)導帶領(lǐng)農業(yè)部門(mén)及省聯(lián)社領(lǐng)導開(kāi)展了大量調查研究工作，不僅向縣領(lǐng)導提出了開(kāi)展“農戶(hù)加兩社”的試點(diǎn)建議，還就試點(diǎn)方案進(jìn)行了深入的研究。在年初，省農業(yè)廳、省信用聯(lián)社專(zhuān)門(mén)下發(fā)了“關(guān)于做好農民專(zhuān)業(yè)合作社金融服務(wù)的通知”。2007年初，榆社縣經(jīng)濟工作會(huì )議上對發(fā)展農民專(zhuān)業(yè)合作社進(jìn)行了動(dòng)員。隨后，制定了一系列積極的扶持政策。一是降低合作社進(jìn)入“門(mén)檻”。對新設立的合作社實(shí)行以獎帶補，政府買(mǎi)單的政策。農民可憑借登記、注冊的相關(guān)手續，政府予以全部報銷(xiāo)。要求工商部門(mén)在合作社開(kāi)辦和變更上提供方便，涉及農產(chǎn)品生產(chǎn)加工流通的合作社，可根據自身條件，自主選擇經(jīng)營(yíng)范圍。目前，政府已經(jīng)投入20多萬(wàn)元用于合作社注冊和規范化建設。二是整合各項支農資金，對運作規范，帶動(dòng)能力強、達到AA級以上信用等級的合作社實(shí)行貸款貼息，最高貼息可達5萬(wàn)元。依照貼息規定，合作社從信用社獲得貸款并按時(shí)還款之后，必須經(jīng)過(guò)由相關(guān)部門(mén)組成的驗收小組，檢查貸款是否用于所批準的項目，項目建設是否按照要求進(jìn)行等等。驗收合格并按期支付本息，政府才支付貸款貼息。三是政府出資150萬(wàn)元成立了全省第一家專(zhuān)為農民專(zhuān)業(yè)合作社提供信用擔保的擔保公司，為合作社融資創(chuàng )造條件。四是大力協(xié)調農經(jīng)部門(mén)與農村信用社共同運作，輔導、培訓創(chuàng )辦合作社的農民，搭建兩社互動(dòng)、共同發(fā)展的平臺。
　　在培育農民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展上，政府的角色十分重要。山西省各級政府在這一問(wèn)題上頭腦十分清醒。不僅在啟動(dòng)階段強調必須進(jìn)行廣泛的調查研究，同時(shí)嚴格依照“民辦、民管、民受益”的原則，以農民為主體、以增收為宗旨，充分尊重農民意愿，不搞強迫命令，引導而不干預，指導而不替代，讓農民專(zhuān)業(yè)合作社真正成為農民自己的組織。
　　上述切實(shí)可行的政策措施推動(dòng)了專(zhuān)業(yè)合作社健康快速的發(fā)展。立足于河峪、云竹兩個(gè)鄉鎮的榆社河峪小米合作社，是一個(gè)集種植、加工、銷(xiāo)售為一體的專(zhuān)業(yè)合作社。合作社由5個(gè)大股東，分別出資6000元注冊。其他社員出資按自愿原則，100元為一股，多出資不限。目前該社總資產(chǎn)已達110萬(wàn)元。該社完成了產(chǎn)品基地、產(chǎn)品質(zhì)量國家無(wú)公害認證，也完成了產(chǎn)品條碼、“河峪牌”商標注冊。該社在先后獲得信用社50余萬(wàn)元貸款后，為農戶(hù)墊資購買(mǎi)種子、地膜等，解決了農戶(hù)資金困難。合作社實(shí)行了統一供種、統一收購、統一加工、銷(xiāo)售的“四統一”。今年優(yōu)質(zhì)小米的種植已經(jīng)擴展到3個(gè)鄉鎮，面積達到2萬(wàn)畝。上半年銷(xiāo)售額已達到260萬(wàn)元，銷(xiāo)售數量已超過(guò)去年全年銷(xiāo)售的80%。與社員的交易額為150萬(wàn)元，合作社實(shí)現利潤17萬(wàn)元。今年合作社不僅以高出市場(chǎng)50%的價(jià)格收購農戶(hù)小米，還為社員返利15.2萬(wàn)元。文鎖養豬合作社所在的清風(fēng)村在建立合作社之前，60多戶(hù)農戶(hù)中，養豬在70頭以上的只有三戶(hù)，3-10頭的只有5戶(hù)。今年擁有15個(gè)股東56個(gè)會(huì )員的文鎖養殖合作社注冊登記。在信用社貸款66萬(wàn)元，已形成11個(gè)養豬基地、2個(gè)大型養雞基地，目前生豬存欄達3000頭。今年1-5月出欄生豬742頭，銷(xiāo)售收入78萬(wàn)元，返還社員收益11.8萬(wàn)元，戶(hù)均增收已達2000多元。銷(xiāo)售雞蛋18000斤。合作社15個(gè)股東2006年純收入還不到1萬(wàn)元，今年最低可以達到10萬(wàn)元。

積極創(chuàng )新“雙合作”傳幫“貸”

　　農村信用社到今天已走過(guò)六十多年的歷程，盡管對目前的農村信用社是否還具備合作性質(zhì)存有爭議，但半個(gè)多世紀的合作實(shí)踐，使農村信用社具有非常專(zhuān)業(yè)和豐富的合作社經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗，這是不爭的事實(shí)。同時(shí)，農村信用社與今天的專(zhuān)業(yè)合作社，雖然是一“老”一“新”，但卻來(lái)源于統一母體，活動(dòng)于同一環(huán)境，服務(wù)于同一對象。這些天然的優(yōu)勢決定了農村信用社與以生產(chǎn)、購銷(xiāo)合作為主的農民專(zhuān)業(yè)合作社攜手合作共贏(yíng)具有巨大潛力。
　　在山西榆社的試點(diǎn)中，省市縣各級信用社充分認識到支持農民專(zhuān)業(yè)合作社的發(fā)展不僅是新形勢下解決“三農”問(wèn)題的有效途徑，同時(shí)也是信用社自身可持續發(fā)展的需要。省聯(lián)社領(lǐng)導不僅從一開(kāi)始就介入了實(shí)地調查研究，而且指導試點(diǎn)縣制定出臺了包括“榆社縣農村信用社支持農民專(zhuān)業(yè)合作社三年規劃”、“榆社縣農村信用社農民專(zhuān)業(yè)合作社貸款實(shí)施細則”、“榆社縣關(guān)于加強農民專(zhuān)業(yè)合作社服務(wù)的若干規定”以及支持合作社貸款責任考核等一系列具有創(chuàng )新性質(zhì)的扶持政策和管理措施。同時(shí)，信用社利用其熟悉合作組織組建、規范運作的優(yōu)勢，從“幫生”上出主意、“幫長(cháng)”上下功夫、“幫發(fā)展”上搭橋梁。為滿(mǎn)足農民專(zhuān)業(yè)合作社的需要，信用社在貸款條件、貸款用途、貸款流程、貸款利率等方面實(shí)施了大膽創(chuàng )新。通過(guò)引入授信機制，對合作社在評級、利率、期限、付息四方面給予了優(yōu)惠的待遇。信用社將貸款主要分為合作社貸款和社員貸款兩種類(lèi)型。合作社貸款分信用貸款和擔保貸款，信用貸款累計授信不超過(guò)其注冊資本的3倍，政府擔保公司、會(huì )員制風(fēng)險保證金擔保貸款最高可放大到5倍。作為授信基礎工作的信用等級評價(jià)，榆社信用社也制定了新的措施：合作社的信用等級評價(jià)分為三個(gè)，一級標準授信為50萬(wàn)元，二級為30萬(wàn)元，三級為10萬(wàn)元。社員一級為8萬(wàn)元，二級為5萬(wàn)元，三級為2萬(wàn)元。在貸款對象上，采取“宜社則社，宜企則企，宜戶(hù)則戶(hù)”的方針：對尚未規范的合作社，向成員發(fā)放貸款；對有實(shí)力且運作規范的直接發(fā)放貸款；對作為合作社股東的企業(yè)在符合條件基礎上也可向其放款。在防范信貸風(fēng)險方面，除依托政府擔保公司實(shí)行擔保貸款外，實(shí)施了社員保證金制度，為社員貸款做風(fēng)險擔保。部分專(zhuān)業(yè)合作社經(jīng)會(huì )員代表大會(huì )同意，按自然人會(huì )員每戶(hù)交納500-2000元的風(fēng)險保證金，合作社建立專(zhuān)門(mén)臺賬管理，合作社與信用社簽訂擔保協(xié)議，為社員貸款實(shí)施擔保。目前存入信用社的社員保證金已達86.3萬(wàn)元。
　　從國際經(jīng)驗看，農村合作制度的發(fā)展，缺乏金融合作的參與，單純生產(chǎn)、購銷(xiāo)的合作組織是難以發(fā)展壯大的。同時(shí)，農民的合作是弱者的聯(lián)合，離不開(kāi)政府的扶持。山西榆社的“農戶(hù)加兩社”的試點(diǎn)正是緊緊抓住了上述兩個(gè)重要方面，促進(jìn)了農民專(zhuān)業(yè)合作組織的快速發(fā)展。在當前形勢下，實(shí)現農業(yè)的可持續性發(fā)展，就要從解決三農問(wèn)題的核心入手，今年，國家徹底的取消了實(shí)行了2600年的農業(yè)稅，是體現我國現代化進(jìn)程中落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀(guān)的重要標志。結合榆社的實(shí)際情況來(lái)看，生產(chǎn)關(guān)系的改變，促進(jìn)了生產(chǎn)力的發(fā)展，為破解“三農”難題提供了一個(gè)全新的思路。

(作者單位：國務(wù)院發(fā)展研究中心)