四川汶川地震使得災區人民頃刻間失去家園親人、失去正常的生產(chǎn)生活秩序。對于災區來(lái)說(shuō)，救人、清理廢墟畢竟是短暫的，而實(shí)現災區的重建，讓災區人民生活得更好，則需要相對較長(cháng)的時(shí)間，需要充足的建設資金。筆者看來(lái)，災區重建所需資金固然離不開(kāi)國家的專(zhuān)項投入，可與此同時(shí)，不妨借助于金融力量，最大限度地發(fā)揮小額貸款的作用。小額貸款對于調動(dòng)災區人民的建設熱情，改善他們的生產(chǎn)生活條件更具靈活性和有效性，它也符合市場(chǎng)經(jīng)濟特點(diǎn)，可在一定程度上彌補國家財政投入緊張的缺陷。
　　發(fā)展至今，小額貸款業(yè)務(wù)在我國已開(kāi)辦多年，各地積累了一定的經(jīng)驗，也出現了很多衍生品種。但我覺(jué)得，小額貸款的制度安排更多情況下還只是著(zhù)眼于正常的自然環(huán)境，而對于像地震、冰雪、海嘯等非正常自然環(huán)境影響下，小額貸款如何有針對性地合理予以跟進(jìn)，還存在有某些空白。鑒于此，希望政府有關(guān)職能部門(mén)、各級金融機構能積極攜手，加大調查研究力度，從貸款條件、貸款方式、資金規模、激勵機制、風(fēng)險防范等方面綜合權衡，盡快向災區提供良好的小額信貸支持。
　　為增強此項貸款的社會(huì )效益和經(jīng)濟效益，促進(jìn)小額信貸在災區的可持續發(fā)展，小額貸款發(fā)放過(guò)程中，有必要注重以下四個(gè)方面的有機結合：
　　1、 將小額貸款的發(fā)放與災區特點(diǎn)結合起來(lái)。對于災區來(lái)說(shuō)，金融機構要充分了解和掌握該地區受災前的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢、經(jīng)濟特色，在不違背國家產(chǎn)業(yè)政策的前提下，結合當地政府部門(mén)重振經(jīng)濟的發(fā)展思路，重點(diǎn)支持那些繼承既有優(yōu)勢、具有堅實(shí)基礎和良好發(fā)展前景的項目。對于個(gè)體災民來(lái)說(shuō)，金融機構應根據不同災民的家庭狀況、個(gè)人專(zhuān)長(cháng)等，參考當地村支兩委、社區機構的意見(jiàn)，提供不同方式、不同額度、不同期限的貸款，幫助其恢復生產(chǎn)、改善生活。
　　2、 將小額貸款的發(fā)放與政策鼓勵結合起來(lái)。由于小額貸款所面對的是商業(yè)化、市場(chǎng)化程度不充分的經(jīng)濟主體，發(fā)放此類(lèi)貸款具有成本高、風(fēng)險大的不足，所以承擔此類(lèi)信貸業(yè)務(wù)的金融機構往往顧慮重重。尤其是面向災區發(fā)放小額貸款，其利潤空間和風(fēng)險狀況更不容樂(lè )觀(guān)。為此，亟需政府部門(mén)安排專(zhuān)項財政資金，建立小額貸款風(fēng)險補償機制，對小額貸款發(fā)放成效顯著(zhù)的金融機構給予適度獎勵，對于那些由微利項目所損失的利息實(shí)行足額貼補；除此之外，還可以出臺政策，向承辦災區小額貸款業(yè)務(wù)的金融機構給予一定程度的稅收減免，等等。
　　3、 將小額貸款的發(fā)放與優(yōu)質(zhì)服務(wù)結合起來(lái)。金融機構除了應簡(jiǎn)化貸款流程，在災區開(kāi)辦“帳篷銀行”和“流動(dòng)銀行”送貸上門(mén)外，還應當結合災區實(shí)際，適當延長(cháng)災民還款期限，對于一些的確因客觀(guān)原因而形成的逾期貸款，可不予執行罰息。并且，金融機構要加大對災區貸戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的指導，把小額貸款發(fā)放的過(guò)程變?yōu)橐粋�(gè)教育和培訓貸戶(hù)的過(guò)程，幫其分析面臨的困境，助其尋找和開(kāi)發(fā)生產(chǎn)項目、創(chuàng )收途徑，為其提供技術(shù)信息。
　　4、 將小額貸款的發(fā)放與風(fēng)險防控結合起來(lái)。金融機構要強化內部監督，防止信貸人員借機發(fā)放“人情貸款”，以貸謀私；要及時(shí)跟蹤監測貸戶(hù)的資金使用情況，必要時(shí)迅速采取切實(shí)可行的措施。另外，建議人民銀行、銀監會(huì )、保監會(huì )等部門(mén)積極協(xié)調，本著(zhù)“特事特辦”的原則，設立專(zhuān)門(mén)的貸款損失險種，為投付災區的小額貸款提供相應的保險保障。

(作者單位：人民銀行山西省屯留縣支行)