信用檔案個(gè)人的“經(jīng)濟身份證”

　　北京的姚先生最近有些不順，原本一直用得好好的信用卡突然被凍結，而且正在申請的另兩張信用卡又被銀行拒絕。仔細一查才發(fā)現，他的個(gè)人信用紀錄中有好幾條不良紀錄。
　　“為了讓銀行把我從黑名單上消除，我已經(jīng)四處奔走了好幾個(gè)月，可是現在還是背著(zhù)黑鍋�！币ο壬�一臉無(wú)奈地向記者吐露著(zhù)煩惱。4個(gè)月前的一天，姚先生在商場(chǎng)刷卡時(shí)突然發(fā)現自己的信用卡被凍結了。這讓他很納悶，“我從來(lái)都是按時(shí)還錢(qián)，怎么可能會(huì )被凍結呢？
　　第二天一早，姚先生趕到銀行，銀行的工作人員查詢(xún)后告訴他，卡被凍結是因為有3次沒(méi)有按時(shí)還款的紀錄，這些紀錄已經(jīng)被上報到了人民銀行的個(gè)人征信中心。但是，讓姚先生疑惑不解的是，他從來(lái)都是按時(shí)還款還留有還款憑條，怎么會(huì )有不按時(shí)還款的紀錄呢？而且，在銀行宣稱(chēng)其沒(méi)有按時(shí)還款的3個(gè)月中，他也沒(méi)有收到過(guò)銀行任何警告。
　　姚先生找到銀行的朋友一打聽(tīng)才知道，因為有不良紀錄，所以銀行都不會(huì )給他授信，也就是說(shuō)姚先生現在不可能申請到信用卡、房貸、車(chē)貸。為此，姚先生找到那家銀行，銀行倒是痛快地承認了問(wèn)題。但是，不良紀錄的撤銷(xiāo)卻并不容易，首先要給央行的個(gè)人征信中心上報信息異議報告，經(jīng)過(guò)審核后才能撤銷(xiāo)。對此，有人形象地形容，信用檔案就是個(gè)人的“經(jīng)濟身份證”，一旦這個(gè)“身份證”有問(wèn)題，日常的經(jīng)濟活動(dòng)就會(huì )受到很大影響。
　　個(gè)人征信記錄了個(gè)人過(guò)去的信用行為，這些行為將影響個(gè)人未來(lái)的經(jīng)濟活動(dòng)，這些行為體現在個(gè)人信用報告中，就是人們常說(shuō)的“信用記錄”。目前，信用報告的應用正向求職、租房等更多的領(lǐng)域拓展，正逐漸成為每個(gè)人的“經(jīng)濟身份證”，日益滲透到人們日常的經(jīng)濟活動(dòng)中。

不能在未知的情況下被評估

　　有專(zhuān)家表示，任何人都不應該在未知的情況下被評估。
　　而某銀行的人士告訴記者，目前，個(gè)人信用檔案是通過(guò)整理各家銀行提交的客戶(hù)資料而形成，并不通知本人。換言之，這個(gè)征信系統只從銀行、電信等單位采集資料，而不會(huì )去核實(shí)這個(gè)人為何不按時(shí)繳費，而銀行等部門(mén)什么時(shí)候把客戶(hù)記錄在案，也不會(huì )提醒本人。
　　中國人民大學(xué)法學(xué)教授劉俊海認為，即使銀行在管理上沒(méi)有瑕疵，考慮到現代社會(huì )中人的事務(wù)繁多、變動(dòng)頻繁的特點(diǎn)，銀行作為經(jīng)營(yíng)者應該承擔起更多的提醒消費者的義務(wù)，履行發(fā)卡后的管理和善意確認等附隨義務(wù)。比如，在將不良記錄提供給征信系統前，應該建立善意確認制度，以書(shū)面形式及時(shí)告知持卡人，給持卡人提供異議和申辯的機會(huì )與渠道。
　　“在國外，如果一個(gè)人的非信用行為即將被列入‘黑名單’，一般會(huì )有2到3次通知，以確認這個(gè)信息是否真實(shí)�！敝袊�政法大學(xué)法學(xué)教授李曙光說(shuō)，在一個(gè)信用體系很健全的國家，信用檔案的作用是非常巨大的，如果有過(guò)不良的信用記錄，在申請貸款、上保險和求職時(shí)會(huì )很麻煩，有時(shí)候甚至寸步難行。如果在沒(méi)有核實(shí)這個(gè)信息的真實(shí)性前，不能簡(jiǎn)單、粗暴地就把一個(gè)人列入不守信用的行列。
　　對于這種擔憂(yōu)，上述央行人士表示，在人民銀行的個(gè)人征信系統中，作為數據主體的自然人擁有四個(gè)方面權利：其一就是知情權。其二是異議權。其三是糾錯權。其四是司法救濟權。如果個(gè)人認為信用報告中的信息有誤，可以向法院提出起訴，用法律手段維護個(gè)人的權益。

個(gè)人信用征集亟待立法

　　目前，我國的個(gè)人信用體系建設還在試點(diǎn)階段，這方面的法律法規還只有央行制定的《個(gè)人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》。對此，有關(guān)專(zhuān)家表示，信用立法迫在眉睫。
　　國務(wù)院發(fā)展研究中心市場(chǎng)研究所所長(cháng)任興洲認為，我國應加快信用立法工作。借鑒發(fā)達國家在信用管理方面的法律法規，盡早為信用中介機構的發(fā)展奠定制度框架；抓緊研究、出臺與信用行業(yè)直接相關(guān)的基本法，如可先出臺《信用報告法》，對信用行業(yè)的管理定下基本的制度框架。目前我國征信數據的開(kāi)放與使用存在諸多問(wèn)題，主要表現在開(kāi)放程度低，使信用信息缺乏透明度，在涉及消費者個(gè)人信息的采集和共享方面沒(méi)有相關(guān)的法律約束。
　　任興洲表示，政府還要對信用行業(yè)進(jìn)行相應的管理和監督。從國際經(jīng)驗看，政府對信用行業(yè)的管理方式與該國信用管理法律體系的狀況密切相關(guān)。法律法規越完善，政府的直接管理職能就相對弱化，信用行業(yè)的發(fā)展也比較規范；法律法規不健全，政府或中央銀行的直接管理職能就更為重要一些。我國信用行業(yè)的發(fā)展只有十幾年的歷史，由于相關(guān)的法律法規缺乏，所以在加快立法進(jìn)程的同時(shí)，還需要政府對該行業(yè)進(jìn)行相應的管理和監督。

相關(guān)鏈接 　　個(gè)人數據庫是2004年開(kāi)始建設的，全國集中統一的企業(yè)數據庫是從2005年開(kāi)始建設的，兩個(gè)數據庫分別于2006年的1月和7月正式運行。到上個(gè)月有1200多萬(wàn)家企業(yè)已經(jīng)錄入到企業(yè)數據庫，有5.8億自然人進(jìn)入了個(gè)人數據庫。 　　(據中國政府網(wǎng)) 　　由央行牽頭建設的全國統一的個(gè)人和企業(yè)征信系統于2006年相繼開(kāi)通，它覆蓋全國所有金融機構的網(wǎng)絡(luò )。企業(yè)和個(gè)人在商業(yè)銀行等金融機構開(kāi)立結算、貸款、擔保、信用卡等信用信息都被收錄其中。各金融機構在辦理企業(yè)和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中，均把查詢(xún)企業(yè)和個(gè)人信用記錄作為貸前審批的重要條件。 　　(據新華網(wǎng)) 　　中國人民銀行副行長(cháng)蘇寧稱(chēng)，我國已為1300多萬(wàn)戶(hù)企業(yè)和近6億自然人建立了個(gè)人信用檔案。但調查顯示，69.7%的人不太清楚什么行為屬于不良信用信息并會(huì )被列入個(gè)人信用檔案，83.9%的人表示最擔心在不知情的情況下被列入“黑名單”，93.4%的人認為對即將成為“黑戶(hù)”的客戶(hù)，銀行有責任提前告知。 　　(6月9日《中國青年報》) 網(wǎng)友之聲 　　■ 關(guān)鍵是必須立法，否則銀行現有信用信息為非法數據，任何人都可以對用數據單位向法院起訴。 　　■ 如何征信，包括哪些內容，怎么操作，建議由國家立法來(lái)解決。 　　■ 征信以及信用體系確實(shí)是霸道，標準他們定，執行他們弄，本人曾與他們有過(guò)簡(jiǎn)單的接觸，我感到他們隨意性確實(shí)太大了。 　　■ 建立信用檔案本是件好事，但是應該有法律來(lái)規定才對，不能由銀行單方面來(lái)規定。由法律規定哪些屬于違反信用行為，哪些不屬于違反行為。那些屬于銀行違法行為，哪些屬于儲戶(hù)違反信用行為。否則，吃虧的還是老百姓，就是和銀行到官司也打不贏(yíng)。 　　■ 隨時(shí)查詢(xún)信用記錄、申請修改不實(shí)記錄、出具信用報告需要本人知道、包括申訴等等現在就可以做到。 　　■ 我們被建立信用者居然不曉得到底給自己建了個(gè)啥子信用記錄，政府和媒體應該加大宣傳！ 　　■ 建立完備的信用體系非常必要，可以法制化，但相關(guān)方面必須知會(huì )有“不良記錄”的人。 　　■ 在銀行單方面建立個(gè)人信用檔案的同時(shí)也應該建立個(gè)人信用檔案差錯賠償制度，對因銀行單方面差錯造成個(gè)人損失的必須給予道歉和補償，否則太不公平了。 　　■ 我的房貸一直都在準時(shí)足額交，但是銀行調高利率的時(shí)候不通知我害得我存的錢(qián)變得不夠，這完全是銀行的錯，憑什么算我的信用出了問(wèn)題��？這個(gè)征信太霸道了吧！建議拿出一個(gè)明確規定，規范征信行為，設立一個(gè)機構，有爭議可仲裁。 　　■ 銀行單方面建立個(gè)人信用檔案作為銀行內部管理，無(wú)可厚非，如對社會(huì )公布或用來(lái)提供咨詢(xún)服務(wù)，是一種侵權行為。 　�。〒�新華網(wǎng)） 大家談 征信與公信

■ 莊聲 　　自2006年，我國的征信系統就開(kāi)始運行，到目前已是第三個(gè)年頭，其作用不言而喻。首先，它提高了銀行的審貸效率，縮短了審批時(shí)間。其次，有助于銀行了解借貸人的資產(chǎn)和負債情況，避免了風(fēng)險。其三，有利于提高整個(gè)社會(huì )的誠信氛圍。逐步形成誠實(shí)守信、遵紀守法、重合同講信用的社會(huì )風(fēng)氣，推動(dòng)社會(huì )信用體系建設，提高社會(huì )誠信水平。 　　這樣一個(gè)好的舉措，卻為何受到了許多人的質(zhì)疑呢？ 　　質(zhì)疑一，缺乏透明度。被征信的許多人往往對自己的信用記錄情況并不清楚，甚至有些人還被“誤傷”。這里，銀行及有關(guān)部門(mén)有著(zhù)重要的責任，首先是宣傳不夠，在中國，人們對于個(gè)人征信的了解可以說(shuō)幾乎空白，盡管征信系統已運行了三年，知道它的人還是寥寥無(wú)幾，更別說(shuō)去查自己的信用記錄了。其次，銀行記錄個(gè)人信用只是單方面進(jìn)行，并未與被征信人溝通，記錄后也沒(méi)有告知被征信人。這也暴露出銀行及征信系統的服務(wù)意識差的問(wèn)題。 　　質(zhì)疑二，管得過(guò)寬。本來(lái)，征信系統主要是針對金融系統，而且主要是針對借貸款而進(jìn)行的工作，而征信系統卻要把電信、養路費等都納入征信的范圍。許多人提出，電信企業(yè)的亂收費和價(jià)格欺詐本身就是不誠信的行為，其與消費者的糾紛常常被詬病，由這樣的企業(yè)來(lái)為消費者征信，無(wú)法令人信服。 　　銀行如果在沒(méi)有法律依據的情況下，以“創(chuàng )新”的形式擴大征集范圍，將質(zhì)檢、社保、電信等納入系統，難免不受到非議。 　　市場(chǎng)經(jīng)濟是誠信經(jīng)濟，我國為不誠信所付出的代價(jià)不可謂不沉重，建立一個(gè)誠信社會(huì )是我國經(jīng)濟建設健康發(fā)展的基礎。建立征信系統在我國還剛剛起步，需要一個(gè)過(guò)程。但是，不管這個(gè)過(guò)程有多長(cháng)、多艱難，這個(gè)系統首先要保持自己的誠信形象，應該具有公正性和在公眾中的公信力，因此，就要對可征信的信用信息和不可征信的信用信息予以嚴格區分。這樣，才能使我國的征信系統穩步、健康發(fā)展。