2006年底銀監會(huì )放寬了農村金融市場(chǎng)準入后，鼓勵各類(lèi)資本到農村設立村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社。截至今年5月末，全國正式開(kāi)業(yè)的新型農村金融機構41家，其中村鎮銀行28家，是主體。這些村鎮銀行起步較晚，在發(fā)展過(guò)程中面臨不少困難和問(wèn)題，但總體而言運營(yíng)比較正常，其原因是多方面的。從內部看，村鎮銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍與其他商業(yè)銀行基本相同，但他們能主動(dòng)轉變經(jīng)營(yíng)方式，不等客上門(mén)，主動(dòng)深入農村，和農信社爭存款、客戶(hù)和人力資源，在競爭中增強了自身的營(yíng)利能力；從外部看，宏觀(guān)經(jīng)濟形勢好，每年有10%的增長(cháng)速度，為村鎮銀行發(fā)展創(chuàng )造了良好的經(jīng)濟環(huán)境。當然，還有很重要的一點(diǎn)，那就是現在銀行存貸款利差大，一年期存貸款毛利差在3.5%以上，并且是硬性規定的。在如此高的利差下，銀行類(lèi)金融機構營(yíng)利比較容易。
　　但我們必須清醒地認識到，經(jīng)濟不可能永遠處于上升階段；利率市場(chǎng)化也是大勢所趨。在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，隨著(zhù)存貸款利差不斷縮小，一旦宏觀(guān)經(jīng)濟處于下降階段，在激烈的金融市場(chǎng)競爭中，必然會(huì )加劇銀行的破產(chǎn)關(guān)閉。屆時(shí)，稚嫩的村鎮銀行也將很難獨善其身。如果出現村鎮銀行倒閉問(wèn)題，那么我們該如何處置？
　　讓人行做“救火隊長(cháng)”？筆者認為不可能。2003年的農信社改革，將農信社交給地方管理，當然，如果農信社經(jīng)營(yíng)不善倒閉了，也由地方政府負責處理。從控制風(fēng)險的角度看，這是金融風(fēng)險從中央向地方分散和轉移的過(guò)程。雖然村鎮銀行現在可從人行那里得到“320”的行別代碼，符合條件的還可以加入人行小額支付系統和支票影像交換系統，但如果村鎮銀行真要到了破產(chǎn)的地步，要求人行來(lái)救火，肯定難度很大，因為現在就有一批經(jīng)營(yíng)不善的農信社等著(zhù)呢。將破產(chǎn)的村鎮銀行交給地方政府處理？這是一種選擇。但如果那樣做的話(huà)，村鎮銀行的經(jīng)營(yíng)和高管任命也將受地方政府影響，村鎮銀行將和其他農信社、農商行沒(méi)什么區別，并有可能成為一家人，這不利于增強農村金融體系的競爭。
　　我認為比較現實(shí)的選擇是，將村鎮銀行列入存款保險制度的首批試點(diǎn)范圍，為村鎮銀行建立金融“安全網(wǎng)”。
　　在今年的政府工作報告中提出將“建立存款保險制度”。這就意味著(zhù)，作為一個(gè)國家金融安全網(wǎng)重要組成部分的存款保險制度，將逐漸在我國建立起來(lái)。事實(shí)上，早在1993年《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》中就已經(jīng)提出要建立存款保險基金，并在1997年真正啟動(dòng)存款保險制度的研究。而作為一國存款保險制度基石的立法工作也于2003年啟動(dòng)，并已形成《存款保險條例》的初稿。2007年金融工作會(huì )議又明確提出要加快建立存款保險制度，表明存款保險制度的各項準備工作加速推進(jìn)。建立存款保險制度將是我國金融體制的重大改革，影響深遠。慎重起見(jiàn)，需要在試點(diǎn)中逐步推廣。村鎮銀行作為全新的銀行，可以納入存款保險制度的首批試點(diǎn)范圍。這是因為村鎮銀行作為新生的小銀行，影響面小，沒(méi)有歷史包袱，不受條條塊塊因素的制約。拿村鎮銀行搞試點(diǎn)，即便失敗了也不會(huì )引發(fā)金融危機，還可以為我國全面建立存款保險體系積累經(jīng)驗。
　　而村鎮銀行有了存款保險這把“保護傘”，則可大大提高其自身的公信度和社會(huì )認可度。因為村鎮銀行發(fā)展的第一步，是要讓公眾放心地在你那里存款。目前制約村鎮銀行發(fā)展的瓶頸因素是吸儲困難，因為在存款領(lǐng)域，村鎮銀行面對的競爭對手是工、農、中、建四大行、郵政儲蓄和農信社，這些大銀行不僅經(jīng)營(yíng)多年，其國字號背景更是讓老百姓心里覺(jué)得踏實(shí)�，F在新成立的村鎮銀行網(wǎng)點(diǎn)少，其股東可以是自然人，一些農民認為村鎮銀行是私營(yíng)老板個(gè)人的銀行，有的甚至將其看作農村合作基金會(huì )，不敢到村鎮銀行辦理存款等業(yè)務(wù)�！扒蓩D難為無(wú)米之炊”，如果村鎮銀行連老百姓的存款都吸收不來(lái)，那就真的離破產(chǎn)不遠了。由此可見(jiàn)，存款保險體系對于新生的村鎮銀行來(lái)說(shuō)，是何等的重要！
　　建立存款保險體系，筆者建議采用自愿型的投保方式。投保必須經(jīng)過(guò)存款保險公司審查批準后才能獲得投保資格�，F在村鎮銀行的數量不多，如果不加限制，將一兩家高風(fēng)險的村鎮銀行納入存款保險體系，就可能使新生的存款保險體系不堪重負。對于高風(fēng)險村鎮銀行應該先救助，使之進(jìn)入良好狀況后再納入保險體系。由于村鎮銀行比較弱小，抗風(fēng)險能力不強，為保證存款保險制度試點(diǎn)工作的順利進(jìn)行，要對村鎮銀行實(shí)施更為嚴格的審慎監管。村鎮銀行的資本充足率、貸款分類(lèi)標準和流動(dòng)性比率等都應高于其他的銀行業(yè)類(lèi)金融機構。要嚴格準入制度，特別是要嚴格審察村鎮銀行高管的任職資格。另外，國家還應該出臺鼓勵和支持村鎮銀行發(fā)展的政策和措施，比如稅收優(yōu)惠政策、財政補貼政策，支農再貸款政策和信貸擔保體系等，為存款保險制度試點(diǎn)工作營(yíng)造良好的金融環(huán)境。

(作者單位：國務(wù)院發(fā)展研究中心金融所)