據新華社報道,工行、中行、建行、農行等大型國有商業(yè)銀行正在或已經(jīng)制定了新的存量房貸利率:八五折變七折的優(yōu)惠政策,并都將于近期實(shí)施。其實(shí)之前已經(jīng)有諸多小銀行在實(shí)施這個(gè)優(yōu)惠了。

　　這個(gè)優(yōu)惠表面上看是工行、中行、建行、農行等大型國有商業(yè)銀行對已經(jīng)貸款消費者的讓利。比如以20年期50萬(wàn)元等額本息房貸為例測算,房貸利率下限從原基準利率的0.85倍變?yōu)?.7倍之后,客戶(hù)將能夠節省近6萬(wàn)元的利息。但這個(gè)賬算得有點(diǎn)單純。因為這種單方面的算賬,根本沒(méi)有想大型國有商業(yè)銀行為什么要優(yōu)惠？讓利肯定不是理由。執行央行打七折的政策？那更是把所有商業(yè)銀行的本質(zhì)想高尚了。
　　這項新政策去年10月份央行就宣布了,為什么遲至兩個(gè)月后四大國有商業(yè)銀行和號稱(chēng)銀行零售全國最好的招商銀行都不出臺細則執行呢？原因很簡(jiǎn)單,就是這部分貸款是我們中國銀行業(yè)最好的資產(chǎn)。這和喜歡過(guò)度貸款消費的美國人不一樣,中國的個(gè)人房貸是每家商業(yè)銀行目前風(fēng)險最低,利潤最穩定的貸款,是大家必爭的肥肉,哪里有人舍得放棄？
　　如今經(jīng)濟周期的冬天來(lái)了。那種針對企業(yè)大進(jìn)大出的項目貸款、流動(dòng)資金貸款等,要不就無(wú)法貸出去,因為找不到好企業(yè)。要不就是好企業(yè)自己就不愿意負債———經(jīng)營(yíng)效果不好,好企業(yè)也要收縮的。而這個(gè)已經(jīng)形成的好的存量房貸資產(chǎn),早已不斷產(chǎn)生利息收入。而且在未來(lái)可預期的二三十年里,這部分買(mǎi)了房子的消費者依然還會(huì )按照原來(lái)的合同支付利息和本金的貸款,誰(shuí)舍得放棄？
　　這種情況下幾家銀行說(shuō)是他們要優(yōu)惠了,根本是不情愿的。那是因為央行出臺打七折的利率優(yōu)惠后,那些在大企業(yè)客戶(hù)面前無(wú)法和國有大銀行競爭的小銀行,紛紛先行去拉這種個(gè)人信貸的小客戶(hù)了。說(shuō)是到我們小銀行這里做個(gè)人房貸,你50萬(wàn)貸款就可以節省6萬(wàn)塊———這消費者怎么不樂(lè )意？這比以前大銀行靠網(wǎng)點(diǎn)多來(lái)吸引客戶(hù)的誘惑大多了。
　　要大銀行坐失最好的貸款資產(chǎn),他們肯定也是不情愿的。于是在觀(guān)察了2個(gè)月之后,大家集體出臺打七折的細則。有輿論認為,銀行在細則中規定,消費者不申請優(yōu)惠,幾大銀行就不自動(dòng)給合乎要求的客戶(hù)轉為優(yōu)惠利息,是服務(wù)不周到。這也真是誤解它們了。世上誰(shuí)會(huì )把到手的利潤吐出來(lái)呢？尤其是過(guò)冬的肥肉。但如果有競爭對手這么做了,那么所有的周到服務(wù)就都會(huì )來(lái)的。
　　再往后看吧,中國消費者個(gè)人房屋貸款一定還會(huì )有對消費者更有利的事情發(fā)生,因為這是目前信貸市場(chǎng)質(zhì)量最優(yōu)、風(fēng)險最小的生意了。